⊙本报记者 赵明超

  从去年6月中旬推出至今，余额宝毫无疑问引领了互联网金融的创新浪潮，在这场几乎没有风险的现金管理工具创新浪潮中，表面上是众多网络用户的资金蚂蚁搬家，核心则是网络巨头们对用户资源的深度挖掘，通过对用户的行为特征进行深度分析，不仅可以很好的应对申购赎回，还可以对资金进行效益最高的期限错配获得高收益。更重要的是，余额宝给我们提供了一个很好的样本，使得互联网环境下的用户年龄、客单量、地域、使用习惯、交易频率等信息一览无余。

  用户属性大揭秘

  天弘基金发布的《余额宝一周年大数据报告》揭示，余额宝用户在互联网购物消费场景的活跃度增幅明显高于非余额宝用户，促进了互联网购物的消费频次；加上余额宝理财具有简单方便、低风险、低门槛等特点，超六成使用者向身边人推荐，目前这一群体已扩大到三四线城市。大数据图说还曝光了一系列有趣的宝粉特征，比如，在江浙沪最容易撞到土豪宝粉，男人比女人更爱折腾余额宝等等。

  从用户角度上讲，谁是余额宝宝粉的主力军？80后、90后宝粉人数占比76%，大部分30岁左右，工作稳定，有一定经济基础，能快速接受新鲜事物，余额宝极大影响了这些用户的消费习惯。其中人数占43.82%的80后宝粉，持有余额宝的金额则接近一半。在从具体年龄来说，24岁宝粉最多，占宝粉总数比为6.83%，是当之无愧的余额宝粉丝中坚力量。

  穷学生没钱理财？18~22岁的宝粉占比高达20%。余额宝理财是年轻人的专利？中国大妈们的活跃表现会让你大吃一惊，3.8%的宝粉超50岁，比率和半年前相比，增加1.5个百分点。数据显示，80还是宝粉中绝对的“高频交易者”，在余额宝全年4.96亿次转入、8.10亿次消费和提现中，80后的转入、转出笔数均过半。

  从用户地域分布看，余额宝在江浙地区最活跃，每个年龄段的人数和持有金额都在同龄人中排名前三。分析人士表示，江浙地区是中国电子商务发展最快的地区，同时也是阿里的大本营，江浙人民电商意识强烈，实属情理之中。除了江浙地区，余额宝在其他地区份额也在不断扩大，从目前情况看，余额宝用户在三四线城市增长迅速，这表明三四线城市也慢慢理财意识觉醒、跟上了互联网理财的步伐，由于其“屌丝”人群基数庞大，或成为互联网立场的下一个蓝海。

  哪里宝粉最人多势众？华东、华中，然后是华北。其中江苏、广东、山东用户数位居前三，重庆、上海、温州则成为宝粉最聚集的城市，公众心目中的大城市如北京、深圳、广州均不在宝粉人数TOP3城市。从余额宝高净值客户所属地看，江浙沪人均持有额度居前，在北京海淀区、朝阳区、上海杨浦区，最容易撞见土豪宝粉。

  消费行为大揭秘

  从余额宝的交易行为透出的数据显示，虽然女性爱购物、善理财，但宝粉中男性竟比女性更爱折腾余额宝，操作余额宝的频率更高。同时，华东宝粉、80后宝粉是最活跃的群体、交易频率最靠前，以江浙沪为代表的电子商务生态圈大爱余额宝，深得年轻人的青睐。

  从用途来看，用户主要使用余额宝进行购物、信用卡还款和水电煤缴费，占比分别为61%、31%和8%。从具体淘宝类目来看，用余额宝支付笔数最多的是服装，占比为18%；话费充值和家具持平，各占11%；再次是9%的饰品、8%的彩票和8%的食品。这也表明，在淘宝天猫上的服装店主，最应该好好考虑如何赢得宝粉们的青睐。

  到底男性更爱理财，还是女性更爱理财？大数据同样开一个给出答案。大数据显示，余额宝上线之初，男女有效用户数占比差距很大，一度超过20个百分点，但随着时间的推移，差距开始逐渐缩小，到了2013年双11期间，差距缩短为5.9个百分点，接近全国人口男女比例，这似乎说明男性对理财更敏感，男性敢于冒险、喜好新事物、愿做第一个吃螃蟹的人，这种本性在余额宝中得以显露；而女性则容易受到打折优惠的利益驱动。

  有意思的是，通过余额宝的消费行为大数据，还可以看出谁在掌管家庭财产大权。数据显示，在广东、山东和河南三地，男性用户数和持有金额都远大于女性用户；而江浙沪地区，女性用户却明显多于男性用户。不同的是，上海和浙江是女人掌握了大半天，江苏女性则不具实权，因为虽然江苏女性用户数明显多于男性，但男性持有金额远高于女性。

  业内人士表示，通过对余额宝的系列大数据予以深度开发，就可以开发出有针对性的产品。天弘基金大数据中心主管周卫国介绍说，天弘基金运行一年来，余额宝的基础数据高达上百亿条，基础数据维度一二十个，包含了各种排列组合的交叉分析，通过天弘基金大数据中心百亿级以上的数据处理能力，可以最真实的分析出客户行为的路径，并以此服务于基金投资和业务开展。