发展普惠保险的深层意义与底层逻辑
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□ 徐敬惠
□普惠保险是普惠金融的重要组成部分，在多层次社会保障体系中发挥着越来越重要的作用。但要清楚地认识到，目前，普惠保险发展还存在“行业认知不全面、不深入，业务发展不平衡、不充分”等问题。同时，普惠保险有很大的发展潜力，将助力推进共同富裕，助力保险业高质量发展。
□发展普惠保险的深层意义在于三方面：一是保险功能与作用的有效彰显；二是多层次社会保障体系的重要构成；三是保险业服务国家战略的需要。
□关于发展普惠保险的底层逻辑，主要有四点：一是解决好保险适用性和可及性；二是系统性统筹方可筑牢业务基础；三是把握住风险底线才能可持续发展；四是唯有创新赋能才能降低运营成本。
党的二十大报告指出，要实现好、维护好、发展好最广大人民根本利益，紧紧抓住人民最关心最直接最现实的利益问题，坚持尽力而为、量力而行，深入群众、深入基层，采取更多惠民生、暖民心举措，着力解决好人民群众急难愁盼问题，健全基本公共服务体系，提高公共服务水平，增强均衡性和可及性，扎实推进共同富裕。
保险是个人家庭、企业和社会管理风险的一种基本方法，是金融体系和社会保障体系的重要支柱，是市场经济的基本制度之一。保险被认为是实现世界可持续发展的重要内容，这是国际保险监督官协会提出的行业共识。
普惠保险是普惠金融的重要组成部分，在多层次社会保障体系中发挥着越来越重要的作用。比如，已覆盖全国12.2亿城乡居民的大病保险，已成为基本医保以外的第二重医疗保障；而近年来备受关注的城市定制型商业医疗保险（惠民保）已在29个省份、136个城市展开，其“小支出、大保障、人人都可参加”的特点，吸引了包括新市民和灵活就业人员在内的城乡居民；我国农业保险承保了84%播种面积的主要农作物及主要农产品，累计为近12亿户次农户提供了超过15万亿元的风险保障。由此可见，我国的普惠保险已渗透到城乡多个领域。
但也要清楚地认识到，目前，普惠保险发展还存在“行业认知不全面、不深入，业务发展不平衡、不充分”等问题。同时，普惠保险有很大的发展潜力，将助力推进共同富裕，助力保险业高质量发展。
发展普惠保险的深层意义
发展普惠保险的深层意义在于三方面：一是保险功能与作用的有效彰显；二是多层次社会保障体系的重要构成；三是保险业服务国家战略的需要。
普惠保险是我国普惠金融的重要组成部分，是保险业为广大人民群众提供的公平可得、保障适度、覆盖广泛的保险服务。银保监会副主席梁涛近期表示，保险具有三大功能，即经济补偿的“补血”功能、资金融通的“造血”功能和社会管理的“活血”功能，在助力共同富裕过程中不可或缺。保险业具有经济补偿和风险管理功能，一直是经济“减震器”与社会“稳定器”。长期以来，保险机构通过小额财产保险、简易人身保险等业务，把一份份保单、一项项服务送到基层群众手中，使老百姓在遇到灾害或事故时，及时得到了损失补偿，实实在在体会到保险的功能与作用。
党的二十大报告提出：“健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系。”“扩大社会保险覆盖面，健全基本养老、基本医疗保险筹资和待遇调整机制，推动基本医疗保险、失业保险、工伤保险省级统筹。促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险。”国务院多次发文强调，要发挥商业保险在社会保障体系中的重要补充作用，满足广大人民多层次、多元化的需求。无论是在生命财产安全，还是在医疗养老照护方面，各界都期待保险业不断推出更多的普惠保险产品与服务。
中国保险事业发展始终围绕国家战略、紧跟社会步伐，以服务保障民生为本。改革开放以来，保险业发展进入快车道。近几年，保险行业在政府和监管部门的指导下，开发了一大批涉及民生保障的保险新产品，惠及了广大群众。除了前面提到的“惠民保”外，“防贫保”也是很好的例子，它是财产险公司针对贫困边缘户和临贫易贫户及“因病、因学、因灾”三大致贫返贫因素而设计的专项保障。该险种充分发挥了保险行业在精准扶贫和乡村振兴中的作用。
近期，监管部门多次强调要坚持保险服务的政治性和人民性。下一步，将进一步推进大病保险、农业保险等普惠保险发展，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险，从“锦上添花”向“雪中送炭”转变。让全体人民公平享有保险服务，特别是为小微企业、新市民、城镇低收入人群、残疾人、老年人和带病体等群体，提供适当、有效、可及的金融保险服务，适当地给予保险费率优惠和快速理赔服务等政策支持，增进民生福祉，促进社会和谐。
发展普惠保险的底层逻辑
除了剖析深层意义，探究发展普惠保险的底层逻辑也至关重要。关于发展普惠保险的底层逻辑，主要有四点：一是解决好保险适用性和可及性；二是系统性统筹方可筑牢业务基础；三是把握住风险底线才能可持续发展；四是唯有创新赋能才能降低运营成本。
中国是全球第二大保险市场，但从保险密度和保险深度看，距离全球平均水平还有明显差距，分别落后21%和25.8%，保费总量上也只有美国的40%不到。中国保险业的发展成果还没有更大范围地惠及更多个人和家庭，居民的风险管理、养老健康、财务规划等需求与保险供给不平衡不充分之间的矛盾还是比较突出。
中国的医疗支出需求与商业保险保费也出现错配。前两年有一组数据很能说明问题：从商业保险保费与医疗费用支出配比看，中年（45岁至64岁）不带病人群约占50%，相同年龄组带病体人群约占2.7%，而最需要医疗保障的65岁老年带病人群占比只有万分之二。这说明，商业健康保险主要保的还是健康人群。
让所有老百姓都能了解保险、用上保险，必须解决信息获取、功能认知、产品适用和价格可受等关键问题。保险公司要用适合的渠道，触达到适合的人群，提供适合的产品，让老百姓真正觉得买的保险有用、可靠、便利和可负担。保险有没有用，不能只看介绍、听说辞，还得“用过才知道”。
普惠保险针对的是基层群众，他们对保险的认知较为有限。最近，一家机构发布的2021年至2022年中国保险消费者调查（购买、体验、期望、选择）显示，保险素养得分5.62，排名倒数第二。在老百姓看来，“保险”两字好认、保险条款难懂；保险产品五花八门，不知哪款适合自身；保险确实有用，但便宜的保险不知道是否靠谱。普惠保险的可及性，不仅是指销售渠道方便可及，更重要的是保险消费的价格可负担。换言之，就是为老百姓提供保障适度的保险产品和服务，以及平等的机会。
由于普惠保险价格低廉、服务亲民，保费规模也十分有限，投入产出不成正比，从单个险种看往往处于亏损边缘，因此保险公司缺乏主动作为、大力发展的积极性。这些年，在国家战略牵引尤其是银保监会的积极倡导下，国有大型保险公司率先探索，一路先行，取得了不错的成果：为一大批中小微企业融资增信、恢复生产和持续经营保驾护航；为一大批农户灾后迅速恢复生产生活提供经济补偿和资源支持；为一大批重疾患者就医用药、提高疗效和延长生命起到了雪中送炭的关键性作用。这些普惠保险一方面深受老百姓欢迎，提升了保险的社会形象，增进了客户的认同感、信任感；另一方面也带动了其他业务的发展，不仅扩大了保险覆盖领域，还提高了保险渗透率，可以有效培育市场、培养客户，是一个长期共赢的局面。
普惠保险采用的是商业可持续性原则，这是国际通行惯例，它主要区别于社会救济和一些保险扶贫模式。银保监会在鼓励支持各种普惠金融时，也明确要求必须建立在商业可持续的原则下，一定要解决成本、风险、信息对称问题，守住风险底线。这是因为普惠金融面临着成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等难题，这是实现普惠金融目标的主要障碍。试想，商业机构没有盈利作支撑，就不可能有长久的普惠保险业务。只有财务可持续，才有业务可连续，提供服务的机构有保障。
普惠保险涉及多个方面的利益或责任，须统筹兼顾、协调一致。对保险公司来说，须得到股东的大力支持，经营者须具有包容性发展的理念，须通过数字化赋能来尽量降低产品和服务成本，需要消费者的理解、配合和支持，当然更重要的是需要得到政府和监管部门、行业组织的政策鼓励与具体指导。有消息称，监管部门正在制定《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，非常值得期待。国际保险监督官协会发布了一系列普惠保险的研究成果，值得中国同行学习借鉴。
国际经验表明，创新驱动是普惠保险的核心。因为传统保险方法不能克服保险可及性的障碍。通过科技创新和模式创新来优化流程、减少成本、降低负担、扩大覆盖、数字化交付等，可大大增强对投保人和被保险人的吸引力。低门槛、低成本导入，容易积累庞大的客户规模，从而可以有效摊薄运营成本。
总的来说，在我国，数字化应用成果在保险领域并不鲜见，但还是呈现碎片化、单点化的特征，对降低保险经营成本，从而惠及保险消费者的作用并不明显。因此，保险公司在加快数字化转型过程中，要注意用好行业已有的基础性公共平台，如覆盖整个行业完整业务数据的中国银行保险信息技术管理公司、支持保险再保险交易与清算的上海保险交易所等。
（作者系中国太保寿险原董事长、大家保险集团原总经理）
