□ 穆罕默德·尤努斯
■ 我们的这种模式在各种环境下都非常有效。对我们来说，仅是设定一个规则和程序。但是，不要以为微型金融是一件简单的事情，其背后都有其自上而下的严密规则和程序，这些对接触不到贷款的人非常有用。
■ 我觉得，对于中国的微型金融，确实需要先树立正确的理念，然后从上至下才能更好地执行。
■ 我们需要各个国家都认识到微型信贷的重要性，重视微型金融，将其融入常规的金融系统中，这将会令微型金融发挥无穷力量。
■ 有人把穷人比喻成一棵树，若你将最好的树种放到花盆里，它只能成长出一棵小树，但即使你把一颗很差的种子放在森林里，它也能长成一棵参天大树。所以，问题是在种子吗？显然不是，而是在环境、土壤和系统。
在微型金融领域，向最贫穷的人群放贷，这已成为我们的一种习惯和目标。我们的目标是向最贫穷的人放贷，并已建立了一整套系统。我们努力找到最贫穷的人，在这方面没有任何妥协，帮助他们是我们的重要使命。
做传统银行的对立面，这就是我行之有效的规则
我们设计的这套小微金融和信贷体系，有很多“不合常规”之处。整体系统设计虽然不同寻常，但却非常简单。我需要一系列规则来指导，于是我就去观察，传统银行在这方面是怎么做的，然后我去做相反的方面，这就是我的规则，并且行之有效。
你看格莱珉银行，几乎每个方面都是传统银行的对立面：传统银行迎合富人，我们却迎合穷人；传统银行迎合男性，我们却迎合女性。时至今日，格莱珉银行97%以上借款人都是女性客户，并且是最贫穷的妇女，而传统银行多是富裕的男性客户。
其次，我们还有一个原则和传统银行恰恰相反。传统银行若想做生意，客户须得上门去找该银行的支行。在这点上，我们是主动去找客户。就算今天格莱珉银行有850万借款人，我们还是必须遵循这项原则。
我们会亲自上门拜访这850万的贷款人，在他们申请提出一周后，我们就得去拜访，因为在格莱珉银行，我们的业务周期就是一周。
再次，传统银行放贷时都须有质押物，银行才会给你贷款，然后律师参与，确保所有的文件已做好，这是个严格的系统。而格莱珉银行不要任何质押物，我们违背传统银行，我们不需要质押物，也无需律师。我们认为，银行应是建立在信任的基础上。我更喜欢向人们解释说，这个世界应充满信任。但传统银行扭曲了这点，充满了不信任，而我们现在需要重回原始。
一开始有人质疑，说你们这样的银行永远做不大，但结果我们做大了。从创立之初的只借几美元，到今天放贷款项超过150亿美元，但这依然未改变我们的本质，我们还是建立在信任基础上。
此外，传统的银行要求对客户了如指掌，这点我们又恰恰相反。我们的基本理念是，一半借款人必须是女性。但这摈弃了传统的孟加拉国银行的借款做法，因为传统孟加拉国银行借贷客户99%都是男性，但我们至少要求男女对等。
我们一开始去向妇女放贷时，每个妇女都说：“不要把钱给我，给我丈夫吧！”她们真的在恳求我。当时，我的一位同事（以前也是我的学生）听了这话就非常伤心，找到我要求停止向女性客户发放贷款，认为她们不敢接受，生怕碰到钱，钱就会变少。
我给这位学生的建议是，若这位妇女说，她们对钱一无所知，不敢碰钱和管钱，你一定要记住，这并不是她内心的真实声音，而是历史强迫她发出的声音。这种理念在历史上根深蒂固，都恐惧自己是个妇女，而我们就是要改变她们这种信念，有些妇女觉得自己不适合管钱，其实是她们不想给家庭带来麻烦。
于是，我告诉这位学生，我们的工作不是要减少恐惧，而是像剥洋葱一样一层层剥离她们的恐惧，直到找出她们勇敢的“内核”，到时她们才敢说，“我应该试着来贷款。”
我们花了六年的时间才做到这一点，做到了借贷人中男女比例各半。后来，随着女性贷款人为家庭带来的财富增多，更多的人加入进来，于是我们的计划就改变了，现在格莱珉银行九成以上的借款人都是女性。
此后，我们把这个理念引入其他国家，甚至我们只向女性放款。格莱珉在纽约也成立了分行。人们一开始还纳闷，美国和孟加拉国可不一样，你们的规则到纽约得改吧，否则怎么可能成功？
但我们到纽约还是照原来的做法做，规则不会改变。我们认为，任何地方的人都是一样的，不管他身处何处，他们面临的问题都是相同的。所以我们去了纽约，那是2008年。我们遵循了在孟加拉的原则，在纽约也颇为成功。今天在纽约我们有20000名借款人，且全部是女性，贷款额1.5亿美元，并且还款率也非常高。
可以看出，这种模式在各种环境下都非常有效。所以对我们来说，仅是设定一个规则和程序，但是不要以为微型金融是一件简单的事情，其背后都有其自上而下的严密规则和程序，这些对接触不到贷款的人非常有用。
如何解决贷款困境是个新问题
虽然银行的种类有所不同，如农业银行、零售银行等，但归根结底都面临的一个问题是，传统银行没有覆盖到所有有融资需求的人，这些人规模庞大数以百万计，但都苦于缺乏融资渠道。
因此便出现了高利贷。高利贷不是一个国家一个城镇才有的局部现象，而是全球现象。到了纽约，你会发现高利贷广告随处可见，比如墙上会有广告，问你是否需要钱，他们不会问借贷人任何问题，但广告上也不会写明，高利贷利率高达500%至2000%，这项生意真是“欣欣向荣”。
我们今天在讨论银行体系的巨大困难，但你没能意识到，在某一个收入水平之下的人，根本就不能被现有的银行体系所覆盖，所以他们只能借高利贷。
不仅仅是在纽约，在美国的其他地方，你还会发现一个大标志，就是典当行的标志，其他国家也是如此。最近几年，典当行的生意发展起来，其利息通常很高。若你去菲律宾的话，发现菲律宾的融资系统仍非常老旧，20%或15%的单日利率，若贫穷的人到这样的金融机构贷款，则不可避免地陷入一种贷款困境。
如何解决贷款困境？这是我们目前面临的一个新问题。
当然，运用技术也非常重要，我们的确不能忽视当下的技术浪潮。但技术仅是一个手段，并不能解决我们的问题，它会为我们提供一些新的路径和思路，比如要增强小微信贷的覆盖率，都可以运用到这些先进技术。但这并不意味着，使用了最新的技术，小微信贷的能力就会增强。你需要一个正确的思路，才能运用新的技术去增强解决问题的优势。
所以我强调，我们一定要帮助穷人，因为他们一旦脱离困境，肯定会按时还款，给予你很好的回报，这是我们需谨记的一个思路。
我们应想方设法通过微型信贷去解决金融困境，但在传统的融资机构中，完全将穷人忽略了，穷人不在他们的目标客户中。但一旦穷人有偿还能力，他们将会成为信贷业务中的一笔宝贵的财富，同时一定要注重女性客户群，现在很多农村妇女还对贷款完全不了解，因此在这方面我们还有很多工作要做。
记得在1986年，我们和孟加拉国10家大专院校合作，很多银行家们共聚一堂，讨论格莱珉银行的发展和未来走向。在研讨会上，有人提出了一个建议说，我应该改掉银行的名字，应该叫做格莱珉妇女银行，这样可能更有利吸引客户。当时我们的客户中仅有六成是妇女，还不及现在的九成。
当时我的答复是，我觉得您的意见有道理，但我不会为了吸引更多女性而改名，除非你们也改名，你的名字应该叫做“某某男性银行”，因为你的目标客户群就是男性，为什么当我们专注开拓妇女时，就需要改名，这就是一种歧视，未来需要逐步改进。
中国的微型金融需要先树立正确理念
我觉得，对于中国的微型金融，确实需要先制定正确理念，然后从上至下才能更好地执行。
有些人把我称作“穷人的银行家”，而我的确跟其他银行家不一样，我不是常规理念的银行家，若你叫我是“穷人银行家”，那是不是也应叫其他人“富人银行家”，为什么叫我银行家的时候，前面非得加个定语“穷人”？
这就是社会的现状，这也表明，很多商业机构和大众对我们所从事的小微信贷的不解和态度上的偏差。
有一次，我跟一位银行家交谈。我跟他们说，为什么我们不能改变现有的银行做法，现行的银行法对穷人是不利的，什么时候才能修改银行法，能够面向普罗大众，而不仅仅针对富人？
其实，目前我们所说的银行法都是针对富人的，只是前面没有这么一个定语。这些概念上的偏见和态度上的不公，都是我们在开展微型金融时要注意的问题，同时也能给我们一个更加清醒的思路来从事微型金融。
事实上，现在的微型金融含义，在很多时候被误用和滥用了：很多国外的典当行，也说他们是微型金融，很多小型金融机构进行商业贷款但不是针对穷人，也称自己是微型金融。这都不是我们所讲的微型金融，这也是我们所面临的挑战和需要解决的问题，即很多概念的混淆和对微型金融名称的滥用。
我们一定要向大众传递清楚，何为真正的微型金融，这点非常重要。而另一个重点是，为什么需要重视对女性客户的开拓，因为你想提高一个家庭生活质量而不仅只是一个人时，应该是女性客户，因为她们是妻子，可以照顾家庭。当妇女获得信贷和创业时，给予社会的活力与作用和男性是截然不同的。
因此，在格莱珉银行，我们设计了专门针对女性的微金融产品，比如针对妇女退休金的资金项目、针对偏远地区的消费群的项目。
通过多年的实践，我们发现，并不像传统银行认为的那样，偏远的消费者没有偿还能力，业务无利可图。多年的实践我们证明了一个道理，这不仅仅是个可持续的业务，同时他们的还款率也非常高。更重要的是，这也为社会带来了积极影响，真的是一种改变民生的融资手段。这些人若没有了这笔贷款，他们生活就会继续贫困，而小微信贷给予他们的力量，一种根本改变他们生活的力量。
同时，我们也需要各个国家都认识到微型信贷的重要性，重视微型金融，将其融入常规的金融系统中，这将会令微型金融发挥无穷力量。
最后，我想说的是，有人把穷人比喻成一棵树，若你将最好的树种放到花盆里，它只能成长出一棵小树，但即使你把一颗很差的种子放在森林里，它也能长成一棵参天大树。所以， 问题是在种子么？显然不是，而是在环境、土壤和系统。
为什么我们不给予穷人更好的条件和环境，让他们获得更多的增长机会，来改善他们的生活？这不应受到融资系统的限制。所以，我经常将穷人看成幼苗，只要我们给予他们足够的支持，定能长成参天大树。
作者简介
穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)系孟加拉国经济学家，孟加拉乡村银行（Grameen Bank，即格莱珉银行）创始人，有“穷人的银行家”之称。
穆罕默德·尤努斯开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。穆罕默德·尤努斯曾获得过总计60多项荣誉，如1978年孟加拉总统奖、1985年孟加拉银行奖、1994年世界粮食奖、1998年悉尼和平奖，以及2004《经济学人》颁发的社会经济创新奖等。