银行与产业携手
共建开放银行

⊙京东数字科技副总裁、金融科技事业部

总经理 谢锦生

“Banking everywhere，but never at a bank。”是布莱特·金（Brett King）在《银行4.0》中对未来银行的判断，这样的业务形态在中国更多的被称为“开放银行”。

简单来说，开放银行是指银行通过应用程序编程接口API或软件开发工具包SDK，将服务嵌入更多的线上线下场景，为不同的客户群提供有针对性的服务。与银行以往的信息化进程不同之处在于，开放银行不只是把银行业务搬到网上去，而是重塑了业务流程和底层技术架构，创造了更贴近客户的产品。

在开放银行时代，银行需要走出银行自己的APP，在不同的场景中为客户提供数字银行的服务。银行与产业合作伙伴则处于一个开放的生态中，共同经营场景和客户，通过共建，实现共生。客观来看，目前银行与产业方在合作上仍存在隔阂。

对于产业方而言，其天然有扩展金融服务的诉求，但是缺少金融业务的经验，既不了解金融用户，也没有金融产品的设计能力，不知道怎样按金融业务的规则去正确地使用API，而且一般企业缺少金融数据保护的意识与技术，与银行的安全标准有一定差距。

对于合作中主导的一方，银行在发展开放银行中也面临着不少现实问题，中小银行尤甚。从目前开放银行的尝试来看，大部分银行仍处于API标准化输出阶段，在产品包装、行业解决方案设计和客户拓展方面缺少经验。金融机构要深入理解每个产业的特征，提供有针对性的金融服务，仅凭一己之力是比较困难的。如果依靠有产业know-how的服务商、金融科技公司等，通过开放平台模式，就可以更好地填平产业环境和金融服务之间的鸿沟。

同时，开放银行合作中的金融数据安全保护也需要加强。银行在对外合作中，需要有健全的数据保护和应急机制。

基于对开放银行的理解，京东数字科技推出“开放平台”，帮助银行或金融机构和场景端企业实现无缝连接。具体来说，API开放平台可以通过API、SDK、H5等技术载体，将银行的各项服务打包成API集市、标准产品、行业解决方案等不同形式，开放给产业中有需求、有场景、有客群的企业客户，让企业可以根据实际需求选择合适的合作方案，让银行可以快速覆盖到不同的场景中去开展数字银行业务。

目前通过“开放平台”入驻的银行包括大型国有银行、股份制银行、城商行和民营银行等超过100家。场景端方面，“开放平台”不仅对接了“银行+”、“借钱平台”等京东生态内场景，而且还对接了理财社群、消费信贷APP、线上及线下消费门店等各类外部场景。目前，“开放平台”为合作银行带来的信贷资产规模达到数百亿元，理财资产规模近千亿元。

与此同时，基于多年在金融科技领域的业务经验，京东数字科技还可以为中小银行提供IT基础设施等方面的解决方案。具体包括帮助银行搭建一个高效、安全、合规的私有云平台，建立起技术中台、数据中台和业务中台等适应移动互联网环境的中台架构等。

开放银行是金融科技最大的机遇期。金融科技与银行的合作早已过了流量、产品等的单点合作，进入生态共建的新阶段。这与京东数字科技一贯坚持的共建共生的商业价值观不谋而合。京东数字科技将通过“开放平台”等一系列服务，助推开放银行时代的到来，帮助合作银行在这一轮的技术迭代中占得先机，实现共赢。（CIS）