⊙天弘基金 刘佳章

  在写养老专栏的过程中，笔者一直在思考：如何从财务角度化解养老难题？而最新的体会是：把养老当一道财务难题去化解，似乎只是在“术”的层面思考，有些疲于应对的意味。养老规划，宜整体规划、协同布局。好好规划，其实我们的退休生活可以非常精彩，完全不亚于退休前，无论是物质上，还是精神上。

  畅想高品质退休生活

  某名为“富足而退”专栏的问卷调查显示，五成以上的被访者退休后会把主要精力用来陪伴家人，约三成人则愿意发挥余热、继续工作，包括从事慈善公益活动。退休后仍然闲不住的老者的人物专访，则呈现了他们精彩退休生活，共同点良多：

  首先，他们最大的共同点是：精神富足。退休后继续发挥余热的老者，退休后除了薪酬的金额和叫法不同，其他方面生活可能并无大变。可以继续从事自己钟爱的事业，或者二次选择年轻时放弃的爱好，他们的精神世界非常强大。对他们而言，再也没有退休年龄的威胁，因为他们已经退休了。

  其次，他们很难说是完全财务自由的，即便是业务精英，说到底大部分人仍然是出身工薪阶层。譬如，有人表示，退休前参加同业交流，都是自费，但退休后只能尽量要求对方承担费用，各方面也都是去繁就简。

  这些不服老的老者故事非常励志，让人感触颇多。其实退休生活，可谓一个大的规划，涉及再就业、起居、人际、财务各个方面，财务只是其中之一。

  养老规划宜整体规划 财务自由因人而异

  高品质的退休生活，每个人都值得拥有。谈到“高品质”，可能大家首先会想到“衣食无忧”、 “环球旅行”等关联词。另外，退休生活不应止于饱暖，曾经辛劳而无暇顾及的人生享受、无法完成的人生梦想，也可以在退休后一一实现。

  天弘基金认为，既然退休生活可以有无数种规划，那么为养老所做的准备，也不尽相同，对应的财务规划也不尽相同。

  若你为自己的退休生活规划的蓝图是“环球旅行”，那你可能要费更多力气去攒钱和研究“低金”环球旅行攻略了；若你仅想在家陪伴家人，那经营亲情应该是重中之重；如果你属于另外三成“闲不住”的人群，那么你的财务压力可以更小一些，而为退休后的职业及早规划和准备应为这部分人的重心。

  环球旅行者和发挥余热者，需要为养老准备的养老金，也是完全不一样的。譬如，一位有专业技能的医生，在一家有返聘退休职员的医院，以继续从事兼职医生为目标，他并不需要一大笔环游世界的支出准备。相反，兼职薪酬和养老金除了保证其衣食无忧，每年1-2次的度假应该也是能覆盖的。

  养老金投资宜因人而异

  不同养老目标、养老规划，养老金投资也可因人而异。比如，上例打算返聘的医生，养老金投资完全不必追求高风险和高回报，稳健组合足以满足需求。具体产品的选择上，养老主题的中低风险投资是和他非常匹配的投资标的。比如天弘安康养老基金，低风险、灵活型养老理财产品，目标年化收益目前瞄准4.75%，即以5年期银行定存利率（税后）作为业绩比较基准，目标收益清晰可辨；持有5年免赎回费——可以作为稳健性养老投资者的重配品种。

  未雨绸缪、整体规划，“富足而退、优雅而老”不是梦。