⊙记者 涂艳 ○编辑 张亦文

  伴随余额宝等互联网金融产品的火爆，银行不甘示弱纷纷力推各类“宝宝”及线上理财品牌以维护日益被分流的客户。然而，由于受制于“首次购买银行理财产品需要面签”这条“不太便利”的硬性规定，银行似乎在互联网金融大战中“又失一局”。

  近日，兴业银行“掌柜钱包”余额理财工具重磅上线。除此之外，兴业银行还推出一个综合理财平台——钱大掌柜，但是网友爆料该产品的运作可能因涉嫌“免面签”而违规。

  银率网点评：

  钱大掌柜平台是兴业银行推出的一个综合理财平台，除了新上线的“掌柜钱包”余额理财工具外，还包括银行类产品、信托类产品、基金产品、贵金属交易、股票交易等。用户可以用手中已有的合作银行的储蓄卡绑定钱大掌柜理财账户，即可购买平台上提供的各类投资理财产品。

  分析师体验该平台的银行理财产品购买流程时发现，只要在线填写风险测评问卷，不论是否为兴业银行的客户，都可以直接购买该平台所售的银行理财产品。

  对此，银率网分析师电话咨询该平台客服，客服也证实，首次在该平台购买银行理财产品的客户，并不需要去兴业银行或相关合作银行做风险测评，仅需要在线完成风险测评问卷，即可购买该平台在售的银行理财产品。

  银率网分析师指出，银行理财产品之所以目前尚未成为互联网理财产品中的一份子，最主要的原因在于银行理财产品的“面签”规定难以逾越。此前广发银行天猫网上营业厅开业即遭叫停，也是涉及“面签”规定而无奈暂停下线。而目前监管部门还未放松“面签”要求，类似这种在线风险测评即可购买银行理财产品的服务或涉嫌违规。

  同时，未来互联网理财是大势所趋，银行也在试图改变“面签”规定对银行理财产品网络营销发展的限制。从这个角度来看，兴业银行钱大掌柜的前景如何，正是体现监管部门对银行理财网络化发展思路的风向标。

  记者点评：

  一直以来监管层出于对投资者的保护，在风险管理上较为严格。银监会规定首次购买银行理财产品的客户，要亲自到银行接受风险承受能力测验，抄录风险确认语句，并签名确认。

  然而，在基金销售中只有“基金销售机构应当在基金投资人首次开立基金账户时或首次购买基金产品前对基金投资人的风险承受能力进行调查和评价”的规定，对于是否需要“面签”并没提及。

  这种不同的规则也被银行等金融机构认为是余额宝、理财通等产品能高速扩容的重要原因之一，而对于银行来说，“面签”或成为推广互联网金融产品的绊脚石。

  据了解，多家银行近日上报“降低5万元理财门槛”和“由面签改为网签”的方案，但监管层还未有表态，也一直未见到相关的正式文件下发。对于投资者而言，不论网签还是面签都需要认真对待，但更为重要的是，投资任何理财产品时都不要跟风，而是先认清产品的本质、投资方向和收益预期，是否和自己的风险预期及承受能力匹配。