“小金卡”再升级 科技金融助力银行更好获客

根据中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书》，截至2017年末，中国银行卡累计发卡量达70.3亿张，当年新增发卡量6.6亿张，同比增长10.3%。其中，借记卡当年新增发卡量5亿张，同比增长8.6%，累计已达62.4亿张。

看似庞大的发卡量背后，银行其实也有“苦水”：一方面获取新增用户越来越难；另一方面，大量账户其实是在“沉睡”。如何找到新用户、激活老用户，银行正通过与科技公司合作来解决这些难题。

此前，兴业银行跟京东金融一起发行过一张“小金卡”，把借记卡账户和余额理财相结合的创新引发了不少关注。近日，中信银行与浦发银行同时与京东金融发布了“小金卡升级版”，通过对接自身的明星理财产品对余额理财进行升级。

在大量借记卡“沉睡”的背景下，为什么接连有银行选择发行“小金卡”呢？

首先，银行可以通过“小金卡”打通自己体系内部的产品。目前的“小金卡”升级版对接的是中信和浦发自己本行的产品——比如中信银行京东小金卡对接的就是中信银行的“薪金煲”。在此模式下，银行借记卡用户的资金不再流向银行外部的理财产品。用户的存款转化为理财资金，理财资金赎回后再转为存款，资金都是在银行体系内运转，银行因此可以做大存款和财富管理业务。

其次，银行可以给借记卡用户提供更多的便利。比如，“小金卡”升级版支持用户线上申卡、卡片邮寄到家。用户只需要在完成预约后去就近的线下网点激活就可用卡。通过整合线上线下的渠道，“小金卡”最大程度地节省了用户在网点的等候时间，提升了使用体验感。

最后，银行可以让用户享受到更多的收益和安全感。与“小金卡”升级版相关的存款、理财等产品都属于银行体系，让用户在便捷获取闲钱收益的同时，还能享受银行品牌带来的安全感。

“小金卡”升级版的背后，实际上是银行突破物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，将其嵌入各个合作伙伴平台的努力。

这种嵌入，需要合作伙伴的高度配合并具备极高的开放程度和水平。通过“小金卡”升级版，京东金融愿意把背后对接的产品从自己“小金库”换成银行的理财产品，让出了做大自身理财产品规模的收益，体现了开放的态度。

从2015年京东金融确立金融科技定位，提出为金融机构服务的战略开始，这种开放的雏形就已显现。从白条、金条到借钱平台，京东金融在将自身业务向金融机构开放、共享业务规模扩大的收益方面，一直引领行业风气之先，并获得了其他金融科技公司的追随和效仿。

京东金融相关人士称，科技公司和金融机构各有所长，双方结合在一起取长补短，才能给客户更好的体验，业务蛋糕才会做大。金融机构与科技公司，都会享受到更大的合作收益。（金文）

（CIS）