上海农村商业银行股份有限公司
2021年年度报告摘要
证券代码：601825 证券简称：沪农商行 公告编号：2022-020
第一节 重要提示
1本年度报告摘要来自年度报告全文，为全面了解本公司的经营成果、财务状况及未来发展规划，投资者应当到上海证券交易所网站(http://www.sse.com.cn)网站仔细阅读年度报告全文。
2本公司于2022年4月29日召开第四届董事会第十四次会议审议通过本报告，会议应出席董事18名，实际亲自出席董事17名。王娟非执行董事因其他重要公务未能出席会议，委托周磊非执行董事代为出席并表决。18名董事均行使表决权。本公司部分监事及非董事高级管理人员列席了本次会议。
3德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）为本公司出具了标准无保留意见的审计报告。
4董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案
以实施权益分派股权登记日登记的总股本为基数，对普通股每10股分配现金红利3.00元(含税)，共计28.93亿元（含税）。2021年度，本公司不送股，不进行资本公积转增股本。本预案尚需提交本公司2021年度股东大会审议。
第二节 公司基本情况
1公司简介
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2报告期公司主要业务简介
2021年是我国“十四五”开局之年，也是全面建成小康社会后向第二个百年奋斗目标迈进之年。面对全球政治经济复杂严峻的发展局势，我国坚持稳中求进工作总基调，沉着应对百年变局和世纪疫情，强化宏观政策跨周期调节，着力促进经济持续健康发展。银行业紧跟国家战略，胸怀“国之大者”，将服务实体经济、保障国计民生摆在首要位置，大力推进普惠金融、乡村振兴、绿色金融、财富管理等领域发展，为共同富裕注入强劲动力，全面深化数字化转型、强化风险防控，构建高质量发展新格局。
本公司成立于2005年8月25日，是由国资控股、总部设在上海的法人银行，是全国首家在农信基础上改制成立的省级股份制商业银行。本公司于2021年8月19日成功登陆A股资本市场，成为上海证券交易所主板上市公司（股票代码601825）。本公司以“普惠金融助力百姓美好生活”为使命，立足客户中心，面向企业和个人提供全面综合金融服务，着重在助力普惠金融、科创金融、乡村振兴、绿色金融、长三角一体化发展等领域培育和塑造经营特色。
（一）公司金融业务
本公司公司金融业务紧密围绕国家战略布局和区域经济发展，坚持“以产业链为特色的三农金融服务体系、以鑫动能为特色的科技金融服务体系、以‘三全’为特色的绿色金融服务体系、以行业金融为特色的综合金融服务体系”战略导向，聚焦园区、聚焦科创科技、聚焦中小优质民营企业，持续加强实体经济服务力度，夯实客户基础，创新业务模式，增强科技赋能，提升专业化经营品质。
报告期内，本公司立足上海主战场，积极融入“五个新城（“五个新城”是指上海市嘉定、青浦、松江、奉贤、南汇五个新城。）”建设，在上海郊区市场中把握优势，稳固郊区市场占有率领先地位，增强对郊区GDP的贡献度和对区域经济的带动力。报告期末，本公司郊区对公存款余额占比达61%，郊区对公贷款余额占比达57%。同时，本公司在上海城区市场中精准定位，结合区域特色，差异化制定经营策略，聚焦科技型企业、绿色金融企业、制造业企业等不同类型的重点客户，专注不同行业的精细化深耕，以优质的服务和专业能力，不断提高市场竞争力和市场认可度。
公司客户
报告期末，本公司公司客户总数33.5万户，较上年末增长4.3%。本公司建立了战略客户、机构客户、新城客户、园区客户、上市（拟上市）客户、贸易金融客户等重点客群，通过分层管理、分类营销，全面提高公司金融业务高品质经营发展水平。
战略客户方面，本公司采取总分联动管理营销模式，为总行级战略客户形成 “一户一策一档”专属综合金融服务方案，整合全行资源进行品牌服务，实现本公司与战略客户的共同发展。
机构客户方面，本公司全方位深化与市级机构的合作，与上海市生态环境局、上海联合产权交易所、上海环境能源交易所、江苏商会、安徽商会签订战略合作协议，并在“2021年上海市重大产业项目产融对接会”“2021年第十五届老字号博览会”“2021第七届中国品牌经济（上海）论坛”等市级重大活动中，依托专业的服务、便捷的平台、丰富的产品，助力民生工程建设，强化银政合作共赢。本公司积极参与财政、社保、绿色发展基金、物业维修基金等市级机构存款项目招投标，报告期末，本公司市级财政性存款市场份额位列全市第二。
新城客户方面，本公司主动把握郊区市场优势，结合区域规划、产业升级、人才引进等政策机遇，全力服务各区域市场客户。本公司积极响应上海市推动发展开新局战略，聚焦“五个新城”建设，从组织架构、资源配置、业务体系、外部合作、队伍建设等方面着手，建立“五个新城”领导工作小组，开辟“绿色通道”，配置“融资额度”，为新城建设保驾护航。2021年，本公司与上海市松江区、青浦区签订了战略合作协议。报告期末，本公司在上海市松江区、青浦区、奉贤区等多个区域中对公贷款市场占有率排名第一，在松江区、青浦区、嘉定区等多个区域中对公存款市场占有率位列前三甲。
园区客户方面，本公司深化金融企业支持实体经济，以园区为抓手，大幅优化园区类客户、产业类客户结构，打造产业集群核心竞争力，提升专业化经营品质，发布《上海农商银行园区综合金融产品百科全书》，助力转型发展，服务实体经济。报告期内，本公司服务园区企业逾万户，同时为其中2,932户企业提供融资服务，科技型企业户数占比26.81%，小微企业户数占比84.72%。
上市客户方面，本公司抢抓2020年再融资新规修订、科创板设立、创业板注册制推行等资本市场深化金融供给侧结构性改革带来的市场发展机遇，加强对上市、拟上市客户的全方位服务。截至报告期末，本公司已开展业务合作的上市企业共274家，较上年新增140家，增幅达104%。
贸易金融客户方面，本公司通过搭建银、政、保多方协同合作平台，完善“稳外资、稳外贸、促消费”专项金融服务方案及长效工作机制，支持进出口外贸客户转型，优化产业结构。报告期内，本公司推出《“601825”进博专项金融服务方案》《重点贸金客户“一户一册”综合产品服务方案》等，助力客户实现高质量发展。截至报告期末，本公司贸易金融结算客户3936户，较上年末增长18%。
公司贷款
报告期末，本公司企业贷款和垫款余额3,463.19亿元，较上年末增长11.57%。本公司持续优化贷款结构，紧跟国家战略，围绕制造业、“3+6”重点产业（“3+6”重点产业是指以集成电路、生物医药、人工智能三大先导产业为引领,大力发展电子信息、生命健康、汽车、高端装备、先进材料、时尚消费品六大重点产业,构建“3+6”新型产业体系,打造具有国际竞争力的高端产业集群。）、供应链金融、贸易融资等重点领域加强贷款投放，全力支持实体经济发展。
制造业贷款业务方面，本公司进一步加大对制造业的金融支持力度，积极支持培育新动能、符合供给侧结构性改革方向的现代农业、战略性新兴产业、制造业转型升级、现代服务业的信贷投放，提高金融服务的针对性和有效性，助推实体经济发展。报告期末，本公司制造业贷款余额654.81亿元，较上年末增长21.18%；制造业贷款占比18.91%，较上年末增加1.50%。
“3+6”重点产业业务方面，本公司深耕行业金融，围绕“3+6”重点产业客群开展细化研究，聚焦产业集群，立足行业特征，深挖客户需求，形成可复制推广的行业综合金融服务方案，打造服务“3+6”产业新模式，持续支持战略性新兴产业的布局建设和发展。
供应链业务方面，本公司深耕供应链业务客群，加快产品创新，优化业务流程，充分发挥线上化供应链服务特色。报告期内，基于供应链管理系统开展反向保理、正向保理、电单保理、建材“N+1+M”供应链金融服务等供应链业务模式，实现当年在线供应链金融投放金额13.93亿元，投放笔数4,046笔，服务核心企业8家，服务链属企业107家，笔均34.44万元，作为支持实体经济、践行普惠金融的重要手段，为本公司扶持中小微企业发展提供强有力的支持。
贸易融资业务方面，本公司深入研究客户需求以及市场形势，依托创新本外币产品组合、合理运用同业授信额度和清算渠道、加强资金交易能力等方式为客户创造价值。报告期内，本公司表内外币资产投放规模快速扩大，融资量增长显著。同时，本公司加速融入国家级开发区临港新片区建设，大力支持新片区内重点基建项目及重点行业，探索新片区内总部经济和新型国际贸易相关机构业态，拓展跨境金融服务功能，助力跨国企业在岸和离岸业务的统筹联动发展。
公司存款
报告期末，本公司对公存款（含保证金存款和其他对公存款）余额4,251.03亿元，较上年末增长12.43%。报告期内，本公司坚守服务定位，依托财政账户管理、产品优化、数字化转型、全业务联动、贸易金融创新等方面，带动对公存款量质齐升。
财政账户方面，本公司持续加强上海市各级财政账户的精细化管理，聚焦镇村金融服务，巩固本公司在各级财政营销服务中的优势地位，尤其是郊区市场的镇村级财政账户，以优质的服务、专业的能力支撑展业营销和价值创造。
产品优化方面，本公司积极推进统筹资金池、单位结算卡、鑫账簿等账户服务类产品升级，加快建设对公银联支付结算、ACS账户充值等业务，荣获中国银联颁发的2021年度上海地区银联业务合作奖，并在2021年度上海市单用途预付消费卡专业服务机构年度评估中荣获第三。
数字化转型方面，本公司坚持推动业务线上化进程，推出“智慧供应链金融平台”，新增单位大额存单网银办理渠道，有序推进大额存单线上转让平台建设，运用线上化操作缩短业务全流程时间，提升客户体验，助力对公存款稳增长。
全业务联动方面，本公司创新思维模式，扎实推进“商行+投行”、“本币+外币”、“个人+企业”、“表内+表外”等业务融合，以客户为中心，聚焦客户价值创造，为客户提供全方位的综合金融服务，实现“1+1＞2”的协同效应。
贸易金融创新方面，本公司持续扎根服务上海本土企业、深化同业合作，在落实政策合规、风险可控的前提下，有序开展贸易金融创新，为客户提供涵盖本外币、境内外、结算、融资、汇兑、担保等多样化、综合化的贸易金融服务。截至报告期末，本公司贸易金融业务结算量达320.38亿美元，较上年末增加46.13%，首次突破300亿美元大关。同时，本公司坚持促进贸易投资便利化与防范跨境资金流动风险并行,积极配合国家外汇管理局开展汇率风险中性管理等相关工作。在2021年度国家外汇管理局上海市分局对银行外汇业务合规与审慎经营评估考核中，本公司总部和上海地区机构均获得了A类评级，处于行业领先水平。
科创金融
本公司以“科创更前、科技更全、科研更先”为方向，围绕上海科创中心建设，助力高水平科技自立自强，积极扶持“早中期、中早期”科技型企业，构建起科技金融专属“双鑫服务”战略。以投贷联动切入具有核心技术、高成长性的初创期、早期科技企业，通过专属机制、专业技术和专家团队；以覆盖科技企业全生命周期信贷服务的“鑫科贷”科技金融专属产品及服务方案，以及“鑫动能”战略新兴客户培育计划，双轮驱动提供综合金融服务，探索成为科创企业赋能的一站式集成服务供应商。
报告期末，本公司科技型企业贷款余额525.76亿元，较上年末增长171.99亿元，增幅48.62%，规模增速持续加快；科技型企业贷款客户数1,938户，较上年末增加600户，累计服务科技型企业超5,000户，科技型企业贷款客户中80%以上为高新技术、专精特新、科技型中小企业等委办认证名单企业；本公司科技型企业贷款余额占对公贷款余额比例超过12%，在上海市范围内市场占比超过11%，较上年末提升超1个百分点，通过深化“鑫动能”客户培育计划及“鑫科贷”科技金融全生命周期产品体系的“双鑫”品牌建设，实现市场份额进一步扩大。
“鑫动能2.0”培育计划深化推进。报告期内，本公司成功举办“鑫动能2.0”发布暨投贷联动签约仪式，组织开展“鑫动能”生物医药专场科创金融沙龙、“AI赋能 飞桨同行”人工智能产业沙龙等活动，创新“银种子”“金种子”“鑫种子”“拟上市”以及“已成熟”梯度培育体系，制定《“鑫动能”战略新兴客户培育计划综合服务汇编》，提供普惠科创、投行业务、跨境贸易、财富管理、支付结算、政策支持等八大综合金融服务，持续加强各渠道品牌宣贯，“鑫动能”培育计划市场知名度和品牌影响力持续提升。报告期末，本公司“鑫动能”库内企业达530家，授信规模超450亿元。年内成功培育9家企业上市，此外库内更有56家重点培育企业进入辅导备案阶段，较上年末增加23家；530家库内企业中落地募集资金账户开立37户，培育库科创企业孵化作用、高成长企业资本市场服务能力日渐显现。
“鑫科贷”全生命周期产品体系持续完善。报告期内，本公司积极搭建科技型企业“鑫科贷”产品体系，涵盖企业全生命周期金融服务，在上海市范围内率先推出“高新技术企业信用贷款”；以“科创、信用、精准、高效”的服务理念，精准服务临港园区科创企业，推出“临港园区科创贷”专项方案；聚焦“专精特新”企业，契合其成长周期，推出“专精特新”信用贷、“千家百亿融资计划”、“专精特新‘小巨人’”专项营销方案,形成专精特新企业梯度培育方案；携手上海市科委、市科创中心、市大学生科技创业基金会，率先落地上海市首单“01”号“科创助力贷”。
“一鑫四翼”（“一鑫”是指“鑫动能”入库企业，“四翼”是指政府委办平台、风险共担机构、专业服务机构及本行各级部门。）科创金融生态圈初步形成。报告期内，本公司加强与各类机构合作，200余家园区企业获专项贷款支持，共计金额25.86亿元，其中约70户为银行首贷。
私募股权投资基金生态圈逐步成型。报告期内，本公司通过与产业引导基金、私募股权基金的深度合作，建立更具“创投基因”的信贷模式，借助基金专业投决机制、风控手段和专业化团队，更安全、精准、高效的实现银行资金支持科创类企业发展。通过规范化、系统化、常态化建设PE、VC等专业投资机构渠道，为早期、中早期科技创业企业提供不仅止于债权融资的综合金融服务。专项设立私募股权投资基金场景，总分行联动，铺散触达更多高潜力中小企业，建立科创企业股债融资“核心合作”“价值拓展”“信息交互”“优势孵化”生态圈。报告期末，本公司私募股权基金库入库数达109家。
科创金融“六专机制”正式推行落地。报告期内，本公司秉持“小额分散、行业集中、长期培育”理念，结合创投型信贷模式“六专原则”，正式推行落地具有本公司特色的投贷联动专营团队方案。设立专业的组织架构体系，牵头全行科技型企业金融服务；建立“1+5+N”（“1”是总行设立投贷联动业务中心，专业化挖掘、评估、服务早期科创企业；“5”是5家投贷联动专营机构，结合区域科技发展重点，锤炼自身科技金融团队，多点开花服务科创企业；“N”是投贷联动非专营机构，协同总行投贷联动业务中心落实“科创更前”，共同实现专业研判和优质服务。）专业的经营管理团队，专精服务科创企业；运用专业的风险管理制度和技术手段，把控科技型企业融资需求和风险特征；通过专门的信息管理系统，提高风险识别管控能力；制定专项激励考核机制，对投贷联动业务实行差异化考核、不良问责与虚拟跟投；设立专属客户的信贷标准，成立投资银行业务委员会，专项审议投贷联动项目。
“专营+专人+专业”构建专能支撑三角。本公司强化行业研究与专家人才培育。专项成立科创金融行业兼职研究小组，聚焦全行科创金融重点行业，围绕医疗健康、智能制造、绿色环保、人工智能和创新消费等行业，分细分行业做深做透。邀请投资机构以及外部专业机构专家，系统性培养，形成行业专家队伍。科创金融行业研究成果将渗透营销、审批，为科技转型提供技术支持，为本公司产业布局提供前瞻视野。
“三农”金融
报告期末，本公司涉农贷款余额649.13亿元，较上年末增加39.81亿元，近三年涉农贷款增量均超过30亿元，继续保持“三农”金融服务区域市场领先地位。本公司2021年上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心项下对涉农经营主体累计发放贷款10.56亿元，位列上海市同业第一。
报告期内，本公司长三角区域支农主力军品牌特色凸显。与上海市农业农村委签署战略合作协议，成立乡村振兴战略金融服务领导小组和工作小组，制定并发布进一步深化乡村振兴金融服务支持农业农村现代化实施意见。推出家庭农场个人贷款，新增农业批次担保业务，打造“鑫宿融”民宿金融服务场景，推出南汇水蜜桃品牌合作联社金融服务场景，落地全市首笔“地理标志”赋能商标质押融资贷款，发放崇明区首笔农村土地经营权抵押贷款，深入推进诚信村建设，完成24个诚信村评定，为500余位村民主动授信超过1亿元。
农业产业链成果落地。本公司开展以核心龙头企业为支点的“金融+企业+基地+合作社+农户”的农业产业链模式，以业务数字化转型为抓手，优化信贷结构，加大拓户力度，提升“三农”业务的客户总量与市场占有率。首个全线上涉农个人经营性贷款产品-鑫农乐贷（个人客户）全年投放金额2.19亿元，服务户数达345户，户均仅63万元，加权平均利率5.58%。
小微金融
报告期末，本公司普惠小微贷款余额553亿元，较上年末增长146亿元，增速达36%，普惠小微贷款余额及增量位居上海同业市场前列；普惠小微贷款户数2.4万户，较上年末增长0.41万户（2021年中国银保监会调整普惠小微考核口径，调整后的口径不含票据融资。）；当年发放普惠小微贷款利率4.51%。报告期内，本公司运用人民银行再贷款政策累计为5,800多户企业发放贷款196亿元，重点支持小微、“三农”、民营等领域发展，精准滴灌实体经济；当年累计支用国家开发银行及中国进出口银行转贷款资金40亿元，共同为小微企业提供优质金融服务，实现普惠金融服务扩面增量、提质降本。
报告期内，本公司大力发展普惠在线业务，加强大数据运用，优化完善风控模型，推出“银税贷”“鑫农乐贷”等产品，增设三个商E贷中心，商E贷新增业务超70亿元；筹备设立普惠金融微贷中心，有效覆盖小微客群空白，扩大小微企业支持范围。积极推动场景化产品建设，开发“政府采购贷”“酒店加盟贷”，提高小微企业资金周转效率；持续切入加装电梯工程、早餐车工程、适老化改造、退伍军人创业、个体工商户综合金融服务等民生项目，赋能社会治理。报告期末，本公司已实现对接加梯公司近50家，金融服务涉及近200个小区，发放“加梯贷”近3,000万元，开立居民自治监管账户超300户，为超1亿元加梯资金提供管理服务。针对普惠客户发行“季季鑫利”产品，满足公司客户短期理财需求，有效提升客户支付结算粘性，不断提升普惠金融服务效能。持续深化与上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心业务合作，报告期末，担保基金项下贷款余额超118亿元，连续多年位居上海市同业首位。
绿色金融
本公司秉持“打造长三角最具绿色发展底色的银行”战略定位，致力建设以“三全”为特色的绿色金融服务体系，全面性、系统化地推进本公司绿色金融发展工作，完善绿色金融全方位战略目标体系，制定了2035年绿色金融远景目标及《上海农商银行2021一2025年绿色金融发展战略》。
报告期内，本公司积极践行绿色金融战略，持续加大对绿色金融的支持力度，绿色贷款主要投向节能环保、清洁能源和基础设施绿色升级等产业；针对绿色建筑、绿色能源等板块开展行业研究、政策梳理、名单推进、产品配套服务等系列工作；参与国家开发银行首单“碳中和”和“黄河流域生态保护和高质量发展”专题绿色债券承销及柜台发售，并创新使用中债公司绿色资产担保品池。报告期末，本公司绿色贷款余额为171.90亿元，较上年末增长161%；绿色债券投资规模余额为36亿元；绿色债券全年承销规模为21.80亿元。
报告期内，本公司不断夯实绿色金融发展基础，完善绿色金融管理机制，通过授信投向政策引导、绿色审批通道设置和专项考核激励措施匹配，协同推动绿色业务发展；科技赋能业务管理，积极开展绿色金融业务管理系统建设，提升绿色信贷基础数据质量，推动实现绿色业务智能识别；加强绿色金融服务网络布局，以长三角金融总部为核心，充分发挥集团优势，全力服务长三角生态绿色一体化发展；积极探索环境信息披露，参与中国人民银行上海分行环境信息披露首批试点工作，组织编制《上海农商银行2021年半年度环境信息披露报告》，加强自身环境风险分析管理能力；加大绿色金融业务产品与服务创新力度，创设推出“乡村生态贷”产品，发放国内首单CCER（中国核证自愿减排量）未来收益权质押贷款。
投资银行
本公司深入推进“商行+投行”转型发展，形成“融资+融智”两翼协同的展业模式，通过打造“股、债、贷、资”四轮驱动的投行产品体系，实现主流投行产品全覆盖，为客户提供全生命周期的综合金融服务。
债券承销业务方面，本公司秉持“提高市场份额、做大客户数量、做好产品创新”的主旨目标，报告期内，主承销金额310.21亿元，承销金额同比增长23.49%，在非金融企业债务融资工具承销金额排名方面位居全国B类主承销商首位、位居上海地区银行主承销商第11位，较上年末排名上升2位。在客户挖掘上，坚持做好市场成熟发债客户的持续营销和潜在发债客户的挖掘培养工作，本公司为24家发行人发行共46只债券，发行人数量同比增长14.29%，发行债券数量同比增长24.32%，在“2021年度Wind最佳投行”评选中荣获“债券承销快速进步奖”“最佳银行间债务融资工具承销商卓越农商行奖”等奖项。在产品创新上，坚持做好紧跟政策热点，聚焦个性化的企业特点，树立创新产品社会示范效应，成功落地包括全国农商银行首单绿色超短期融资券主承销项目、上海地区首单乡村振兴票据主承销项目、全国农商银行及B类主承销商首单全额现金要约收购交易管理项目等在内的6单创新债券项目。
并购业务方面，本公司致力于打造“并购融资+并购顾问+并购撮合”的综合金融服务，聚焦科创企业、产业龙头、上市公司三大目标客群、重点布局产业并购业务并取得良好效果。报告期内，实现并购融资发生额折合人民币104.84亿元，同比增长19.98%，业务类型涵盖产业整合、跨境并购、资产重组、管理层收购、创始人及核心员工增持等，行业分布以先进制造业为主，包括光通信、集成电路、新材料、生物医药、高端装备。本公司在科创企业并购领域不断创新突破，为科创企业创始人团队及员工增持提供综合金融服务，不断积累金融支持科创企业的经验，全力支持上海科创中心建设发展。
报告期内，本公司推出代理推介等创新业务模式，深挖客户复杂特殊的融资需求，扩大险资资管、租赁、信托等资金渠道库搭建与维护，为轻资本发展赋能，为赢利点创收蓄力。
（二）零售金融业务
本公司零售金融业务转型提速，初步完成全面深化转型顶层设计和整体布局，逐步建立九大支撑体系，全面推进“3个2”核心战略实施。通过“专业化经营”和“网点转型”两大抓手，发力“财富管理”和“个人信贷”两大重点业务，发挥“人才”和“科技”两个支撑能力，深耕“代发工资、代发养老、工会卡”三大客群，赋能客户经营网络，提升核心服务能力。报告期内，本公司零售重点客群快速拓展，客户价值显著提升，零售AUM结构进一步优化，代销中收快速增长，零售贷款规模较快增长，零售营收及利润贡献度持续提升，为零售业务高质量、可持续发展奠定了良好基础。
报告期末，本公司零售AUM总额6,198.40亿元，较上年末增长916.57亿元，增幅17.35%；个人存款（含其他个人存款）余额3,859.09亿元，较上年末增加402.76亿元，增幅11.65%；零售贷款余额达1,836.92亿元，较上年末增加342.01亿元，增幅22.88%。
零售客户及管理客户总资产
报告期末，本公司个人客户（不含信用卡客户）1,967.26万户，较上年末增加347.86万户，增幅21.48%。其中：管理个人客户金融资产（AUM）100万元以上客户92,056户，较上年末增加20,351户，增幅28.38%；管理个人客户金融资产（AUM）总额6,198.40亿元，较上年末增加916.57亿元，增幅17.35%。借记卡累计发卡量2,019.95万张，其中：工会会员服务卡发卡量549.48万张，敬老卡发卡量107.89万张，新版社保卡申领量216.04万张。
报告期内，本公司深耕客户分层经营，客户发展进入由大到强的“提质增效”新阶段。一是建立专岗专营机制，聚焦代发工资、代发养老、工会卡、财富、零贷客群，优化专属服务；深化品牌建设，成立“安享心生活”“月享心生活”“卡享心生活”三大重点客群服务品牌；建立健全“多面多层级循环、多频多场景对接、多维多平台联动”的客户经营策略。二是健全客户全生命周期产品及权益体系，推出鑫e贷客群分层专项产品营销方案，开展云端话健康权益活动、“点亮心生活”权益活动等，定位产品专业化经营，不断丰富产品供给，打造优势产品，整合产品资源，提升配置能力。三是不断提升数字化营销手段，围绕“五个在线”，上线零售客户标签应用平台、在线营销中心、移动展业平台、云上品服务小店、零售业务微信小程序，整体上打通了内部数据中台、业务中台的基本服务能力，链接了手机银行、微信银行线上渠道，赋能线下营销队伍，构建起本公司全渠道客户经营的系统能力框架；移动展业平台填补了线上化经营工具的缺失、外拓展业工具的空白，提升了客户全生命周期的数字化运营能力，建设了移动化、数字化的过程管理工具，逐步形成数字化管理闭环，增强了精细化管理能力，提升管理效能。
零售贷款
报告期末，本公司零售贷款余额（不含信用卡）1,726.26亿元，较上年末增长348.58亿元，增幅25.30%。房产按揭类贷款余额1,113.04亿元，其中：个人住房按揭贷款余额1,017.90亿元，较上年末增长9.03%；非房产按揭类贷款余额613.22亿元，较上年末增长76.41%。零售贷款资产质量不断优化。零售不良贷款余额（不含信用卡）8.74亿元，较上年末增加1.54亿元；不良率0.51%，较上年末下降0.02%。房产按揭类不良余额3.56亿元，其中：个人住房按揭贷款不良余额2.82亿元；非房产按揭类不良贷款余额5.18亿元。
报告期内，本公司坚持数字化全流程经营，助力零售贷款业务发展。零售贷款业务结构持续优化，线下线上业务营销新形态有效拓展。房产按揭贷款方面，继续严格执行差别化住房信贷政策，支持居民合理自住购房需求；非房产按揭贷款方面，推出丰富多样的营销专案与产品品类，满足客户日益增长的多元信贷需求。以大数据风控为载体，实现线上全流程风险管理。开展算法训练与模型融合，积极为日趋复杂的数字化信贷业务模式夯实风险控制基础，实现贷前、贷中、贷后各阶段客户的全生命周期管理。
财富管理
报告期内，本公司致力打造以养老金融为特色的大财富管理服务体系，扎实推进以客户多元化资产配置为核心的财富管理业务，非储AUM快速增长、结构持续优化。
报告期末，本公司非储蓄AUM余额2,339.31亿元，较上年末增长513.90亿元，增幅28.15%，非储占比较上年末提升3.2个百分点。代销基金、保险等财富业务中收取得快速增长，代理非货非超短债基金销售额较上年末增长近10倍，根据中基协公布的相关数据，本公司在2021年末股票及混合基金保有量代销机构排名中位列56位，较2021年一季度末提升29位，代销基金业务收入较上年末增长逾5倍；代理保险业务结构转型成效显著，全年期缴保险代销规模较上年末增长38%,代销保险业务收入较上年末增长6%。
面向客群的综合化财富管理平台日益完善。本公司立足客户偏好与需求，聚焦目标客群、市场发展趋势和核心合作机构，不断充实和完善产品线，形成以中长期净值型理财、“固收+”基金和资管、养老型保险产品为主体的财富产品体系。累计上新公募基金近300只，信托资管等产品近20只、保险产品18款。
（下转326版）
本公司董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。
一、重要内容提示
1、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本季度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
2、本公司法定代表人徐力、行长顾建忠、首席财务官姚晓岗及会计机构负责人陈南华保证本季度报告中财务报表信息的真实、准确、完整。
3、本季度报告中的财务报表按照中国企业会计准则编制且未经审计。
4、本公司于2022年4月29日召开第四届董事会第十四次会议审议通过本报告。
5、除特别说明外，本季度报告所载会计数据及财务指标为本集团合并数据，均以人民币列示。“本集团”是指上海农村商业银行股份有限公司及其子公司。“本公司”是指上海农村商业银行股份有限公司。
二、主要财务数据
2.1 主要会计数据和财务指标
单位：人民币千元
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2.2 非经常性损益项目和金额
单位：人民币千元
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2.3 主要会计数据、财务指标发生变动的情况、原因
单位：人民币千元
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2.4 补充会计数据
单位：人民币千元
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2.5 资本数据
单位：人民币千元
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注：本集团根据《商业银行资本管理办法（试行）》的相关要求，采用权重法计量信用风险加权资产，采用标准法计量市场风险加权资产，采用基本指标法计量操作风险加权资产。
2.6 贷款五级分类情况
单位：人民币千元
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2.7 补充财务指标
单位：%
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2.8 杠杆率
单位：人民币千元
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2.9 流动性覆盖率
单位：人民币千元
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2.10经营情况讨论与分析
2022年是本轮三年战略规划实施的收官之年，本集团以董事会制定的2020-2022年发展战略规划为引领，面对复杂严峻的外部环境及疫情影响，坚守战略定力，坚持价值创造，坚定责任担当，扎实推进以农业产业链、科创金融、绿色金融、养老金融、行业金融为特色的五大金融服务体系，确保各项业务经营保持良好发展势头。
盈利水平较快提升。报告期内，本集团实现营业收入63.56亿元，同比增长9.05%。其中：利息净收入49.63亿元，同比增长9.12%；非利息净收入13.93亿元，同比增长8.78%。非利息净收入中，手续费及佣金净收入7.74亿元，同比增长16.63%，主要是由于本集团积极推进零售转型战略，代理业务手续费收入有所增长。
报告期内，本集团实现归母净利润31.13亿元，同比增长29.05%，主要由于在本集团营业收入实现较快增长的情况下，资产质量保持稳定，计提的信用减值损失少于上年同期。本集团平均总资产回报率为0.27%，较上年同期增加0.04个百分点；加权平均净资产收益率为3.27%，较上年同期增加0.19个百分点。
报告期内，本集团发生业务及管理费16.93亿元，同比增长5.85%；成本收入比为26.73%，较上年同期减少0.76个百分点。
经营规模稳步增长。报告期末，本集团资产总额为11,814.36亿元，较上年末增加230.59亿元，增幅1.99%。贷款和垫款总额6,272.59亿元，较上年末增加136.82亿元，增幅2.23%；吸收存款本金 8,679.02亿元，较上年末增加297.64亿元，增幅3.55%。
资产抵补能力保持相对稳定。报告期末，本集团不良贷款余额为59.26亿元，不良贷款率为0.94%。拨备覆盖率为430.29%，较上年末减少12.21个百分点；贷款拨备率为4.07%，较上年末减少0.13个百分点。
资本水平保持充足。报告期末，本集团核心一级资本充足率13.16%、一级资本充足率13.20%、资本充足率15.75%，各级资本充足率均持续满足监管要求。报告期内，本公司对存量40亿元二级资本债行使了赎回权，并发行了70亿元二级资本债，保持了资本补充效率。
公司金融深耕本地、聚焦区域，服务实体经济能级提升
本公司公司金融业务紧密围绕国家战略布局和区域经济发展，聚焦园区、聚焦科创科技、聚焦中小优质民营企业，持续加强实体经济服务力度。报告期末，本公司对公存款（含保证金存款和其他对公存款）余额4,359.23亿元，较上年末增加108.20亿元，增幅2.55%；企业贷款和垫款余额3,485.52亿元，较上年末增加22.33亿元，增幅0.64%。
报告期内，本公司深耕本地、聚焦区域，巩固传统优势阵地。聚焦“五个新城”（“五个新城”是指上海市嘉定、青浦、松江、奉贤、南汇五个新城。 ），继续推进“五个新城”战略合作签约，全面落地五个新城专项服务，形成一城一策；聚焦临港自贸新片区，与临港新片区管委会达成战略合作，正式发布“临港新型国际贸易通”专项服务方案，精准服务临港新片区内新型国际贸易企业的健康持续创新发展；聚焦镇村，打造镇村综合金融服务体系，制定助力镇村经济高质量发展暨服务乡村振兴、赋能社会治理、助力共同富裕行动方案。
疫情期间，本公司积极发挥本地法人银行责任担当，制定上海农商银行金融支持疫情防控工作方案二十条，设立200亿疫情期间专项信贷额度，强化组织推动、加大金融滴灌、优化信贷流程、推进无缝续贷、加强科技引领，全面支持企业纾困服务实体经济。迅速开通中小微企业“战疫融资直通车”服务，首推“线上扫码”金融服务新模式，与626家平台开展合作，与1,189家客户达成合作意向，对接率100%，意向总授信额度47.9亿元；与上海临港集团、海通证券开通助企纾困专列，强化园区、科创、上市及拟上市等重点领域客户金融支持。报告期内，商e贷、银税快贷“直通车”进件近500户，放款金额4,300余万元。建立疫情期间信贷审查审批绿色通道，加大无还本续贷力度，运用“鑫农乐贷”等线上化产品，实现秒批秒贷，创新推出“心家园”疫情物资保障服务，推出小微企业及制造业退税贷，对服务业、制造业、三农、民营企业等领域中小微企业到期贷款“应续尽续”“应贷尽贷”，并落实减费让利政策。
本公司建立对公客户分层营销管理机制，加快总行级战略客户战略协同，深入子公司及产业链拓展，推进一户一策综合金融服务。发布《上海农商银行助力新兴产业发展2022行动计划暨四百工程2.0》，加固新兴产业城池，聚焦170个攻坚园区持续发力；深化机构客户合作，与上海市人民政府台湾事务办公室签订战略合作协议，支持上海地区台资企业发展；推进制造业、绿色信贷等重点领域金融支持力度，助推实体经济发展。报告期末，本公司公司客户总数 33.66万户，较上年末增长0.5%；绿色贷款余额178.81亿元，较上年末增长4.02%。
本公司不断加快数字化创新转型，提升普惠金融服务能力，建设普惠客户画像平台，实现普惠小微客户贷前智能分析、贷中审批支持及贷后精准管理。报告期末，本公司“两增两控”口径授信总额1000万元（含）以下普惠小微贷款余额555亿元，较上年末净增近3亿元；上海市担保基金管理中心担保项下贷款余额117亿元，位居同业前列；普惠在线贷款余额108.72亿元，保持持续增长。
本公司持续加强“鑫动能”战略新兴客户培育计划生态圈核心功能建设，秉持“科创更前、科技更全、科研更先”理念，聚焦医疗健康、智能制造、绿色环保、创新消费四大行业，不断强化科技金融行业研究机制，完善创投类产品体系，提升围绕科技型企业全生命周期的综合金融服务能力，围绕科创企业为创始人及核心团队增持提供综合金融服务，助力科技企业发展。报告期末，本公司科技型企业贷款规模达555.66亿元，较上年末增加29.90亿元，“鑫动能”库内企业数562家，综合授信规模近480亿元。
报告期内，本公司深入推进“商行+投行”转型发展，加大区域发债企业渗透率，推进乡村振兴票据、绿色债券、科创企业债券等创新债券，落地首单乡村振兴中长期债券承销发行，实现债券承销规模130.60亿元，同比增长141.85%。报告期末，本公司承销规模位列全国B类主承销商第1名，上海市场第5名。
零售金融聚焦核心客群，整体性布局驱动转型深化
报告期内，本公司坚持系统谋划、整体布局、协同推进，深化零售金融业务转型，加大财富管理和个人信贷推进力度，以网点转型和专业化经营为抓手，系统推进“九个体系”建设，努力实现高质量发展。报告期末，本公司个人存款（含其他个人存款）余额4,045.23亿元，较上年末增加186.14亿元，增幅4.82%；零售贷款余额达1,848.50亿元，较上年末增加11.58亿元，增幅0.63%。
报告期内，本公司聚焦核心客群发展，制定客群分层分类经营策略，强化线上化经营，完善客户权益体系，深化“安享心生活”“月享心生活”“卡享心生活”三大重点客群服务品牌建设。及时制定疫情期间财富业务客户关怀维护、零售贷款客户临时性延期还款等专项服务方案；开展社区慰问活动，触达500个社区、5,000名社区工作人员；上线鑫e贷医护专案，给予医护人员关爱优惠利率，全力做好疫情期间客户陪伴和维系。报告期末，本公司个人客户（不含信用卡客户）1,999.41万户，较上年末增加32.15万户，增幅1.6%。
报告期内，本公司扎实推进以客户多元化资产配置为核心的财富管理业务。成功发行首款乡村振兴主题及零售私募理财产品，不断丰富理财产品种类，理财产品规模较上年末增长148.01亿元，增幅8.87%。在资本市场持续震荡的背景下，主动运用基金投教工具，开展多种形式的宏观市场分析及产品运作策略交流，做好客户陪伴和维护；通过“现金+”短债基金及“固收+”产品稳定代销业务销量并主动蓄客；在客户受市场走势影响风险偏好回落时，引导并培育客户坚持价值投资理念，顺势加大理财、保险等稳健型和保障型产品营销力度，期缴保险在全量双录新政的要求下依然实现同比多增。报告期末，本公司管理个人客户金融资产（AUM）总额6,532.99亿元，较上年末增长5.40%，规模效应不断显现；个人客户金融资产（AUM）中，非储AUM占比持续提升，业务结构不断优化。
本公司坚持数字化全流程经营，助力零售贷款业务发展。产品设计方面，积极开展市场需求调研并设计与民生消费相关的产品方案。风险控制方面，以大数据风控为载体，实现线上全流程风险管理，自主风险管控水平与风险定价能力得到进一步提高。报告期末，本公司个人非房产按揭类贷款规模646.23亿元，较上年末增长5.38%；零售贷款不良率0.47%，较上年末下降0.04%。
本公司信用卡业务以提质量、促活跃、惠民生为中心，聚焦零售客群多元化消费需求，将信用卡产品融合于零售客群整体化服务方案中，从而推动零售客群满意度与活跃度的双向提升。同时，加强数据业务赋能，基于核心客群的用卡研究分析，配套打造覆盖开卡、用卡、分期各个阶段的专属活动及服务，实现零售客群精准触达，构建高效轻盈的业务模式。报告期末，本公司信用卡累计发卡量209万张，较上年末增长0.84%；信用卡消费交易量23亿元，与上年同期水平基本持平。
金市同业聚焦主线提质增效，推动向轻资本内涵式发展迈进
报告期内，本公司金融市场业务紧扣高质量、内涵式发展主题，聚焦“交易中心+代客中心”建设，以“轻资产、轻规模、轻资本”为战略主线，围绕“做精做强投资交易链”和“做深做透同业生态圈”同步发力，为客户提供价值化的综合金融服务。
报告期内，本公司紧随政策导向、紧跟市场节奏，坚持能力建设及创新探索，不断做强金融市场投资交易业务。一是围绕“轻资本”目标，强化市场研判及资源统筹，在快速变化中有效轮动债券、同业、票据等板块，敏捷优化策略部署与执行。二是聚焦绿色金融、长三角一体化与“做小做散”战略，积极拓展长三角区域农金机构合作覆盖面，稳步加大绿色债券投资力度，规模余额较年初提升28%。三是积极参与要素市场创新，落地市场首批匿名点击债券借贷业务并入围报价商，蝉联全国银行间同业拆借中心创新回购交易商、X-Lending活跃机构等荣誉。四是主动承担金融抗疫责任，积极投资疫情防控专项债券，坚持履行市场核心交易商职责，最小化突发疫情影响，全力保障业务连续性，助力金融市场运行平稳有序。持续活跃外币债券交易，成功投资首笔FT项下备证结构的美元债券。报告期末，本公司自营外币债券余额4.15亿美元，创历史新高。
本公司坚持以客户为中心，协力打造同业合作生态，整合资源推进代客及同业业务提质增效，探索构建综合化金融服务体系。以客户需求为出发点，围绕重点同业生态圈做深做透，持续提升联动服务能力与公私客户引流效能，推动对客利率互换和积存金两大重点产品升级迭代、精准触达。报告期内，人民币代客业务签约客户数同比增长约8%；代客外汇即期交易量较上年同期增长24.9%，代客外汇衍生产品交易量较上年同期增长70.4%。
坚定数字化转型，打造赋能业务发展的加速器
报告期内，本公司始终围绕“坚定数字转型”战略定位，加强金融科技顶层设计与统筹安排，找准突破领域，深化外部合作，推进数据、科技、业务紧密深度融合，制定科技优化方案及《关于加快数字化转型工作的若干意见》，形成未来金融科技组织架构的规划和全行数字化转型工作开展的顶层指引。
本公司持续深化业务和科技融合，明确年度金融科技十大精品项目，在科技赋能业务方面取得较好成效。赋能零售业务方面，推进手机银行7.0项目开发，实现新一代基金销售系统功能及数据迁移；赋能对公业务方面，推进企业网银3.0项目及新一代CMIS、国际结算、票据系统开发建设；赋能普惠金融方面，启动普惠易贷项目，优化鑫农乐贷项目功能；赋能运营服务方面，投产运营作业平台远程授权改造项目，推进运营作业平台二期项目开发测试；赋能人力资源管理方面，完成HEROS薪酬模块改造，推进全新人力效能与资源优化系统全面上线。
三、股东信息
3.1 截至报告期末的股东总数、前十名股东、前十名无限售条件股东持股情况表
单位：股
■■
四、其他提醒事项
4.1 需提醒投资者关注的关于公司报告期经营情况的其他重要信息
2022年3月，上海金融法院冻结本公司股东上海华辰隆德丰企业集团有限公司持有的本公司3,200万股（已质押），冻结期限自2022年3月17日至2025年3月15日。
报告期内，本公司落实监管要求，在股东质押本公司股份数量达到或超过其持有本公司股权的50%时，对其在股东大会和派出董事在董事会上的表决权进行限制。
五、季度财务报表
合并资产负债表
2022年3月31日
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
■
(续)
徐力 顾建忠 姚晓岗 陈南华
__________________ __________________
法定代表人 行长 首席财务官 会计机构负责人
合并资产负债表（续）
2022年3月31日
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
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徐力 顾建忠 姚晓岗 陈南华
__________________ __________________
法定代表人 行长 首席财务官 会计机构负责人
合并利润表
2022年1-3月
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
■■
(续)
徐力 顾建忠 姚晓岗 陈南华
_________________ __________________
法定代表人 行长 首席财务官 会计机构负责人
合并利润表（续）
2022年1-3月
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
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徐力 顾建忠 姚晓岗 陈南华
__________________ __________________
法定代表人 行长 首席财务官 会计机构负责人
合并现金流量表
2022年1-3月
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
■
(续)
徐力 顾建忠 姚晓岗 陈南华
__________________ __________________
法定代表人 行长 首席财务官 会计机构负责人
合并现金流量表（续）
2022年1-3月
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
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徐力 顾建忠 姚晓岗 陈南华
__________________ __________________
法定代表人 行长 首席财务官 会计机构负责人
证券代码：601825 证券简称：沪农商行 公告编号：2022-021
2022年第一季度报告
