从“一刀切”到“差异化”
银行给企业“看相”摸索新门道

(上接1版)如何识别企业经营正常，只是暂时性遇到了困难？在长期的商业化经营过程中，一些银行炼就了“火眼金睛”。

只有16家网点的深圳福田银座村镇银行坚持“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的贷款调查十六字方针，同时坚持“三看三不看”：不看报表看电表、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理，通过客户经理贴身“一对一保姆制”服务客户，多方位获取客户软信息。在企业遇到困难时，他们在充分了解客户的基础上能够作出准确判断。

但是对于大行来说，这种模式的人力成本未免过高。建行深圳分行人士表示，该行同样不需要报表，只需要看企业总画像。这个画像借助金融科技的力量，通过充分运用行内外大数据，打通国土、税务、工商、社保等系统渠道，建立数学模型，采集企业信息，运用逻辑回归、离散分析、偏离度分析等方法对企业进行分析，关注小微企业真实的经营背景，还原小微企业本源画像。

好企业分享“企业识别术”

与其他公司相比，从事舞台灯光生产的广州市浩洋电子股份有限公司算经营状况相当好的。该公司全年销售额5亿元，净利润1亿元，预计较去年增加20%。该公司副总经理毛杰表示，公司平均的融资利率只有2.3%。

“你们这种公司，是银行‘拍马屁’的对象。”督导组一位成员笑称。

为何有些企业能成为银行追逐的目标？

毛杰有几十年财务工作经验。他认为，企业是否能够良性发展，就看三张表：资产负债表、利润表和现金流。现金流要健康，就必须要建立在自身的“造血”功能上，“如果公司都没有利润，无论是外界给你融资还是银行给你贷款，现金流早晚有一天肯定会干涸。”

佛山一家拟上市公司的经营状况仍属稳健。这家公司高管的建议是顺势收缩、韬光养晦。“大环境不好，企业生存下去是首要目的。比如我们这个行业，要扩大投产成本很高，一条生产线就是上亿元，所以现在肯定不会扩大投产，盲目扩张，正好利用这个机会做一些调整。”

从事金融中介的人对于企业优劣亦有感受。越秀小额贷款公司人士表示，这几年在失败的路上行走的广东民营企业家，有几个共性特征：一是高风险投资产品，二是盲目业务扩张。

刘国强建议，企业在发展过程中要讲究稳中求进。“稳”就是要突出主业，比如以美的为代表的民营企业在过去几年善于做减法，主业突出，目前现金流很充裕。但是如果没有把专长做好，反而扩张去房地产等其他领域，现在可能就很危险了。“进”就是要创新，创新要靠民营企业家。

在得到银行援手之余，企业也在期待信贷资金和政策的稳定。深圳新纶科技相关负责人称：“9月份以来感觉融资环境好很多，但是我们还是担心政策会不会再收紧？因为基于对政策不确定性的考量，所以我们三季度一下子拿了很多贷款。”

宏观管理部门已经注意到这一问题。易纲指出，人民银行将加强与各部门的沟通与协调，统筹好货币政策、宏观审慎政策、金融监管政策，既要防止“运动式”收紧，也要防止“运动式”放松。