如何防范贷款风险

  记者调研发现，在信贷投放过程中，尊重市场、与行业内专业性组织合作、金融服务创新多、产品灵活的投放领域，其不良贷款率往往也控制得好

  ⊙记者 李丹丹 苗燕 ○编辑 枫林

  央行6月份发布的《中国金融稳定报告》显示，从地域看，去年新增不良贷款主要集中在市场经济较活跃、中小企业较密集、外向型程度较高的长三角地区；从行业看，光伏、钢贸、 造船、钢铁、煤化工、水泥等产能过剩行业成为不良贷款反弹的主要行业；从企业规模看，中小企业新增不良贷款较多，一些地区中小企业担保链、资金链、产业链风险暴露。长三角一时成为不良资产爆发的重灾区。

  去年以来长三角地区的钢贸贷款质量屡见报端、备受关注。在上海银监局副局长谈伟宪看来，钢贸融资出现问题的根本原因是很多钢贸企业以钢贸融资为平台，超额融资，大量资金没有被用在钢材上，而是挪用到其他领域，“这一轮是去杠杆的过程。”

  而在处置钢贸风险过程中，上海的银行业在银监局的支持下，审慎有序，区别对待，没有“一刀切”，效果做得比较好。谈伟宪介绍，目前看来上海钢贸融资风险对银行资产、信贷安全不会构成威胁。

  上海银监局相关人士介绍，上海银行业金融机构目前正在落实各类风险的前瞻性管理、压力测试、贷后管理和“三法一指引”，同时抓不良资产准确分类处置核销。截至今年一季度末，上海市的不良率控制在0.8%。截至5月末，上海银行业金融机构贷款损失准备充足率、拨备覆盖率分别为283.15%和247.6%。

  近两年受经济不景气、出口下滑影响，浙商“跑路事件”屡次发生，并引发一定范围内的民间信用危机，这也不可避免地造成浙江银行业不良贷款的反弹。银监会数据显示，截至去年末，浙江省商业银行不良贷款余额由2011年末的387.2亿元翻倍至790.5亿元，不良率由年初的0.91%上升至1.68%。

  为了免受“跑路事件”牵连，建行宁波分行行长苏克介绍，该行正严抓重点客户预警排查，根据阶段风险特点提出监控名单，落实专人专户管理，防范企业资金链断裂带来的信贷风险，持续开展客户树立和风险排查，主动退出高风险贷款。同时，严格控制敏感性行业贷款投放，积极稳妥退出不符合国家产业政策与总行信贷政策的贷款。近四年，该行信贷退出金额45亿元，完成退出计划的124%。

  对此，浙江银监局也出台了一系列指导意见，提出了一揽子具体措施。浙江银监局法规处处长陈志法介绍说：“在企业层面，就是加强对企业资金量管理、风险管理；在银行层面，就是加强和改进授信风险管理。”他强调，政策要建立长效机制，更重要的是侧重于对经济长远的影响和引导。

  值得一提的是，记者在调研中发现一个有意思的现象，在信贷投放过程中，尊重市场、与行业内专业性组织合作、金融服务创新多、产品灵活的投放领域，其不良贷款率往往也控制得好。

  例如文化行业，近年来，上海银行与文化发展基金会建立了项目评审机制，交行与中视网建立电视制片企业信用星级评定体系，工行上海分行为优质文化创意企业推出缴付税款的“利得税贷款”业务等创新举措层出不穷。截至去年年末，上海市文化产业不良贷款余额仅0.55亿元，比年初减少0.09亿元，不良贷款率0.34%，比年初下降0.14个百分点，比银行业机构全部贷款不良率低0.52个百分点。

  帮扶困企的浙江经验

  上半年，宁波已经出台了两批约80家左右的帮扶企业名单。不过，在帮扶的过程中，由于企业经营状况也在不断发生变化，因此帮扶名单也相应调整

  ⊙记者 苗燕 ○编辑 枫林

  去年以来，经济的持续下行使得不少企业，尤其是中小企业出现了经营困难的情况。民营经济占主导地位的浙江省，因此而受到的影响格外明显。上证报记者近日在浙江调研期间了解到，浙江的不少企业出现困难后，在政府的推动下，当地金融机构开始了积极的帮扶工作。这种成规模、系统性强的“困企帮扶”行动，在全国来看，浙江做得格外突出。

  在宁波，不少企业从去年下半年开始出现了经营困难。尤其是企业关联多、银行多头贷款多，这也直接导致了当地银行不良贷款的上升。宁波银监局局长吉明在接受记者采访时表示，当企业发生困难的时候，如果银行“你也抽贷，我也抽贷”，企业的资金链就会断裂。所以从今年年初开始，当地政府和银行就在联手研究如何实施“困企帮扶”，并公布帮扶名单。

  “困企帮扶不是一句口号。哪些应该帮，哪些应该扶，哪些应该让他死，哪些还要加大信贷风险管理的力度，把贷款压下来。时间就是金钱啊！”吉明说，“对困企进行分类是帮扶行动的第一步，要根据具体情况采取分别处置的措施。”

  据介绍，宁波将问题企业分为四类：一类是企业家跑路的；一类是企业家虽然没跑路，但是生产经营严重资不抵债，已经死了的；或者是在转型升级中是属于调整对象的；第三类是主营业务是好的，但由于市场整体经济下行的压力影响，资金链发生困难，还是有市场、有产品、有销路的；第四类是，企业本身是好的，但由于跟一些相关企业的进行了联保、担保，其他企业发生了债务紧张，因此受到波及。

  “对前两种，银行是要坚决收贷；对后两种要实施帮扶。这个层次一定要搞清楚。”吉明说。此外，对于突发式的、集团企业风险的帮扶则要看企业本身自救的力度。“是不是壮士断腕，该清的清，该变现的变现，该转型的转型。有些企业出问题都是战线太长，特别是投资链太大，如果企业没有这样一个决心或者这样一个行动，而且现在还把资产藏着掖着不向银行披露，就没有帮的条件了。”

  而对于帮扶企业名单的最终确定，也并非来自行政命令。据介绍，由于不少企业存在多头贷款，因此，必须由银行根据大的原则进行摸底，自行提出名单，而且必须是银行们达成一致的企业才能最终被列入帮扶名单。“我们要求，一旦进入帮扶名单，各家银行就要约法三章，不能对其简单抽贷，要保障企业度过难关。”吉明说。

  上半年，宁波已经出台了两批约80家左右的帮扶企业名单。不过，在帮扶的过程中，由于企业经营状况也在不断发生变化，因此帮扶名单也相应地调整。宁波银监局监管一处处长严斌介绍说，有些企业1、2月份的时候还是能帮扶的，但过了两三个月，或发现有民间借贷数字很大，或个别企业主出现外逃，或有些企业出现了停产，帮扶的条件发生了变化，这些企业就要被清理出名单。“原则上，名单的调整一个季度进行一次，”他进一步介绍说，由于进入名单本身是在充分尊重各银行意愿的基础上进行的，因而退出名单也由银行根据不同的方式来处置。

  浙江银监局法规处陈志法处长称，在帮扶工作中，更为重要的是如何跟政府、企业有效地配合。

  吉明也同样认为，这点至关重要。“要看政府的协调是不是真协调，在财政、税收等方面要看是不是真的能够出台配合措施。如果政府只在嘴上讲协调，而在行动上没有具体的措施，加上企业不配合，那么银行就只能通过各种手段抓紧清收，否则时间越长，信贷损失越大”。

  最后，吉明坦言，“困企帮扶这件事情做起来还是很难的，尤其是执行过程中有很多困难需要不断协调，但方向是对的。”