革新与边界：
银行被科技重塑的2019之旅

（上接1版）

为什么选择去做助贷？上述创始人说，“因为经过这几年积累，机构资金占比本来就越来越高，累积了一定基础。”这几年大部分城农商行零售业务基础普遍薄弱，只能借力助贷机构“曲线救国”，缓解零售转型压力。

助贷，正成为“金融科技”持续发力的领域。然而，这里面掺杂着大量良莠不齐的非持牌军，且伴随着合规与否的争议。

今年，监管多次强调，银行业金融机构“不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。”如果“风控不能外包”，那么助贷业务里风控合作边界在哪？业内发出了不同的声音。

“风控能否外包，取决于监管理念。我的核心观点是，风控可以外包，因为，这符合信贷专业化分工的理念。”一名头部助贷平台高管表示。

以不少中小银行与BATJ的合作为例，科技巨头推荐客户给银行，“而银行并不能从BATJ手中获取关键客户内生数据，银行如何做风险判断？最终还是BATJ做了贷前风控，因为它们才有足够多的数据。”该高管直言。

头部助贷机构大数金融创始人兼CEO柳博则认为，银行等机构需要做的，是管理好自身的供应商，借鉴银行第三方合作机构管理办法，综合考虑第三方的品牌、经营稳定性、技术能力和消费者保护等问题，对第三方进行间接监管，约束好自身合作伙伴。

2019年，大数据风控迎来多事之秋，魔蝎科技、新颜科技、杭州存信数据等多家大数据公司被警方查封，多家企业收紧或者喊停数据服务，这与大数据公司涉嫌利用网络爬虫技术侵犯个人隐私直接关联。

清查非法爬虫公司、整肃个人信息贩卖产业链的行动仍将继续。而这留给金融科技各类参与主体的难题是：如何在有效利用外部数据完善个人征信画像、帮助金融机构降低信用风险，和保护个人隐私、铸就金融机构自身风控能力之间，找到平衡点？

2020年，科技继续，探索继续，思考继续。