易纲详解首份数字普惠金融国际行动纲领

⊙记者 高翔 ○编辑 浦泓毅

央行副行长易纲昨日在中国普惠金融国际论坛上发表演讲时表示，数字金融具备共享、便捷、低成本、低门槛的特点，在普惠金融方面具有天然优势，但此前国际上还缺乏关于数字普惠金融的原则性指引。即将召开的G20杭州峰会，将讨论通过关于普惠金融的三份重要文件。

易纲还表示，发展普惠金融任重而道远，各国需要结合各自国内的实际情况，采取有针对性的政策措施。此外，还需注重普惠金融的商业可持续性，防止数字时代的“数字鸿沟”以及警惕危机后的“金融排斥”问题。

填补国际空白

2016年，中国担任二十国集团（G20）主席国，数字普惠金融被列为重要议题之一。G20提出制定《G20数字普惠金融高级原则》（以下简称《高级原则》），具体由G20框架下普惠金融全球合作伙伴（GPFI）负责起草。

易纲介绍说，《高级原则》已基本定稿，将提交G20杭州峰会讨论通过。《高级原则》共有8项主要原则和66条行动建议。这是国际社会首次在普惠金融领域提出高级别的指引性文件，填补了重要空白，将成为普惠金融领域国际顶层设计的关键一环。

这8条原则分别是：倡导利用数字技术推动普惠金融发展；平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险；构建恰当的数字普惠金融法律监管框架；扩展数字普惠金融服务基础设施；采取尽责的数字金融措施保护消费者；重视消费者数字技术知识和金融知识的普及；促进数字金融服务的客户身份识别；监测数字普惠金融进展。

易纲还介绍说，66条行动建议中包含了政府转移支付数字化、监管行为市场化、提倡公平竞争、数字标准的统一化、平台之间的兼容性、探索区块链技术的运用、反恐融资和反洗钱义务等。

除了《高级原则》，G20准备在杭州峰会上推出升级版的《G20普惠金融指标体系》，涵盖3个维度，包括金融服务的可得性、使用情况和质量。其中包含19大类35项指标，分别从供给和需求两侧反映普惠金融发展水平。

促进中小企业融资是普惠金融工作的核心领域之一。杭州峰会上，G20计划出台《G20中小企业融资行动计划落实框架》。

易纲介绍，这份框架中被列为优先的三项改革措施包括：改善中小企业征信体系，鼓励银行和非银行金融机构接受动产作为抵押物贷款给中小企业，改善中小企业破产制度。

谨防“金融排斥”问题

易纲介绍，我国已基本实现了家家有账户，财政补贴能直接到户。2015年末，农村地区拥有助农取款服务点99.75万个，覆盖村级行政区53.49万个，覆盖率超过90%，农村金融服务覆盖面提高明显。不过，他也表示，发展普惠金融绕不开对几个问题的思考。

第一个问题是普惠金融的商业可持续性问题。他认为，普惠金融不是慈善金融、救济金融，也有异于政策性金融，不能过度依赖财政补贴和行政命令，而是要充分发挥市场主体的力量，寻求商业可持续的模式。

其次，数字技术的发展提升了金融服务的覆盖面，但也带来了“数字鸿沟”：一些弱势群体缺乏数字技术知识与技能，在金融数字化的时代与主流社会差距反而会拉大。

此外，还需考虑“去风险”、“去银行”导致的金融排斥问题。近几年一些大型跨国银行关闭非洲等地区发展中国家的网点，对当地普惠金融造成不利影响，主要诱因是反洗钱、反恐融资趋严，处罚加重。如何在落实反洗钱、反恐融资要求的同时，不带来金融排斥问题，是G20今年讨论过程中的热点问题之一。

美联储的数据显示，在美国国内，次贷危机以来商业银行也关闭了5%的网点。网点的扩张与收缩是市场行为，有多方面的原因，如经济周期、数字技术对传统物理网点的替代，以及反洗钱监管要求提高导致的金融机构合规成本增加等问题。

而易纲认为，问题的焦点，恰恰是弱势群体对于物理网点的依赖度最高。如何平衡考虑商业利益与社会责任，需要研究。在中国，近几年可能也面临同样的问题，传统银行物理网点的发展遇到瓶颈，甚至会萎缩、撤并。