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２０１７年１１月２８日，普华永道出具普华永道中天特审字（２０１７）第２４６０号《中国邮政储蓄银行股份有限公司２００７年第二期注资实收资本验证的复核报告》，确认北京华辰会计师事务所出具的华辰（２００７）验字第１０９９号《验资报告》的结论在所有重大方面与普华永道在复核过程中了解到的情况一致。

（３）设立时第三期实缴出资

本行第三期实缴出资共８５０，０００．００万元，实际出资金额为８６５，８９５．８９万元，其中以货币出资１７３，０８１．００万元，以实物出资６９２，８１４．８９万元，计入资本公积１５，８９５．８９万元。

中发国际资产评估有限公司对以２００８年８月３１日为基准日的实物资产进行资产评估，并于２００８年１１月３日出具了中发评报字（２００８）第１９９号《中国邮政集团公司对中国邮政储蓄银行有限责任公司二期注资项目资产评估报告》，邮政集团以其分布在３１个省（市）的金融经营管理用房、金融系统、办公设备等资产对邮储银行进行二期资产注资，本次评估主要采取了成本法、收益法、市场法，截至评估基准日２００８年８月３１日，该等资产的评估值为６９２，８１４．８９万元。前述资产评估结果已于２００８年１１月１４日获得《财政部关于中国邮政集团公司对中国邮政储蓄银行有限责任公司二期注资资产评估项目审核的意见》（财建〔２００８〕７８２号）核准。

根据北京华辰会计师事务所于２００８年１２月２日出具的华辰（２００８）验字第１０９２号《验资报告》，截至２００８年１２月１日，邮储银行已收到邮政集团缴纳的第三期出资８５０，０００．００万元，实际出资金额为８６５，８９５．８９万元，其中以货币出资１７３，０８１万元，以实物出资６９２，８１４．８９万元，计入资本公积１５，８９５．８９万元；邮储银行累计实收资本为２００亿元，占注册资本的１００％。

２０１７年１１月２８日，普华永道出具普华永道中天特审字（２０１７）第２４６１号《中国邮政储蓄银行股份有限公司２００８年第三期注资实收资本验证的复核报告》，确认北京华辰会计师事务所出具的华辰（２００８）验字第１０９２号《验资报告》的结论在所有重大方面与普华永道在复核过程中了解到的情况一致。

２００８年１２月８日，国家工商行政管理总局向邮储银行核发了《企业法人营业执照》（注册证号：１０００００００００４０７６８）。根据该营业执照，邮储银行的注册资本和实收资本均为２，０００，０００万元。

邮储银行设立时的股本结构如下表列示：

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２． ２００９年增资

２００９年９月２５日，邮政集团总经理办公会议作出决议，同意以自有资金对邮储银行增资１００亿元。

２００９年９月２５日，邮储银行董事会作出决议，同意邮政集团以自有货币资金对邮储银行增资１００亿元并修改公司章程相应条款。

根据北京华辰会计师事务所于２００９年９月２７日出具的华辰（２００９）验字第１０６６号《验资报告》，截至２００９年９月２５日，邮储银行已收到邮政集团缴纳的新增注册资本１００亿元，全部以货币出资，邮储银行变更后的累计实收注册资本为３００亿元。

２０１７年１１月２８日，普华永道出具普华永道中天特审字（２０１７）第２４６２号《中国邮政储蓄银行股份有限公司２００９年新增实收资本验证的复核报告》，确认北京华辰会计师事务所出具的华辰（２００９）验字第１０６６号《验资报告》的结论在所有重大方面与普华永道在复核过程中了解到的情况一致。

２００９年１１月２５日，中国银监会作出《中国银监会关于中国邮政储蓄银行变更注册资本以及修订章程有关条款的批复》（银监复〔２００９〕４７３号），同意邮储银行注册资本变更为３００亿元，并核准邮储银行章程相应变更。

２００９年１２月１７日，国家工商行政管理总局向邮储银行核发了《企业法人营业执照》（注册号：１０００００００００４０７６８）。

该次增资完成后，邮储银行的股东及股权结构如下表列示：

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３． ２０１０年增资

２０１０年１０月１２日，邮政集团总经理办公会议作出决议，同意以自有资金对邮储银行增资１１０亿元。

２０１０年１０月１２日，邮储银行董事会作出决议，同意邮政集团以货币资金对邮储银行增资１１０亿元并修改公司章程相应条款。

根据北京华辰会计师事务所于２０１０年１０月２９日出具的华辰（２０１０）验字第１０４２号《验资报告》，截至２０１０年１０月１９日，邮储银行已收到邮政集团缴纳的新增注册资本１１０亿元，全部以货币出资，邮储银行变更后的累计实收注册资本为４１０亿元。

２０１７年１１月２８日，普华永道出具普华永道中天特审字（２０１７）第２４６３号《中国邮政储蓄银行股份有限公司２０１０年新增实收资本验证的复核报告》，确认北京华辰会计师事务所出具的华辰（２０１０）验字第１０４２号《验资报告》的结论在所有重大方面与普华永道在复核过程中了解到的情况一致。

２０１０年１１月２２日，中国银监会作出《中国银监会关于中国邮政储蓄银行变更注册资本及修订章程有关条款的批复》（银监复〔２０１０〕５５３号），同意邮储银行注册资本变更为４１０亿元，并核准邮储银行章程相应变更。

２０１０年１２月１０日，国家工商行政管理总局向邮储银行核发了《企业法人营业执照》（注册号：１０００００００００４０７６８）。

该次增资完成后，邮储银行的股东及股权结构如下表列示：

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（二）中国邮政储蓄银行股份有限公司的设立情况及历次股本演变

１． ２０１２年整体改制

２０１１年１０月３１日，邮政集团总经理办公会议作出决议，同意邮储银行由有限责任公司整体变更为股份有限公司。

２０１１年１０月３１日，邮政集团与邮储银行签署《关于中国邮政储蓄银行有限责任公司设立及整体变更为股份公司相关事项的协议》，就邮储银行由有限责任公司整体变更为股份有限公司的相关事宜作出约定。

２０１１年１２月２３日，财政部作出《财政部关于中国邮政储蓄银行股份有限公司国有股权管理方案的批复》（财金〔２０１１〕１８１号），同意邮政集团作为发起人独家发起设立中国邮政储蓄银行股份有限公司；２０１０年１２月３１日，邮储银行净资产为６，２７４，５２５．６０万元，其中实收资本４，５００，０００万元，一般准备１，３１９，９８５．０１万元，资本公积４５４，５４０．５９万元；邮储银行实收资本４，５００，０００万元，按每股面值１元设置发起人股份４，５００，０００万股，全部由邮政集团持有。

在本行２０１２年整体改制时，北京中企华资产评估有限责任公司对本行以２０１０年１２月３１日为基准日的股东全部权益进行资产评估，并出具中企华评报字（２０１１）第１２７７号《中国邮政储蓄银行有限责任公司拟整体变更为股份有限公司项目评估报告》，本次评估主要采取了资产基础法、收益法，截至评估基准日２０１０年１２月３１日，本行净资产评估值为６，２７４，５２５．６０万元，增值６８０，３９２．３１万元，增值率１２．１６％。前述资产评估结果已于２０１１年１２月９日获得《财政部关于中国邮政储蓄银行有限责任公司改制相关项目资产评估报告核准的批复》（财金〔２０１１〕１６６号）核准。

根据北京中财华审会计师事务所有限公司于２０１１年１２月２７日出具的中财验字（２０１１）第１２０１号《验资报告》，截至２０１０年１２月３１日，邮储银行实收资本为４，５００，０００万元。

２０１７年１１月２８日，普华永道出具普华永道中天特审字（２０１７）第２４６４号《中国邮政储蓄银行股份有限公司２０１１年股份制改革实收资本验证的复核报告》，确认北京中财华审会计师事务所有限公司出具的中财验字（２０１１）第１２０１号《验资报告》的结论在所有重大方面与普华永道在复核过程中了解到的情况一致。

２０１１年１２月２９日，财政部作出《财政部关于中国邮政储蓄银行股份制改革有关事项的批复》（财建〔２０１１〕１１４０号），同意邮储银行由有限责任公司整体改制为股份有限公司，由邮政集团独家发起设立，注册资本为４５０亿元。

２０１１年１２月２９日，邮储银行召开中国邮政储蓄银行股份有限公司创立大会暨第一次股东大会，审议通过《关于中国邮政储蓄银行股份有限公司筹办情况的议案》《关于〈中国邮政储蓄银行股份有限公司章程（草案）〉的议案》《关于〈中国邮政储蓄银行股份有限公司股东大会议事规则（草案）〉的议案》《关于〈中国邮政储蓄银行股份有限公司董事会议事规则（草案）〉的议案》《关于〈中国邮政储蓄银行股份有限公司监事会议事规则（草案）〉的议案》《关于中国邮政储蓄银行股份有限公司第一届董事会组成人员的议案》《关于中国邮政储蓄银行股份有限公司第一届监事会组成人员的议案》及《关于授权董事会办理公司设立及相关事宜的议案》。

２０１１年１２月３１日，中国银监会作出《中国银监会关于中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司的批复》（银监复〔２０１１〕６３４号），批准邮储银行改制为股份有限公司，改制后全称为“中国邮政储蓄银行股份有限公司”，注册资本为４５０亿元，邮政集团作为发起人，持有４５０亿股，占总股本的１００％。

２０１２年１月２０日，中国银监会作出《中国银监会关于核准中国邮政储蓄银行股份有限公司章程的批复》（银监复〔２０１２〕３９号），核准《中国邮政储蓄银行股份有限公司章程》。

２０１２年１月２１日，国家工商行政管理总局向邮储银行核发了《企业法人营业执照》（注册号：１０００００００００４０７６８）。

邮储银行整体改制完成后，股东及股权结构如下表列示：

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２． ２０１４年增资

２０１３年１２月１３日，邮储银行股东大会作出决议，批准由邮政集团以货币资金向邮储银行增资２０亿元并修改公司章程相应条款。

根据普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）北京分所于２０１３年１２月１９日出具的普华永道中天北京验字（２０１３）第０６１号《验资报告》，截至２０１３年１２月１８日，邮储银行已收到邮政集团缴纳的新增注册资本２，０００，０００，０００元，全部以货币出资。

２０１７年１１月２８日，普华永道出具普华永道中天特审字（２０１７）第２４６５号《中国邮政储蓄银行股份有限公司２０１３年新增实收资本验证的复核报告》，确认普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）北京分所出具的普华永道中天北京验字（２０１３）第０６１号《验资报告》的结论在所有重大方面与普华永道在复核过程中了解到的情况一致。

２０１３年１２月２５日，中国银监会作出《中国银监会关于邮储银行变更注册资本的批复》（银监复〔２０１３〕６８０号），同意邮储银行注册资本变更为４７０亿元。

２０１４年３月３日，国家工商行政管理总局向邮储银行核发了《营业执照》（注册号：１０００００００００４０７６８）。

该次增资完成后，邮储银行的股东及股权结构如下表列示：

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３． ２０１５年第一次增资

２０１４年１２月２６日，邮储银行股东大会作出决议，批准由邮政集团以货币资金向邮储银行增资１００亿元并修改公司章程相应条款。

根据普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）北京分所于２０１４年１２月２６日出具的普华永道中天北京验字（２０１４）第０３６号《验资报告》，截至２０１４年１２月２６日，邮储银行已收到邮政集团缴纳的新增注册资本１０，０００，０００，０００元，全部以货币出资。

２０１７年１１月２８日，普华永道出具普华永道中天特审字（２０１７）第２４６６号《中国邮政储蓄银行股份有限公司２０１４年新增实收资本验证的复核报告》，确认普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）北京分所出具的普华永道中天北京验字（２０１４）第０３６号《验资报告》的结论在所有重大方面与普华永道在复核过程中了解到的情况一致。

２０１５年１月２３日，中国银监会作出《中国银监会关于邮储银行变更注册资本的批复》（银监复〔２０１５〕５９号），同意邮储银行注册资本变更为５７０亿元。

２０１５年６月１７日，国家工商行政管理总局向邮储银行核发了《营业执照》（注册号：１０００００００００４０７６８）。

该次增资完成后，邮储银行的股东及股权结构如下表列示：

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４． ２０１５年第二次增资

２０１５年１１月２０日，邮储银行股东大会作出决议，批准邮储银行发行１１，６０４，０００，０００股普通股，每股面值为１元，认购价格为３．８９元／股，由瑞银、中国人寿、中国电信、加拿大养老基金投资公司、蚂蚁金服、摩根大通（持股主体为ＪＰＭｏｒｇａｎ Ｃｈｉｎａ Ｉｎｖｅｓｔｍｅｎｔ Ｃｏｍｐａｎｙ ＩＩ Ｌｉｍｉｔｅｄ）、淡马锡（持股主体为ＦＭＰＬ）、国际金融公司、星展银行、深圳腾讯等战略投资者认购。增资完成后，邮储银行的注册资本由５７，０００，０００，０００元增加至６８，６０４，０００，０００元，股份总额由５７，０００，０００，０００股增加至６８，６０４，０００，０００股。

２０１５年７月２８日，北京中企华资产评估有限责任公司对本行截至评估基准日２０１４年１２月３１日的净资产进行资产评估，并出具中企华评报字（２０１５）第０１２２号《中国邮政储蓄银行股份有限公司拟引进战略投资者所涉及的中国邮政储蓄银行股份有限公司股东全部权益价值评估报告》，本次评估主要采取了收益法、市场法，截至评估基准日２０１４年１２月３１日，本行经评估的净资产为２１，３３３，８７７．２９万元，增值２，５４２，９４４．７５万元，增值率１３．５３％。前述资产评估结果已于２０１５年８月２０日获得《财政部关于中国邮政储蓄银行股份有限公司引进战略投资者资产评估项目核准的批复》（财金〔２０１５〕８３号）核准。

２０１５年１２月８日，中国银监会作出《中国银监会关于邮政储蓄银行增资扩股暨引进战略投资者的批复》（银监复〔２０１５〕６６２号），同意邮储银行非公开募集不超过１１６．０４亿股的股份并引进战略投资者瑞银、中国人寿、中国电信、加拿大养老基金投资公司、蚂蚁金服、摩根大通（持股主体为ＪＰＭｏｒｇａｎ Ｃｈｉｎａ Ｉｎｖｅｓｔｍｅｎｔ Ｃｏｍｐａｎｙ ＩＩ Ｌｉｍｉｔｅｄ）、淡马锡（持股主体为ＦＭＰＬ）、国际金融公司、星展银行及深圳腾讯。

根据普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）北京分所于２０１５年１２月２１日出具的普华永道中天北京验字（２０１５）第１０１号《验资报告》，截至２０１５年１２月２１日，邮储银行已收到瑞银、中国人寿、中国电信、加拿大养老基金投资公司、蚂蚁金服、ＪＰＭｏｒｇａｎ Ｃｈｉｎａ Ｉｎｖｅｓｔｍｅｎｔ Ｃｏｍｐａｎｙ ＩＩ Ｌｉｍｉｔｅｄ、ＦＭＰＬ、国际金融公司、星展银行、深圳腾讯的出资合计４５，１３９，５６０，０００元，其中股本为１１，６０４，０００，０００元，资本公积为３３，５３５，５６０，０００元，全部以货币出资。

２０１７年１１月２８日，普华永道出具普华永道中天特审字（２０１７）第２４６７号《中国邮政储蓄银行股份有限公司２０１５年新增实收资本验证的复核报告》，确认普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）北京分所出具的普华永道中天北京验字（２０１５）第１０１号《验资报告》的结论在所有重大方面与普华永道在复核过程中了解到的情况一致。

２０１６年３月１４日，中国银监会作出《中国银监会关于邮储银行变更注册资本及修改公司章程的批复》（银监复〔２０１６〕７５号），同意邮储银行注册资本变更为６８，６０４，０００，０００元，并核准修改后的公司章程。

２０１６年３月２３日，北京市工商行政管理局向邮储银行核发了《营业执照》（统一社会信用代码：９１１１００００７１０９３４６５ＸＣ）。

该次增资完成后，邮储银行的股东及股权结构如下表列示：

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５． ２０１６年首次公开发行境外上市外资股并在香港联交所上市

２０１６年５月２５日，财政部作出《财政部关于中国邮政储蓄银行首次公开发行Ｈ股股票并在香港联交所上市有关事宜的批复》（财建函〔２０１６〕２１号），同意邮储银行首次公开发行Ｈ股股票并在香港联交所上市。

２０１６年５月３１日，邮储银行召开２０１５年年度股东大会，审议通过了《关于中国邮政储蓄银行股份有限公司首次公开发行境外上市股份（Ｈ股）并上市方案的议案》《关于中国邮政储蓄银行股份有限公司首次公开发行境外上市股份（Ｈ股）并上市相关授权事项的议案》等与首次公开发行境外上市股份（Ｈ股）并上市相关的议案。

２０１６年６月２１日，财政部作出《财政部关于中国邮政储蓄银行股份有限公司国有股权管理方案的批复》（财建函〔２０１６〕２４号），就邮储银行国有股权管理方案有关事宜作出批复。

２０１６年６月２２日，财政部作出《财政部关于中国邮政储蓄银行股份有限公司国有股转持方案的批复》（财建函〔２０１６〕２５号），批准邮储银行国有股转持方案。

２０１６年６月２４日，中国银监会作出《中国银监会关于邮储银行首次公开发行Ｈ股股票有关事项的批复》（银监复〔２０１６〕１８４号），同意邮储银行首次公开发行Ｈ股股票并在香港上市。

２０１６年６月２４日，中国银监会办公厅作出《关于邮储银行监管意见书的函》（银监办便函〔２０１６〕１１２７号），出具邮储银行截至２０１５年１２月３１日有关情况的监管意见书。

２０１６年７月２１日，中联资产评估集团有限公司在本行首次公开发行Ｈ股股票并在香港联交所上市时对本行以２０１６年３月３１日为基准日的股东全部权益进行评估，并出具中联评报字（２０１６）第１０９８号《中国邮政储蓄银行股份有限公司拟首次公开发行Ｈ股股票项目资产评估报告》，本次评估主要采取了收益法和市场法，截至评估基准日２０１６年３月３１日，本行经评估的净资产为２，７４１．７９亿元，增值７．４５亿元，增值率０．２７％。前述资产评估结果已于２０１６年８月１５日获得《财政部关于中国邮政储蓄银行股份有限公司拟首次公开发行Ｈ股股票资产评估项目核准的批复》（财建〔２０１６〕６３７号）核准。

２０１６年８月１５日，中国证监会作出《关于核准中国邮政储蓄银行股份有限公司发行境外上市外资股的批复》（证监许可〔２０１６〕１８４９号），核准邮储银行首次公开发行境外上市股份（Ｈ股）并上市。

２０１６年９月２８日，本行首次公开发行的１２，１０６，５８８，０００股Ｈ股在香港联交所上市。２０１６年１０月２０日，联席代表（代表国际承销商）部分行使超额配售选择权，发行３１９，９８６，０００股Ｈ股。该次Ｈ股发行完成后，本行的注册资本增至８１，０３０，５７４，０００元，股份总数增至８１，０３０，５７４，０００股。

根据普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）北京分所于２０１６年１０月１４日出具的普华永道中天北京验字（２０１６）第１３５号《验资报告》，对本行首次公开发行Ｈ股募集资金进行了验证。经审验，截至２０１６年９月２８日止，本行通过发行境外上市外资股（Ｈ股）新股，收到本次增加出资港币５７，６２７，３５８，８８０．００元，折合人民币４９，５５２，０３７，０８０．１５元，其中增加股本人民币１２，１０６，５８８，０００．００元，增加资本公积人民币３６，６０８，３１０，２５８．８６元（已扣除承销费用、网上发行手续费以及其他上市费用）。所有增加出资均以港币现金形式投入。

２０１７年１１月２８日，普华永道出具普华永道中天特审字（２０１７）第２４６８号《中国邮政储蓄银行股份有限公司首次发行境外上市的外资股（Ｈ股）验资报告的复核报告》，确认普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）北京分所出具的普华永道中天北京验字（２０１６）第１３５号《验资报告》的结论在所有重大方面与普华永道在复核过程中了解到的情况一致。

根据普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）北京分所于２０１７年３月１０日出具的普华永道中天北京验字（２０１７）第０４６号《验资报告》，对本行超额配售Ｈ股募集资金进行了验证。经审验，截至２０１６年１０月２７日止，本行通过超额配售Ｈ股，收到增加出资港币１，５２３，１３３，３６０．００元，折合人民币１，３３０，０９１，４３７．９５元，其中增加股本人民币３１９，９８６，０００．００元。连同２０１６年９月２８日通过首次发行Ｈ股收到的增加出资，本行累计增加股本人民币１２，４２６，５７４，０００．００元，增加资本公积人民币３７，６７５，４２５，７７５．９１元（已扣除承销费用、网上发行手续费以及其他上市费用）。所有增加出资均以港币现金形式投入。

２０１７年１１月２８日，普华永道出具普华永道中天特审字（２０１７）第２４６９号《中国邮政储蓄银行股份有限公司超额配售境外上市的外资股（Ｈ股）验资报告的复核报告》，确认普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）北京分所出具的普华永道中天北京验字（２０１７）第０４６号《验资报告》的结论在所有重大方面与普华永道在复核过程中了解到的情况一致。

２０１７年６月１４日，中国银监会作出《中国银监会关于核准邮储银行变更注册资本的批复》（银监复〔２０１７〕１８３号），同意本行注册资本变更为８１，０３０，５７４，０００元。

２０１７年７月１８日，北京市工商行政管理局向邮储银行核发了《营业执照》（统一社会信用代码：９１１１００００７１０９３４６５ＸＣ）。

首次公开发行Ｈ股完成后，本行的股东及股权结构如下表列示：

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６． 历次股权变更对本行业务、实际控制人、管理层及经营业绩的影响

本行历次股权变更未改变本行主营业务，亦未对本行管理层和经营业绩产生重大影响。本行自设立以来，实际控制人未发生变更。

四、主要股东情况

（一）本次发行前后的股本结构

本次Ａ股发行前，本行总股本为８１，０３０，５７４，０００股，其中Ｈ股１９，８５６，１６７，０００股。不考虑本次Ａ股发行的超额配售选择权影响，假设本次发行Ａ股５，１７２，１６４，２００股（未考虑行使超额配售选择权），则本次发行完成后本行总股本为８６，２０２，７３８，２００股，本行本次发行前后股本结构如下表列示：

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注：“ＳＳ”表示国有股东，为Ｓｔａｔｅ－ｏｗｎｅｄ Ｓｈａｒｅｈｏｌｄｅｒ的缩写，下同

本次Ａ股发行前，本行总股本为８１，０３０，５７４，０００股，其中Ｈ股１９，８５６，１６７，０００股。如果全额行使本次Ａ股发行的超额配售选择权，假设本次发行Ａ股５，９４７，９８８，２００股，则本次发行完成后本行总股本为８６，９７８，５６２，２００股，本行本次发行前后股本结构如下表列示：

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（二）本行前十大股东持股情况

截至２０１９年６月３０日，持有本行股份前十名的股东名称、股份类别、持股数量及持股比例情况如下表列示：

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注：“ＳＳ”表示国有股东，为Ｓｔａｔｅ－ｏｗｎｅｄ Ｓｈａｒｅｈｏｌｄｅｒ的缩写

（三）持有本行５％以上股份股东情况

截至本招股意向书摘要签署日，持有本行５％以上内资股股份股东仅有邮政集团，相关情况如下：

邮政集团成立于１９９５年１０月４日，注册资本１０，８８２，１４９．００万元，注册地为北京市西城区金融大街甲３号，经营范围为“国内、国际邮件寄递业务；邮政汇兑业务，依法经营邮政储蓄业务；机要通信业务和义务兵通信业务；邮票发行业务；第二类增值电信业务中的国内呼叫中心业务、信息服务业务（不含互联网信息服务）；图书、报纸、期刊、电子出版物、音像制品批发、零售、网上销售（有效期至２０２２年０４月３０日）；各类邮政代理业务；报刊等出版物发行业务；邮政物流、电子邮件等新兴业务；邮政软件开发；电子商务；邮政用品及通讯设备销售；邮政工程规划及邮政器材销售；邮政编码信息和经济技术业务开发、咨询与服务；自有房屋租赁；广告业务；仓储服务；会务、礼仪服务及咨询；农业生产资料、农副产品、百货的销售。保险兼业代理（限分支机构经营）；住宿、餐饮服务、预包装食品、酒类的批发零售（仅限分支机构经营）；电影票务代理；文艺演出票务代理；承办展览展示；组织文化艺术交流活动（不含演出）；体育运动项目经营（高危险性体育项目除外）；创意服务；国内旅游业务；入境旅游业务。（企业依法自主选择经营项目，开展经营活动；国内旅游业务、入境旅游业务以及依法须经批准的项目，经相关部门批准后依批准的内容开展经营活动；不得从事本市产业政策禁止和限制类项目的经营活动。）”。

经中审众环审计，截至２０１８年１２月３１日，邮政集团总资产为９８，１１９．２５亿元，所有者权益合计为５，３５９．３４亿元，２０１８年净利润为４４９．１７亿元。截至２０１９年６月３０日，邮政集团总资产为１０３，８９５．３８亿元，所有者权益合计为５，７１５．１９亿元，２０１９年１－６月净利润为４２７．５３亿元，上述数据未经审计。

截至本招股意向书摘要签署日，邮政集团持有本行５５，８４７，９３３，７８２股内资股股份，占本次Ａ股发行前总股本的６８．９２％，为本行控股股东。

截至本招股意向书摘要签署日，本行的控股股东邮政集团持有的本行股份不存在质押、冻结和其他有权属争议的情况。

（四）本行自然人股东情况

截至本招股意向书摘要签署日，本行内资股股东中无自然人股东。

（五）本次发行前各股东间的关联关系

本次发行前，本行内资股股东之间不存在关联关系。

（六）发行前股东有关锁定股份的承诺

请参见本招股意向书摘要“第一节 重大事项提示／二、股份的流通限制和股东对所持股份自愿锁定的承诺”。

五、本行的业务与经营

（一）经营范围和特许经营情况

１． 经营范围

本行经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑和贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保险箱服务；经中国银行业监督管理机构等监管部门批准的其他业务。

２． 特许经营情况

本行及一级分行的经营范围和经营方式符合《商业银行法》及其他法律、法规和规范性文件的规定。本行获得的主要业务许可情况如下：

（１）金融许可证

本行总行已取得中国银监会核发的《金融许可证》（机构编码：Ｂ００１８Ｈ１１１０００００１）。截至２０１９年６月３０日，本行一级分行、中邮消费金融均已取得中国银保监会各地派出机构核发的《金融许可证》。

（２）结汇、售汇业务

根据国家外汇管理局核发的《关于中国邮政储蓄银行开办即期结售汇业务及核定结售汇综合头寸限额的批复》（汇复〔２００７〕２１４号），国家外汇管理局同意本行获得即期结售汇业务经营资格。

根据国家外汇管理局核发的《国家外汇管理局远期结售汇业务备案通知书》（编号：０８７），国家外汇管理局同意本行开办对客户远期结售汇业务。

（３）保险兼业代理业务

根据中国保监会核发的《保险兼业代理业务许可证》（机构编码：９１１１００００７１０９３４６５ＸＣ），本行获许可代理机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、货物运输保险、船舶保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险、责任保险、信用保险、保证保险、人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。

此外，本行就从事的其他业务已取得了财政部、人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局等监管机构的核准或备案文件。

（二）主要业务线

本行的主要业务包括个人银行业务、公司银行业务及资金业务。

１． 个人银行业务

本行向个人客户提供丰富的产品和服务，包括本外币存款、贷款、银行卡，以及本外币结算、代收代付、电子支付、理财、代理保险、代销基金、代销资产管理计划、代销国债和贵金属等中间业务产品与服务。２０１９年１－６月、２０１８年、２０１７年及２０１６年，本行个人银行业务收入分别为８６８．５４亿元、１，６３５．７６亿元、１，４８４．９４亿元及１，３４９．３１亿元，分别占本行营业收入的６１．３３％、６２．６７％、６６．１２％及７１．４６％。

２． 公司银行业务

本行向公司客户提供多元化的金融产品和服务，主要包括存款、贷款、票据贴现，以及结算、票据承兑、现金管理、投资银行及理财等中间业务产品与服务。本行秉承服务实体经济的理念，通过加强产品创新，加大客户拓展力度，大力推进公司金融业务转型，提升综合金融服务能力。２０１９年１－６月、２０１８年、２０１７年及２０１６年，本行公司银行业务收入分别为２８６．２２亿元、５５７．５７亿元、４３１．０２亿元及３４３．９０亿元，分别占本行营业收入的２０．２１％、２１．３６％、１９．１９％及１８．２１％。

３． 资金业务

本行资金业务主要包括金融市场业务、资产管理业务和托管业务。２０１９年１－６月、２０１８年、２０１７年及２０１６年，本行资金业务营业收入分别为２６０．５２亿元、４１４．８７亿元、３２８．００亿元及１９３．１４亿元，分别占本行营业收入的１８．４０％、１５．９０％、１４．６１％及１０．２３％。

４． 特色业务

（１）三农金融

服务“三农”是本行的市场定位，同时也是本行竞争优势之一。本行拥有大量的农户客户和农户存款，使本行获得了稳定的业务发展基础及长期、稳定和低成本的资金来源，并提供了产品分销和综合营销机会。同时，本行以服务农业现代化为工作重点，着力服务家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体，加大对农业供给侧结构性改革的支持力度，推动农业产业化和农村项目开发。截至２０１９年６月３０日，本行涉农贷款达１２，５５０．７８亿元，其中农户贷款９，９５６．０７亿元，占本行贷款总额的２１．１８％。

（２）小微企业金融

本行自成立以来，积极响应党中央、国务院要求，始终坚守大型零售银行战略定位，充分发挥网络优势，将服务实体经济作为出发点和落脚点，高度重视面向小微企业的金融服务工作，将小微企业金融业务作为本行长期战略性业务。经过多年的业务深耕，本行与广大小微企业建立了长期稳定的关系，积累了深厚的客户基础和丰富的技术经验，构建起具有本行特色和商业可持续的小微企业金融发展模式。截至２０１９年６月３０日，本行单户授信１，０００万元及以下的普惠型小微企业贷款达６，１２６．３６亿元，占本行贷款总额的１３．０３％。普惠型小微企业贷款总额在大型商业银行中排名第二，显著高于同业平均水平；有贷款余额的普惠型小微企业贷款客户达１５０．９７万户，列同业第一位。截至２０１９年６月３０日，本行个人经营性贷款总额达６，２５７．１３亿元。

（３）消费金融

本行主要通过个人消费贷款业务、信用卡业务以及中邮消费金融相关业务为客户提供全面的消费金融服务。在产品方面，本行消费贷款业务已构建以房屋、汽车、消费和教育为核心的四大产品体系，实现“从房到家”全业务场景、全渠道覆盖的多层次、立体化产品及服务体系。在渠道方面，本行发挥渠道广布且下沉的优势，搭建线上到线下（Ｏ２Ｏ）服务模式，对额度类贷款叠加“网贷通”“卡贷通”等线上服务功能，实现线下申请、线上放款，为客户提供更具本行特色的线上线下联动的贷款服务方式，并构建智能风控体系，实现智能风控。同时，本行也积极打造开放式服务新平台，与主流汽车厂商、优秀互联网企业等外部机构进行业务对接，搭建“总对总”合作机制，打通产业金融和消费金融，发挥本行践行普惠金融的优势，提供各类平台合作综合金融服务方案，构建广泛、深入、有特色的场景消费金融生态服务体系。

（４）绿色金融

本行坚持绿色发展理念，大力发展绿色金融，加快推进绿色银行建设，助力打好污染防治攻坚战。本行将绿色发展纳入公司治理框架，董事会下设社会责任与消费者权益保护委员会；成立绿色银行建设领导小组，健全绿色银行组织管理机制；制定打好污染防治攻坚战和发展绿色金融的指导意见以及绿色银行建设三年规划，完善授信政策、信贷资源配置、贷款定价、系统支持等差异化支持政策。

本行不断提升绿色金融综合服务能力，创新绿色金融产品与服务，通过绿色贷款、绿色债券、绿色理财等产品，支持绿色交通、绿色能源、绿色农业等绿色产业及绿色消费、绿色小微发展；加强节能减排管理，强化金融科技应用，提升绿色运营效率。截至２０１９年６月３０日，本行绿色贷款余额为２，１０４．３２亿元。

（三）分销渠道

本行通过各类分销渠道提供银行产品及服务，包括营业网点及网络金融渠道。为应对利率市场化、金融脱媒、互联网金融快速发展的形势，本行积极适应客户行为和需求变化趋势，加快推进网点转型。当前，本行以提升客户体验、提高网点效能为核心目标，以增强网点营销服务能力，激活和提升存量客户价值，做深做透周边市场为重点，突出智能化、轻型化、综合化的转型方向，全力加快推进网点向“建立和深化客户关系、提供专业理财规划服务、满足客户综合金融需求的营销服务中心”转型。截至２０１９年６月３０日，本行拥有包括自营网点及代理网点在内的３９，６８０个营业网点。本行同时设有手机银行、网上银行、自助银行、电话银行及微信银行等网络金融渠道。本行的营业网点及网络金融渠道致力于为客户提供方便快捷、体验良好的服务。

（四）本行的竞争优势

本行作为最年轻的大型商业银行，自成立以来始终遵循国家发展战略，贯彻落实中央精神及金融监管政策，紧跟中国经济转型步伐，积极融入经济社会发展大局，把服务实体经济作为根本出发点和落脚点，以改革创新为持续发展的源动力，积极践行普惠金融，走出了一条独具特色的大型零售银行发展之路。与同业相比，本行具有三大特点，即差异化的战略定位、独特的运营模式和雄厚的资金实力；同时，本行还拥有五大优势，即优异的资产质量、良好的成长潜力、先进的科技能力、强大的股东支持、经验丰富的管理团队和凝聚力强的年轻员工队伍。

本行的竞争优势主要体现在以下几个方面：

１． 差异化的零售银行战略定位，服务庞大的零售客户群体

本行始终坚持鲜明的零售银行战略，坚持零售主导、批发协同的业务战略。在深化金融供给侧结构性改革的时代背景下，本行不断增强服务实体经济的能力，以庞大的“三农”、城乡居民和中小企业群体为重点服务对象，提供全方位、便捷和优质的金融服务。

本行拥有庞大的零售客户基础。截至２０１９年６月３０日，本行的个人客户数量为５．８９亿户，覆盖超过中国人口总量的４０％。截至２０１９年６月３０日，本行的个人存款占存款总额的８７．０２％，个人贷款占贷款总额的５４．２４％。２０１８年度及２０１９年１－６月，本行营业收入中分别有６２．６７％和６１．３３％来自个人银行业务。本行积极对客户开展综合营销，客户价值挖掘能力不断提升，ＶＩＰ客户维系力度不断增强，并通过构建财富管理体系，促进中高端客户价值贡献释放。截至２０１９年６月３０日、２０１８年１２月３１日、２０１７年１２月３１日及２０１６年１２月３１日，本行的ＶＩＰ客户总数分别约为３，０８４万户、２，７９３万户、２，５２４万户及２，１９５万户，２０１６年至２０１８年的年均复合增长率为１２．８０％。

本行是三农金融服务的重要提供者。本行坚持服务“三农”，不断丰富农村金融产品和服务模式，依托网络优势，做好农村基础金融服务，在农村地区布放助农服务点的“助农通”终端，为农村客户提供包括助农取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费等在内的全方位便捷金融服务。截至２０１９年６月３０日，本行共拓展８．２７万个助农服务点商户。２０１８年度及２０１９年１－６月，本行累计助农账务类交易笔数分别为２，０３９．９１万笔和８７７．２８万笔，查询类交易笔数分别为１，３３７．９８万笔和６１４．２９万笔，助农交易金额分别为１４２．１１亿元和６０．３５亿元。本行积极响应国家政策，参与新型农村养老保险（以下简称“新农保”）和新型农村合作医疗（以下简称“新农合”）的推广，以改善农村金融环境，满足农村客户需求。２０１８年度，本行代收“新农保”保费１，３００．４６万笔，交易金额４２．１４亿元；代付“新农保”养老金２．３９亿笔，交易金额３４１．５９亿元；代付“新农合”报销及补助９３．９９万笔，交易金额１１．７３亿元。２０１９年１－６月，本行代收“新农保”保费４８５．０２万笔，交易金额１７．６４亿元；代付“新农保”养老金１．１４亿笔，交易金额１７１．７２亿元；代付“新农合”报销及补助２８．２９万笔，交易金额３．９４亿元。本行构建了农户贷款、新型农业经营主体贷款、涉农商户贷款、县域涉农小微企业贷款、农业龙头企业贷款五大涉农贷款产品体系，能够覆盖所有农村经营主体。本行不断创新三农金融贷款产品，持续加快互联网贷款开发，推出额度线上支用模式“Ｅ捷贷”和全流程纯线上贷款产品“极速贷”“掌柜贷”。截至２０１９年６月３０日，本行涉农贷款达１２，５５０．７８亿元，占贷款总额的２６．７０％，其中农户贷款９，９５６．０７亿元，占贷款总额的２１．１８％。

本行在小微企业金融服务方面发挥头雁作用。本行充分发挥网络优势，在坚持商业可持续和严格控制风险的原则下，将支持小微企业的健康发展作为重要任务，服务实体经济的增长。截至２０１９年６月３０日，本行单户授信１，０００万元及以下的普惠型小微企业贷款达６，１２６．３６亿元，占本行贷款总额的１３．０３％。普惠型小微企业贷款总额在大型商业银行中排名第二，显著高于同业平均水平；有贷款余额的普惠型小微企业贷款客户达１５０．９７万户，列同业第一位。截至２０１９年６月３０日，本行个人经营性贷款总额达６，２５７．１３亿元。为适应小微企业多层次金融需求，本行积极布局并拓宽小微企业金融服务领域，针对小微企业缺乏抵押、地域特色鲜明的特点，不断优化产品体系，持续聚焦小微普适、政银合作、民生和双创科技四大领域产品布局，并积极运用科技赋能、推行流程优化，在上述四大领域产品基础上打造线上化、标准化与专业化产品模式。本行充分运用互联网、大数据等金融科技，推出线上产品“小微易贷”“极速贷”等，提升客户服务效率；以标准化快捷产品作为获客基础，聚焦“小而美”小微企业客户，迅速扩大客户数量；加快平台业务合作，重点推广“一点接全国”模式，实行小微客户名单制批量开发，实现核心企业上下游客户集群服务；强化专业化产品合规管理，保障业务健康可持续发展。本行还推出无还本续贷业务，并结合小微企业“短、小、频、急”的融资特征，持续优化信贷技术，研究构建了一系列围绕机构、客户、行业等多维度的风险预警与监测模型，依托大数据分析手段，缓解小微企业“融资难、融资贵”的难题。自２０１５年起，本行与经济日报社联合发布小微企业运行指数。作为国内唯一按月度发布的小微企业运行指数，该指数为小微企业确定自身发展路径、社会机构健全小微企业服务体系和宏观政策研究提供了重要参考。

本行将消费贷款作为重要的基础性业务。本行充分发挥网络优势，积极打造社区金融服务体系，通过改革创新和对金融科技运用，积极满足群众多样化的消费需求，助推消费扩大和升级。本行的个人消费贷款业务已构建以房屋、汽车、消费和教育为核心的四大产品体系，推出“邮系列”线上贷款产品；强化数字技术的应用，打通线上及线下渠道，实现“从房到家”全场景、全渠道覆盖的多层次、立体化产品及服务体系。与此同时，本行积极践行普惠金融社会责任，推出个人助学贷款、生源地信用助学贷款等产品，为不同客群提供畅通、正规、便捷的多层次金融服务。截至２０１９年６月３０日，本行个人消费贷款（包括个人住房贷款和个人其他消费贷款）为１．８４万亿元，占本行个人贷款总额的７２．３１％。２０１６年至２０１８年本行个人消费贷款的年均复合增长率达２３．９８％，高于２２．８３％的同期行业年均复合增长率。２０１８年度及２０１９年１－６月，本行消费贷款市场份额在中国银行同业中均居第五位。

２． 以独特的“自营＋代理”运营模式，布局了数量居同业首位的网点

依托中国银行业独一无二的“自营＋代理”运营模式，本行拥有大型商业银行中数量最多的营业网点，且网点深度下沉、覆盖范围广、布局均衡，为本行带来了庞大的客户群体以及广阔的普惠金融需求场景。高渗透、广覆盖的营业网点使得本行的经营战略更易落地，形成了独特的优势：相比其他全国性商业银行，本行拥有更广泛、更深入的网络覆盖；相比农村金融机构，本行能够提供更综合化、更专业化的产品和服务。截至２０１９年６月３０日，本行共有３９，６８０个营业网点，其中包括７，９４５个自营网点和３１，７３５个代理网点，营业网点覆盖中国９９％的县（市）。本行依托网络优势，围绕互联网领域、政务领域、医疗领域、便民领域等，打造普惠服务场景。

本行专注于网点智能化、轻型化和综合化的转型工作，线下营业网点与线上分销网络相结合，互联网、移动互联网、大数据、人工智能等先进技术相融合，发展建立了“线上＋线下”、多渠道有机融合的分销网络，提高了运营效率。本行已建成包括手机银行、网上银行、自助银行、电话银行及微信银行在内的网络金融体系，并持续推进互联网金融发展规划的落实。截至２０１９年６月３０日，本行自助设备数量达１３．４５万台，电子银行客户规模达到２．９７亿户，其中，手机银行客户数达到２．３９亿户，个人网银客户数达到２．２０亿户。近年本行大力发展快捷绑卡和条码支付，为客户提供全面、便捷的服务。基于互联网金融生态，本行推出“邮ｅ贷”ＡＰＰ，目前上线产品包括“邮薪贷”和“邮学贷”等消费信贷产品，以及“掌柜贷”“极速贷”等小微企业和“三农”信贷产品；线下加大对合作渠道及互联网平台等场景的嵌入与对接，积极搭建数字时代线上及线下相结合的金融服务体系，努力成为客户往来最频繁的银行。

在“线上＋线下”网络建设和科技赋能的推动下，本行网点的服务营销能力不断提升，在提供更为便捷服务的同时，通过大数据分析、客户多维度画像等，客户经理能够全面掌握客户信息、了解客户需求，更精准地识别客户、营销客户、分层维护客户，开展客户全生命周期经营管理，并匹配适应的金融产品。本行面向老年客户、劳务工客户、高校学生及小微企业经营者等推出多种特色服务。其中，本行养老金代付业务在中国银行同业中占有重要市场份额。２０１８年及２０１９年１－６月，本行代付社保养老金金额分别为８，７８５．７７亿元及４，５４２．４５亿元。在网点转型工作部署中，本行将拓展网点业务功能、提升全业务服务能力作为重点，尤其是提升代理网点的综合服务能力。本行在严控风险的前提下，已在６个省份试点代理网点辅助小额贷款业务，同时注重智能终端采购和技术投入，并计划将该模式在全国推广，以进一步释放网点潜能。

３． 雄厚的存款基础和强大的资金实力

截至２０１９年６月３０日，本行存款总额达９１，０１１．９１亿元，其中个人存款达７９，２００．４６亿元。截至２０１９年６月３０日，本行存款总额和个人存款总额分别在中国银行同业中位居第五位和第四位。在中国利率市场化和互联网金融快速发展的背景下，本行始终保持各项存款的稳步增长。２０１６年至２０１８年，本行存款总额、个人存款和公司存款的年均复合增长率分别为８．８１％、９．６６％及３．７８％。

得益于遍布全国且深入城乡的营业网络和强大的吸储能力，本行具有资金来源稳定的优势。截至２０１９年６月３０日、２０１８年１２月３１日、２０１７年１２月３１日及２０１６年１２月３１日，本行存款总额占负债总额的比例分别为９５．０７％、９５．４３％、９３．９６％及９２．０１％，个人存款占存款总额的比例分别为８７．０２％、８６．５６％、８５．１０％及８５．２３％，均远高于其他大型商业银行平均水平。同时，本行通过为各种类型企业和行政事业单位提供支付结算服务，获取了稳定且低成本的公司存款。截至２０１９年６月３０日、２０１８年１２月３１日、２０１７年１２月３１日及２０１６年１２月３１日，本行公司活期存款占公司存款总额的比例分别为６７．７７％、６６．５９％、６７．１５％及６９．０６％，均高于其他大型商业银行平均水平。基于以上因素，本行资金成本低于其他大型商业银行的平均水平。２０１９年１－６月、２０１８年、２０１７年及２０１６年，本行的付息负债平均付息率分别为１．５６％、１．４６％、１．４４％及１．６１％。

一方面，充足的资金来源有效支撑了本行信贷业务持续发展。２０１６年至２０１８年，本行信贷业务的年均复合增长率为１９．１９％，高于其他大型商业银行同期的平均水平。另一方面，雄厚的资金基础使得本行成为中国银行间市场最活跃的交易商之一。２０１８年及２０１９年１－６月，本行通过中央国债登记结算有限责任公司完成结算的交易金额分别达５１．９５万亿元及２１．９２万亿元，在中国银行同业中分别位居第二位及第三位。本行金融市场业务布局全面，拥有中国银行间市场各类业务牌照，可以参与各类市场交易和金融创新，形成了能够适应市场变化发展、满足不同客户需求的丰富产品体系，并承担了一级交易商、做市商、基准利率报价行等多项重要角色，向境内货币、债券、外汇等市场提供报价及流动性支持，在银行间市场上发挥了重要的作用。

４． 优异的资产质量，审慎的风险管理

本行具有独特、健康的资产结构。首先，较低存贷比使得本行在经济转型期间具有更大的调整空间。截至２０１９年６月３０日，本行存贷比为５１．６６％，较２０１６年１２月３１日提升１０．３４个百分点，但仍远低于其他大型商业银行的存贷比均值。其次，截至２０１９年６月３０日，本行的风险加权资产占资产总额比例仅为４７．３４％，低于其他大型商业银行的平均水平。本行的信贷业务长期坚持以零售为主的战略，截至２０１９年６月３０日，本行个人贷款总额占贷款总额的５４．２４％，贷款组合结构更加均衡。

在信贷业务快速发展的同时，本行控制资产质量的能力优异，拨备计提充足。截至２０１９年６月３０日、２０１８年１２月３１日、２０１７年１２月３１日及２０１６年１２月３１日，本行不良贷款率分别为０．８２％、０．８６％、０．７５％及０．８７％，不良贷款与关注类贷款占贷款总额比例分别为１．４９％、１．４９％、１．４３％及１．６８％。截至２０１９年６月３０日，本行的不良贷款率远低于银行业不良贷款率１．８１％的平均水平。报告期内，本行逾期９０天以上贷款全部纳入不良贷款；对于分期偿还的贷款，若一期逾期，逾期和未逾期部分全部纳入逾期贷款。截至２０１９年６月３０日，本行不良贷款总额与逾期９０天以上贷款总额比例为１２３．６０％。截至２０１９年６月３０日、２０１８年１２月３１日、２０１７年１２月３１日及２０１６年１２月３１日，本行拨备覆盖率分别为３９６．１１％、３４６．８０％、３２４．７７％及２７１．６９％。截至２０１９年６月３０日，本行拨备覆盖率远高于其他大型商业银行２０７．９０％的平均水平。

本行始终坚持稳健审慎的总体风险偏好，建立了包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、信息科技风险、声誉风险、战略风险和合规风险等在内的全面风险管理体系。本行拥有健全的风险管理组织架构，培育了良好的风险管理文化，且注重运用信息技术管理风险，优化风险计量模型，完善风险监测预警体系。本行审慎的风险管理还体现在以下方面：

首先，本行发放贷款主要面向大型企业、小企业法人及个人客户。大型企业贷款在本行公司贷款中占比较高，贷款客户均是高信用评级的优良企业，主要为大型基础设施建设项目、行业龙头企业及其核心子公司。本行的大型企业授信审批权限主要集中在总行及风险管控能力较强的一级分行，确保信贷风险可控。本行个人消费贷款、个人商务贷款、个人小额贷款和小企业法人贷款笔均金额小，分散的贷款组合有效降低了本行的信贷风险。

其次，本行研发了具有特色的零售信贷技术。本行与德国国际合作机构、印尼人民银行、国际金融公司、费埃哲等国际机构和公司合作交流，充分吸收国际先进技术并与中国实际情况相结合，实施针对小微企业贷款和个人贷款的信用风险管理工具和技术，包括区域授信政策、全周期检测、双人实地调查、多层次交叉验证、关系型信贷调查技术等，并共同研究形成环境和社会风险政策指引初稿。本行已建立个人信贷评分系统，使用打分卡／风险评分模型评估借款人的信用情况。目前，本行积极探索数据驱动模式在零售金融服务中的应用，建设新一代零售信贷工厂项目，增强本行智能决策和信贷全生命周期管理能力；通过引入外部大数据及决策分析技术，构建客户画像，优化传统业务流程和作业标准，提升客户体验，同时拓展面向新兴领域和客群的金融服务，构建全方位金融服务体系。本行围绕客户收入数据、抵押担保数据、信用评分数据，构建零售金融服务的支撑数据体系。

第三，本行强调授信准入和信用风险监测预警管理，对敏感行业、重点地区、重点客户的风险状况进行监测预警，做好非信贷资产风险准入，加强统一授信管理和集中度风险管控，严格控制高风险领域信贷敞口。截至２０１９年６月３０日，本行房地产业的贷款仅占本行贷款总额的１．３９％，不良贷款率为０．０２％；对地方政府融资平台贷款无不良贷款。

５． 良好的成长潜力和广阔的发展空间

本行的业务发展受益于中国经济转型，业务战略契合金融供给侧结构性改革，拥有良好的成长潜力和广阔的发展空间。居民消费升级、小微企业信贷需求旺盛、农村金融改革是中国经济和社会发展中的重要议题，也是国家政策聚焦重点。本行始终积极响应国家政策，提供契合中国经济转型升级的金融服务，在发展潜力广阔的市场中寻找业务发展空间。截至２０１９年６月３０日，本行发放贷款和垫款净额占资产总额比例仅为４５．２０％，信贷业务未来仍有较大的增长空间。首先，中国经济结构向消费驱动型持续转型，消费金融发展空间大。２０１８年，消费对中国ＧＤＰ增长的贡献率已达到７６．２％。本行定位于大型零售银行，业务发展前景广阔。其次，小微企业在中国经济发展中正扮演越来越重要的角色，其规模不断发展壮大，但其信贷需求远未得到满足，小微企业“融资难、融资贵”问题得到中央高度重视，要求金融切实服务于实体经济。第三，新型城镇化及农业现代化是未来经济发展的重要战略支点，县域经济存在巨大发展机遇。截至２０１８年１２月３１日，中国城镇化率为５９．９８％，仍远低于世界发达经济体的水平。乡村振兴战略的实施带来了新的金融服务需求。

本行所专注服务的“三农”、城乡居民和中小企业客群，正是中国经济转型中最具活力的参与者，也是国家政策的受惠者，其多样化的金融需求为本行提供了广阔的发展空间和持续的增长潜力。２０１６年至２０１８年，本行资产总额、贷款总额、存款总额、手续费及佣金净收入的年均复合增长率分别为７．３０％、１９．１９％、８．８１％及１２．０４％，均高于其他大型商业银行平均水平。

本行通过业务转型拓展发展空间，加快推动零售业务向新零售转型，通过科技赋能优化传统业务、建立创新业务。本行注重在县域地区拓展业务、树立竞争优势，打造农村电商生态圈，开拓广阔的县域和农村市场。与城市相比，县域和农村客户持有的金融产品相对单一，但随着农业现代化的发展和国家乡村振兴战略的推进，品牌农业、特色农业和乡村旅游等领域具有较大发展潜力，各类金融需求将逐步被激发，带来巨大的消费、投资和融资市场。截至２０１９年６月３０日，本行６９．９２％的网点分布在县域地区，在县域地区共有２．７７万个营业网点，具有开展县域地区金融服务的天然优势。本行充分依托邮政集团现有的渠道、网络和品牌优势，通过邮乐网和邮掌柜线上平台，建立了与村镇居民、邮乐购店、品牌商、经销商的直接链接，打造了集“网络代购＋平台批销＋农产品返城＋公共服务＋普惠金融＋仓储物流配送”为一体的邮政农村电商服务体系，构建了规模大、覆盖面广、服务类别全的农村电商生态圈。本行利用电商生态圈积累客户资源与数据，通过多场景的打造，加之大数据分析与精准营销手段，实现综合营销和业务联动发展。随着金融科技的应用和普及，大数据、云计算、移动互联等技术手段逐步渗透至县域地区金融服务，本行通过科技赋能使得服务县域客户的成本及风险大幅下降，业务增长潜力增大。

本行注重把握市场机遇，抢占市场先机。本行将支付业务作为战略业务，电子支付、条码支付、ＰＯＳ支付、“助农通”“商易通”等支付手段和产品形成对城市、县域和农村的全覆盖，推动本行业务转型。本行在ＥＴＣ支付结算业务方面占据了行业领先地位。本行作为目前唯一一家入选ＥＴＣ收费联网管理委员会成员单位的金融机构和唯一的ＥＴＣ跨省结算行，自２０１４年至今，始终保持着资金结算零差错、系统运行零故障。本行于２０１８年加速开展ＥＴＣ展业行动。２０１８年度，本行ＥＴＣ相关业务发卡量达４１８万张，年新增ＥＴＣ发卡量市场占有率在中国银行同业中名列第一；２０１９年１－６月，本行ＥＴＣ相关业务发卡量达１９４万张，新增ＥＴＣ发卡量市场占有率在中国银行同业中名列第一；截至２０１９年６月３０日，本行ＥＴＣ相关业务累计发卡达８１４万张，累计发卡量市场占有率在中国银行同业中名列第三。

（下转100版）