双十一袭来
电商系消费金融现新“玩法”

近年来，中国消费金融市场快速发展，个人用于消费的资金更是迅速放大。而在双十一期间，更是“剁手党”们借助各类消费金融产品购物的黄金期。值得关注的是，与传统金融机构主要依靠信用卡等手段开展消费金融业务不同，包括京东、淘宝在内的各家电商通过白条、花呗，甚至一些货币基金产品接入消费金融业务，创造了消费金融领域的新“玩法”。

业内人士指出，由于了解用户需求，京东等电商系的消费金融业务显得非常“接地气”，能站在消费者角度提供多元化的金融服务，并提供组合支付方式，使得消费者的使用体验便捷快速，直戳用户“痛点”。

消费金融将是金融市场的重要发展方向之一，这一趋势已成为业内人士的共识。

正是因为市场前景广阔，实力雄厚的电商近年来均开始结合自身的情况推出了消费金融服务。对比传统金融机构提供的相关服务，电商系的消费金融业务显得多元且“接地气”。

首先，从支付手段上来看，电商系的消费金融服务更为多样，更加贴合用户需求。与银行消费信贷类似，京东金融推出了京东支付、白条，以及可以在实体店使用的白条闪付等服务；淘宝网则推出了花呗、支付宝等产品。事实上，各家电商的消费金融支付手段都已经超出了消费信贷的范围，如果将资金存入京东小金库或余额宝等产品里，这些产品所对接的货币基金不仅可以帮助客户在平时赚取收益，消费的时候也可以随时用来支付货款，最大化放大了用户的收益。

此外，电商系的消费金融产品还有很多非常“接地气”的设计。以京东小金库为例，由于不用通过外部网关接口支付，用户使用京东小金库可以瞬间完成支付，在“抢货”高峰期的优势更是明显，速度高于银行卡支付等付款方式；同时，与不少银行动辄设置单笔支付上限的方式相比，京东小金库的支付额度并无上限，可以随意快速支付。

其次，从授信额度来看，电商系消费金融服务的弹性也较大。与传统银行消费信贷每年调整一次信用卡额度的做法不同，每年双十一期间，京东与淘宝等平台依托背后的金融服务集团，都会为用户临时提升产品的授信额度，以满足其购物的资金需求。

比如今年双十一期间，蚂蚁花呗在11月11日当天为用户推出了超过100亿元的临时提额活动。京东方面的临时提额“大礼包”也高达200亿元，白条用户个人最高可提取8888元，临时额度使用期限可截至11月30日；并且在11月11日后，对于白条额度不足20%的用户，还会有针对性地进行二次提额。

此外，京东的新规定是，只要用户把钱存入京东小金库就能激活白条，而且存入京东小金库的额度和白条额度相匹配，额度区间在1000元—3万元之间。

最后，从成本角度来看，电商系消费金融产品也比较贴合用户的购物习惯。根据蚂蚁花呗的官方规定，在免息活动方面，双十一期间天猫全场有6期免息的活动。而在京东商城，双十一期间每天早上10点都有抽奖活动，如果用户抢到12期免息券，那么以购买iPhone7为例，用户每个月只需要花449元。

分析人士表示，不管是从支付手段、授信额度或者是成本角度来看，京东等电商系的消费金融服务在贴近客户需求方面，均具有一定的优势。可以预期，未来随着市场的不断拓展，电商系消费金融业务前景广阔，也将为用户提供更多的“贴身”服务。

（CIS）