银行如何破解3亿“新市民”金融痛点
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◎记者 魏倩 ○编辑 陈羽
在北京一小区经营便民蔬果店的新市民李先生，在店铺合伙人退出后，手头的资金立马紧张起来。但作为个体户，他一无抵押物，二无资产，按照原先的经验，向银行借钱基本没戏。流动资金一“卡壳”，对他来说，就是生存问题。
现在情况有了新变化，政策正在围绕这些新市民碰到的“卡壳”问题提出解决方案。今年3月，央行、银保监会出台《关于加强新市民金融服务工作的通知》，鼓励和引导银行业金融机构激活数量大约3亿的新市民的金融需求。
李先生成了新政策的受益者。据了解，平安银行针对各类新市民特定群体，推出跨城就业职场小白专属授信服务、信用卡申卡提效绿色通道服务、个体工商户“生活通+生意通”专属金融服务等10项金融服务。其中，“生活通+生意通”服务解决了李先生的燃眉之急。
新市民的金融痛点
于银行而言，新市民是熟悉的“陌生人”。记者近期了解到，多家银行正在重新评估新市民人群，研究相关支持措施。
按照定义，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。
银行等金融机构对这样的新市民群体并不陌生。但是，大部分新市民缺乏相对稳定的工作和信贷记录，并不是银行的主流客户，难以享受相应的金融服务。“一般具有稳定社保和收入的或者有固定房产的个人，对我们来说才算是优质客户。”一家城商行上海支行的客户经理说。
即便有些新市民在老家持有房产，但在工作地没有，也很难在银行贷到款。例如，家在东莞的何女士，在广州增城创业，经营着一家纸品公司，疫情期间公司现金流出现问题，多次向银行申请房屋抵押贷款，但都因不在增城当地有房产被银行拒之门外。
新政策的解决之道
新政策正是聚焦这一痛点问题，向新市民提供解决方案。
上述通知提出，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。具体包括：鼓励商业银行加强对新市民创业形态、收入特点、资金需求等因素的分析，充分运用信息技术，精准评估新市民信用状况，优化新市民创业信贷产品等等。
记者注意到，连日来，多地银保监局发布实施细则或者通知，明确当地新市民范围，要求加大对新市民的金融服务力度，激活新市民市场。
山东银保监局引导银行机构探索构建新市民户籍地、居住地和工作地“三地联动”机制，加强信息共享和服务协同，通过区域联动解决金融服务所在地和抵质押物所在地的空间错配，提供精准服务，有效分散风险。同时，还指导辖区银行解决新市民信用信息分散、经营时间短、抵质押物不足等按照传统观念影响金融服务可得性的问题。
在市场分析人士看来，在这高达3亿的新市民中，很多人可能从未与银行打过“深层次的”交道，这是一个有待开发的有很大潜力的市场。如果能够服务好这部分群体，银行将收获一个新市场。
根据壹零财经报告分析，新市民享有的金融服务方面存在较大缺口。如果把新市民这个群体按照生命周期来划分，金融服务应贯穿新市民的整个生命周期，从最前端的到城市找工作，到后面的生活消费，再到结婚生子，以及未来孩子的教育和医疗保险。例如从进城、落户过渡阶段租房买房需要的购房贷款、装修贷款，置生活购买家电产品需要的消费分期，等等。
新市场的重新评估
在政策指挥棒下，银行正在重新评估新市民群体金融需求，谨慎迈出步伐。
记者获悉，近期光大银行、平安银行、齐鲁银行等均提出针对新市民的服务措施。
首要问题是找到新市民。平安银行向记者介绍，该行将小微客群定位为战略客群，主动与新市民较为集中的创新创业基地、产业工业园区等重点区域对接，重点加强对建筑业、制造业、批发和零售业、交通与物流业等吸纳新市民较多的行业服务，还有个体工商户等小微企业主。
“我们的逻辑是，希望通过综合化经营，撬动借记卡、信用卡乃至理财等不同账户、联动业务链，既能深入赋能新市民，又将持续拓展金融业务空间。”平安银行相关业务负责人说。
齐鲁银行先是划定进城务工人员、新就业大中专毕业生、新引进技工人才、网络商户等七大类新市民，然后通过考察客户品质和实际经营状况，缩短贷款审批和发放流程。
目前，大多数银行的做法是对新市民人群进行细分，通过大数据“画像”进行风险识别，再匹配不同产品和服务。在这个过程中，银行并非没有犹豫徘徊——从风险和收益等方面来考量，要大幅提升对新市民服务意愿，任重道远。
招联金融首席研究员董希淼建议，可以优化经济资本分配，通过设立专项额度、加大考核激励等措施，完善内部尽职免责和容错纠错机制，支持和鼓励分支机构和一线工作人员做好新市民金融服务，提升金融服务质效。也要充分应用金融科技理念和手段，通过获取多方数据和信息等方式对新市民进行精准画像，创新对新市民的信用评价方式，降低对抵质押物和担保公司依赖，提高风险管理效率。
“相关部门和地方政府也要进一步完善信用基础设施，为金融机构服务新市民创造更好的条件。”他建议道。
