堵“偏门”和开“正门”

□张国栋

我国征信市场制度和社会诚信体系建设正在快马加鞭。日前，中国人民银行发布《征信业务管理办法》（以下简称《办法》），其中，针对备受市场关注的“类征信”网络平台不合规助贷行为，《办法》堵“偏门”、开“正门”。业内预计，未来将有更多的市场化征信机构获批设立。

《办法》直面问题，立足规范征信业务全流程，亮点颇多。比如，不得过度采集个人信用信息，信息采集需经本人同意并明确告知采集目的，使用信用信息需取得明确同意授权、不得滥用等。不过相较而言，市场可能更关注其中更具针对性的堵“偏门”和开“正门”。

信用信息不仅是市场主体获取借贷资金、参与社会经济生活的评价标准，也是我国推进普惠金融、提升小微企业信用贷款比重的基础。从这个意义上来看，征信业务是一项经济活动，征信机构对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供。

近年来，随着数字经济快速发展，互联网、大数据等新技术持续渗入征信领域，征信业务已发生了诸多新变化。但由于缺乏具有针对性的制度规范，使征信市场存在“无照驾驶”、无序发展等现象。

为了堵“偏门”、开“正门”，《办法》一方面明确了个人征信业务必须持牌经营，将“替代数据”应用纳入征信监管；另一方面，继续扩展信用信息共享覆盖范围，有序发展市场化征信机构，增加多层次征信供给。这不仅意味着“类征信”互联网平台产生的“替代数据”也将被纳入监管，与市场化个人征信机构一道进入规范发展阶段，而且有利于征信行业的健康成长，能够更好地促进征信业高质量发展，既可谓是因势利导，事实上也是大势所趋。

当然，由于《办法》进一步明确了个人征信业务必须持牌经营，以及“替代数据”的应用纳入征信监管，这相当于阻断了“类征信”互联网平台野蛮生长的土壤，加大了一些互联网平台的转型压力。但同时，监管层并没有关上“类征信”平台与持牌征信机构、金融机构合作的大门。针对提供相关服务的机构，《办法》提出，个人征信机构应当将与其合作，进行个人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中国人民银行报告。

换言之，征信市场在加强监管、规范发展的同时，将进一步提高供给数量和质量，从而为我国征信市场制度和社会诚信体系建设保驾护航。诚如央行相关负责人所言，将扩展信用信息共享覆盖范围，有序发展市场化征信机构，增加多层次征信供给。

（作者系财经评论人士）