随着利率市场化的稳步推进，小企业贷款业务似乎逐渐从蓝海转变为红海。

  作为最大的股份制商业银行——招商银行早在2009年就开始了“二次转型”，加快向小企业业务的战略转型。数据显示，经过四年的经营实践，招行小企业信贷中心目前已经累计投放小企业贷款超过1000亿元，支持客户超过1万家，贷款余额超过380亿元。

  小贷业务风生水起

  参观过上海世博会的人，一定会对中国馆的三维《清明上河图》有深刻印象。该产品最终能顺利与观众见面，与招商银行也有一些关系。

  据悉，这幅活动的《清明上河图》由水晶石数字科技有限公司上海分公司制作。同时，这家公司也是北京奥运会闭幕式上那幅令人印象深刻的“画轴”的三维立体成像设计制造商。

  然而，就在上海世博会开幕前一年，这家多次为大活动提供设计支持的企业却因资金问题一时“气短”。该公司是一家典型的八小时外零资产企业，其最核心的价值就是八小时内公司所属设计人员的脑力。由于该公司主要的成本是人力资源成本，在遇到大项目的时候，资金矛盾更加突出。

  作为这种无固定资产做抵押品的公司是小企业遭遇贷款难的典型情况。招行信贷中心的工作人员研究发现，该公司的盈利能力完全不成问题，还款来源也有保证。最后，该公司通过招商银行小企业信贷中心的创新服务解决了资金难题。

  这样一家银行眼中的贷款困难户，最后之所以能获得招行的贷款支持，与招行小企业信贷中心独特的经营模式有密切关系。

  据了解，与传统的在总行内部设立小企业服务机构不同，招行的小企业信贷中心是单独建立、独立于原体系的专营机构。它用专业的队伍，通过专门的服务平台，专注于解决小企业融资业务。

  目前，招商银行小企业信贷中心已在全国建立了12个区域总部、36家分中心，辐射了全国7个省（市）的30多个县市。其中三分之二以上机构分布在县市和乡镇，有的还直接设在专业市场。

  招商银行公布的2012年半年报显示，招行中小微企业贷款占了半壁江山，非利息收入占比持续提升。截至6月末，招行境内中小微企业贷款占比已达56.29%；非利息净收入在营业净收入中占比22.71%，同比增长1.36个百分点。

  四年支持万家企业

  发展四年以来，招行小企业信贷中心共支持小企业超过1万家，解决社会就业人口超过200万，起到了小企业孵化器的作用。

  目前，小企业信贷中心有贷款余额的客户超过6000家，户均贷款余额只有600万元左右，最小几十万元。其中，服务的小企业以传统制造业、批发和零售业务为主，占比80%以上。近年来，现代物流、现代农业、高新技术等新兴领域也逐渐成为信贷中心支持的重点行业。

  为了解决市场信息不对称难题，招行小企业信贷中心主动加大资源投入，加强与政府部门、工商联、商会和行业协会等小企业最直接相关的部门合作，率先在银行同业中提出与小企业“伙伴从小开始”的服务理念。

  目前“伙伴工程”项目已在全国范围内启动，为小企业提供贷款融资、政策咨询等服务，建立了“伙伴之家”俱乐部服务平台，共吸纳小企业会员超过5000家，开展服务活动300多次，直接服务小企业超过3万家。

  与做大企业贷款不同，小企业所涉及的领域广泛，并且各有特色，因此各家小企业的融资需求也不尽相同。为了适应小企业的需求，招行改变了过去传统的做法，针对小企业融资的特点，定做信贷产品，已建立了5大系列、30多种产品为内涵的“金融超市”。

  其中，针对无抵押的小企业，招行开发了由3～5家企业组成的联保体、企业之间互相担保的“联保贷”；以及针对全国上规模的5000多家专业市场的“市场贷”；还有满足小企业快速融资需求的“易速贷”，银行快速审批、快速放款，企业可随借随还、分期还款等产品。

  （CIS）