打通“最后一公里”
普惠金融体系渐完善

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所谓普惠金融，普及之余，还在惠及农户。

福建省宁德市寿宁县下党乡，位置偏远且交通不便，现已迎来巨变——有了全国第一个可视化扶贫定制茶园，创建了自己的品牌“下乡的味道”。

下党村支部书记王明祖介绍，2013年下党村人均可支配收入只有4600元，村集体负债7万多元。定制茶园建立后，茶农每亩收入6000多元，2016年人均可支配收入达12000元，村集体收入22.3万元。

为支持定制茶园，人民银行寿宁县支行引导各金融机构采用“保证+信用+抵押”共用模式，构建多元化的担保方式，增加信贷投入力度。对于部分资质较好的信用户，寿宁农信联社采取发放信用贷款的方式，并在同等同类贷款条件下给予优先享受少上浮10%至20%贷款利率优惠。

同时，借助人民银行扶贫再贷款资金，寿宁农信联社推广“精准扶贫卡”信贷产品，执行同档次基准利率不上浮的优惠利率（月利率3.625％。），为贫困户提供最优惠的金融政策。

普惠金融体系渐成型

在很多地方，普惠金融已不再是“东一榔头西一棒子”的碎片化举措，而是在统筹推进。从宁波市北仑产业工人获得金融服务上，可以一窥普惠金融的体系化。

北仑区常务副区长滕安达告诉记者，北仑的产业工人多达50万人，多为外来人口，接受金融服务不足，缺乏一般意义上的抵押和信用条件，也不属于小微企业、农户这类被重点关注的领域，往往容易被传统金融服务所遗忘。

为此，针对产业工人的普惠金融服务从多维度展开。一是整合资源支撑产业工人信用增进。当地开展产业工人信息采集，将人社局、流管办等部门信息进行整合，逐步导入宁波市普惠金融信用服务平台。截至目前，2500名高技能产业工人的职称信息已导入个人征信系统。

二是围绕融资和支付两条主线，开发北仑原创或半原创的特色金融服务产品共13项。截至11月末，“整厂授信”“个人委托贷款”“技工匠人贷”等特色融资产品已经发放6153笔，金额9.62亿元。

三是依托数字普惠充实金融服务空间。银行在偏远厂区和宿舍区设置专门网点、布放自助机具，实现金融服务“足不出厂”。如兴业银行在吉利汽车春晓基地建立服务站，惠及3000余名产业工人，每周提供1至2次上门服务。

此外，各银行业务骨干组成了讲师团，开展知识讲堂提升工人金融素养。目前《北仑区产业工人金融素养修炼手册》已经累计分发超万册。

人民银行福州中心支行行长单强向记者介绍，目前福州中心支行已经形成了“一个制度”“一个方案”“一个实施意见”的普惠金融工作机制，同时探索参与顶层标准规划设计，制定印发了《农村普惠金融服务点规范指引》，作为全国金融行业标准加以力推。目前，普惠金融“宁德模式”已经实现市场与行政推动并举、经济和社会效益并重，可持续、可复制、可推广。

风险与收益的再平衡

普惠金融并非做慈善，在让传统的弱势群体享受到金融的雨露甘霖之时，如何实现风险与收益的平衡，实现可持续化发展？

以助农金融服务点为例，人民银行宁波市中心支行行长朱文剑介绍，前期发挥“政府引导”的作用，通过政策引导和财政补贴的方式，引导涉农金融机构进入这片当时还看不到直接收益的市场；后期，由于服务点布局合理，功能丰富，过渡到“市场为主”，并逐步实现运营可持续。

比如，开超市的“老板娘站长”李玲维，在运营服务点的过程中，每笔业务能从奉化农商行得到0.6至0.8元的补贴。

从银行角度，设立服务点也有助于其自身发展。“农信社依靠根须发展，否则我们跟大行如何比？”奉化农商银行董事长姜永福告诉记者，设立服务点有助于增强该行吸储能力，提高新开户数量。

朱文剑总结，服务点为承办银行至少带来了四项关联收益：分流银行网点柜台压力、促进产品营销、提升品牌知名度、培育客户金融能力与黏性。

有一种观点认为，相比于传统金融机构，互联网金融机构更适合做普惠金融，利用大数据可实现风险与收益的平衡。

但是人民银行奉化支行行长富海峰认为，通过信用体系的完善，目前银行在当地推广的“整村授信”“整厂授信”模式，风险并不高。

宁波银行副行长王勇杰告诉记者，互联网金融对于传统银行有冲击，但是冲击并不大。一是因为互联网金融主要针对个人，与传统银行小微企业客户群体是不一样的，“我们立足当地，也更了解当地小微企业。”二是银行小微企业利率明显低于互联网金融3至4个百分点，对于支持实体经济起到更大的作用。

“从户均贷款额度来看，互联网金融与传统银行是互补的，并不存在谁更适合做普惠金融的问题。”泰隆银行宁波分行行长刘传文补充道，互联网金融的贷款额度是1万至2万，传统银行则通过走访达到户均授信数10万。