月末放贷可以最大可能将存款资金留在银行，特别是在受托支付环节下，月末当天放贷基本可以实现全额留存，帮助银行完成存款的时点考核。

  ⊙记者 颜剑 ○编辑 枫林

  又到季末，对于各家银行而言，存款压力出现了冷热不均的局面，而月末放贷业已成为冲时点的重要工具。

  压力有大有小

  “9月份的季末时点跟其他季末时点还不一样，我们要在这个月末完成全年的存款任务量。相反，四季度的揽储压力就要小很多了。”一位上市城商行无锡分行对公业务客户经理对记者表示。

  这位客户经理对记者表示，这是因为一般而言四季度要作为下一年度的考核基数，所以为了下一年度的任务指标，所以往往把今年全年的任务要求在三季度末完成得差不多。“第四季度来说，会是相对比较轻松的。”

  这位客户经理表示，与很多银行不同的是，该行把贷存比考核指标细化到了客户经理个人头上。“比如，如果我发放贷款出去之后，到了公司规定的贷存比指标之后，我就不能再继续发放贷款了；只有当我拉回存款，把该指标降下来之后，我才能继续做贷款方面的业务。”

  在当前的环境之下，她坦言很难去拉到新的存款。“现在以返点的方式来拉存款的银行不多了。首先，对公业务方面拉存款不可能有返点；其次是由于现在银行经营压力也开始显现了，没有那么多经费用于返点的开支，如果说有的话，也只是部分个人客户的变相返点。”她表示。

  不过，上海某银行人士对记者表示，该行目前存贷比指标还不错，虽然对客户经理有一定的指标要求，但压力还不是特别大。

  而某城商行上海分行的人士对记者表示：“上半年我们行的存贷比只有60%左右，远低于监管指标红线。从这方面而言，压力不是特别大。”

  他还称，该行已经改变了考核指标，“现在我们是以经济资本附加值作为考核的主要指标，相当于贷款收益、中间业务收入等收益扣除存款成本等负债之后，所得到的营业收益。”从而，改变了过去以规模来进行考核的情况。

  不过，冷热不均的同时，并未杜绝当前冲时点的现象。近期，华东某银监局的一份内部报告称，该辖区内前六个月的存款波动率明显高于前三年。此外，今年6月份新增存款量创单月新增存款量历史新高，季末“冲时点”现象依然没有改观。

  放贷被挪到了月底

  在当前贷款需求下滑的情况下，贷款发放一改以往月初发放的局面，而被挪到了月底。

  上述上市城商行无锡分行的人士表示，现在通过在月末当天发放贷款的方式，也可以缓解存款压力。“月末当天通知客户发放贷款，而到账是要到下月的第一天才到账的。月末当天的这笔贷款实际上是算作存款的。”她解释道。

  上述银监局的报告也称，贷款出现了主要集中于每月下旬投放的趋势。今年以来，一改往年“早投放、早受益”、“月初迅速用完规模、月末收紧信贷闸门”的信贷工作思路，银行业贷款月底冲刺现象频频上演。

  今年1-6月份，银行月末集中放贷现象非常突出，该辖区72家法人银行下旬贷款增量占比为77.4%、53.4%、74.8%、63.9%、23.18%、71.08%，具有一定的连续性、趋势性。

  对于这种现象，该报告称，今年以来，存款市场竞争异常激烈，揽存成为各家银行的首要任务。月末放贷可以最大可能将存款资金留在银行，特别是在受托支付环节下，月末当天放贷基本可以实现全额留存，帮助银行完成存款的时点考核。

  此外，各家银行总行一般按月下达当月信贷规模计划，如当月额度不能用满，并不会在以后月份弥补，甚至会削减今后规模计划。因此，月内占满规模成为分支机构的一致选择。

  但由于月初对所辖众多分支机构贷款增量把握不准，加上存贷比考核，月初在规模使用上持谨慎态度，留有余地，到了月末，即使当月信贷需求不足，也会通过月末集中购买票据的方式来占满规模，由此表现为月末贷款突增。