破解中小企业融资难 金融科技助推效果明显

⊙京东数字科技研究院研究员 王芳

当前，企业的融资需求更为复杂、多样化，需求结构也大幅度拓宽。过去企业融资主要以间接融资为主，而现在企业的融资需求不断扩展，融资渠道也逐渐丰富，期限结构也发生了很大变化。

企业融资需求变得多样化，融资结构也就变得更为复杂。这也相应地要求金融业的供给结构能不断丰富及完善，以满足日益多样化的市场需求。但目前，股权类融资仍显不足，多层次的资本市场体系尚未完善，从而制约了企业的融资需求的满足。

其实，讨论如何提高金融服务实体经济效率的问题，其核心仍在于化解中小企业融资难、融资贵的问题。

目前，我国中小企业所获得的金融服务水平与其在国民经济中的贡献度并不匹配。在我国经济进入高质量发展阶段，如何解决中小企业融资问题、促进经济健康发展，是当前的重点工作之一。

金融科技是近年来新兴的一支力量，它在提高金融服务水平、丰富金融产品、提高金融风险管理能力等方面均起到了非常积极的作用。

随着大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的不断发展，不少科技企业一直致力于以科技手段提升小微群体的金融可获得性，并通过自身的技术、算法、解决方案等的输出，提高传统金融机构的风控能力，为普惠金融的发展贡献力量。

以供应链金融为例，在过去，由于银行依赖的是核心企业的控货能力和调节销售能力，出于风控考虑，银行仅愿意对核心企业有直接应付款义务的上游供应商（仅限于一级供应商）提供保理业务，或对其下游供应商（一级供应商）提供预付款或者存货融资。这就导致了有巨大融资需求的下游供应商或经销商的需求无法得到满足。

但在采用技术手段之后，银行能够实现对企业资金流和物流的管理，并把对单个企业的不可控风险转变为对供应链企业整体的可控风险，并将风险控制到最低。金融科技技术既有效解决了中小企业的融资难问题，又让银行的服务得以延伸。

自2013年以来，以移动支付的崛起为契机，数字技术还被逐步应用于网络贷款、消费金融、保险等多个领域，从而延展了金融的广度，赋予金融更多的内涵。2015年以来，越来越多的金融机构开始尝试同科技企业开展合作，希望让金融产品、服务渠道、盈利模式等创新，持续培育金融新业态，增强金融服务实体的能力。

通过技术手段，可拓宽金融服务范围，延伸金融服务的深度，科技将为金融服务实体经济插上腾飞的翅膀。

（CIS）