⊙天弘基金特约撰稿人 鲁桂华

  为什么要进行养老规划？

  正如同我们前面所讨论的那样，因为老年人没有了劳动能力，没有了收入。这就需要我们精心地安排工作期间赚取的收入和消费，安排足够的钱用于储蓄和投资，为我们的老年生活提供保障。因此，正式的财务计划和养老规划，能够保证我们年老后有一个体面的退休生活，避免陷于老年贫困。

  老年贫困现象不仅发展中国家存在，发达国家也存在。

  消费支出中食物占的比重，即所谓的恩格尔系数。一般来讲，越富有，消费支出中食物占的比重越低，恩格尔系数越低；越贫困，消费支出中食物所占比重越高，恩格尔系数越高。国际粮农组织把食物消费占消费支出的比重大于60%，即恩格尔系数超过60%的人口界定为贫困人口。根据这一标准，2004年“我国城市老年人口(年龄在60岁以上)有27.8%处于贫困状态，农村则高达41.6%”。

  中国是一个发展中的大国，老年贫困现象，或许可以解释为这些陷入贫困的老年人，在他们年轻时、工作时，收入不高，储蓄不多。但老年贫困现象在韩国这些新兴经济体中也存在。据报道，2009年，“韩国老年人家庭的贫困率高达35.1%，这表明韩国有1/3的老年人家庭收入达不到最低生活水平”。韩国政府“2009年7月发布的调查显示，60岁以上韩国人当中，只有27%的老人为自己今后的生活做好了充分物质准备”。因为生活所迫，越来越多的韩国老人开始递简历找工作，但适合老年人的工作机会极为有限。

  即使美国这一全球最发达的经济体中，老年贫困也并非个别现象。“据美国社会保障局介绍，目前美国有11%的老年人生活在贫困线以下，而如果没有社会保障制度，全国的老年贫困人口将高达50%。”

  这些现象表明，老年贫困似乎是一个全球性现象。导致老年贫困的原因可能有很多，但有一点是可以肯定的，如果有良好的终身财务计划、有良好的养老规划，老年贫困现象可以大大降低。老年贫困现象在全球的普遍存在，表明了养老规划的必要性。