对话建信人寿总裁丁慧：
建设保险康养服务生态，让“多段人生”绽放青春之花
随着老龄化社会和长寿时代的到来，如何在充满不确定的生命历程中充实养老“钱袋子”，保证老年生活品质，已成为社会最受关注的话题之一。在2月23日举办的上证财富管理峰会上，就做好养老与健康金融大文章的话题，建信人寿总裁丁慧回答了有关问题，阐述了银行系保险公司的康养思路。
实施积极应对人口老龄化的国家战略，我们目前面临哪些痛点、难点？
从国家层面来看，养老的压力逐年增大，体现在六个方面：一是人口结构发生变化。根据国家统计局数据，2022年末60岁以上人口比例达到了19.8%，即将进入中度老龄化阶段。二是人口出现负增长。近十年来人口保持低速增长。2022年末人口比上年减少85万人，60年来首次出现负增长。三是预期寿命不断增加。我国人口预期寿命达到78.2岁。联合国预测，中国居民预期寿命将在2030年达到80.2岁，这意味着重度老龄化将加速到来。四是家庭规模小型化结构扁平化。家庭模式已经从“四世同堂”转变为夫妻二人带娃的“核心家庭”，家庭规模从1982年的4.41人下降至2020年的2.62人，传统家庭的抚育养老功能弱化，家庭抗风险能力也相对减弱。五是抚养压力持续增加。老年抚养比从2010年的11.9%上升至2021年的20.8%，相当于五个劳动力养一位老人；根据联合国数据计算，2050年中国的老年抚养比将达到51.5%，相当于两个劳动力养一位老人。六是医疗卫生的压力增大。2021年，全国医疗卫生机构总诊疗人次同比上升9.4%，入院人次增长7.4%。同期，医疗卫生机构仅增加了0.78%。
随着人口老龄化、家庭小型化的发展，老年人的资金保障问题、医疗健康问题、心理精神问题、娱乐学习问题、数字鸿沟问题、康复护理问题、失能照料问题、社会关爱问题等等都亟待社会各界共同努力应对。
对于家庭来说会面临哪些突出的养老问题？
从家庭层面来看，“未富先老”“未备先老”的问题越来越突出。年轻的时候觉得养老遥遥无期或者一片茫然，岁月流逝，发现衰老就是一瞬间，顿时手足无措。家庭养老储备不足体现在五个方面：一是资金储备不足。按照国际经验，维持退休前的生活水平，养老金替代率不能少于70%，低于50%生活水平会有大幅下降。国内统计显示，目前的养老金替代率在40%到45%之间，个人急需储备养老资金。二是健康储备不足。我国居民经常参加体育锻炼人数比例为37.2%，是世界先进水平的一半；吸烟、不良饮食习惯、亚健康等各类因素交织，导致进入中老年后身体防御力和康复能力不足。三是重大风险管理储备不足。按当前预期寿命计算，人一生患重疾的概率男性为65%、女性60%。随着医疗技术的发展，前沿的治疗手段可以对重疾有效抑制，甚至治愈。对没有及时投保医疗险或重疾险的人群，一旦罹患重病，将不得不面临艰难的选择。四是康复疗养资源储备不足。根据公开信息，老年人大约有8到9年的带病生存。对于慢病群体以及愈后人群，需要有专人照护、专业的康复方案、以及良好的康复环境。五是失能照料储备不足。当前养老机构的资源总体上还是紧张，国内有4000万失能老人，养老床位813万张，其中护理型床位只占40%，平均12个失能老人共享一张护理床。机构的服务水平良莠不齐，部分护理人员的工作稳定性、素质相对不足，容易出现照护真空。
对于个人来说，老年阶段应该怎么安排，保险公司又能发挥哪些作用？
丰子恺曾经说人生三段论，物质生活、精神生活和灵魂阶段。第一段就是做加法，多积累；第二段就是做减法，回归简单；第三段进入除法阶段，只希望和至亲在一起，知你冷暖、懂你悲欢，一起夕阳西下。大多数老人希望有家人陪伴，子女也希望一脚油门就能见到爸妈。父母与子女最幸福的状态，就是保持“一碗热汤的距离”。但是，往往这份温情会遇到现实条件的限制。这碗爱的热汤，需要专业的机构来保持它的温度。
展望未来，随着长寿时代的来临，三段式人生将被多段式人生所替代，人一辈子将被分割为四段、五段，甚至七段、八段，每个小段都有自己不同的主题，学习、婚姻、工作、创业、享受生活不再有年龄界限，老年生活也将丰富精彩。高品质的多段人生需要专业的机构来帮助规划和实现。
对于建信人寿来说，我们一直重视康养服务体系建设，着眼于人生四季，满足消费者资金储备、风险保障、财富传承、健康管理、养老的需求，从四个方面助力破解社会与家庭的痛点：一是聚焦普惠数据链。保险要坚持人民性，就要满足大多数普通家庭和大众需求，为他们安心居家养老提供便利。我们利用“新一代”保险核心系统，将客户数据进行分层智能管理，满足不同年龄档位、不同收入水平、不同消费偏好、不同健康状况等客户的多元化养老需求。二是聚焦养老产品链。在产品设计和方案研发中，打通风险保障、健康管理、养老服务独立为阵的格局，形成界面统一、无缝衔接的产品体系，目前我们已经搭建了涵盖年金、终身寿、医疗健康等3大类21款产品外加64个健康养老服务功能的产品矩阵。三是聚焦康养服务链。我们从解决健康和养老两个方面出发，近两年先后推出了“悦享健康”、“悦享养老”服务体系，集成各类优质康养服务资源，让消费者放心享服务。四是聚焦集团协同生态链。建设银行已经形成集团化的康养服务生态体系，建信人寿作为子公司，综合利用集团的产品、人才、科技、场景优势，形成体系化的服务方案，从而助力实现集团全方位、高品质、可信赖的康养服务。
在养老服务供给方面是否存在不足？
从养老供给面来看，我们面临四个方面的挑战：一是第三支柱起步晚，相对发达经济体仍处于萌芽阶段。二是养老金产品繁多选择难。个人养老金账户目前可选择的养老投资产品共有四大类608只，四类产品特点不同，如何选择与配置，如何平衡风险与收益，更好地服务养老的目的，对消费者来说有一定的选择困难。三是养老机构甄别门槛高。去年民政部对养老服务机构及场所开展摸排，梳理出950家机构存在风险隐患点，无证“黑机构”576家。一些养老机构安全事故、非法集资等乱象也偶尔见诸报端。优质、可靠、放心的康养服务，需要专业的第三方机构来为消费者把关。四是品质养老服务不足。随着进入长寿时代，大众将不满足于活得长、活得久，更要健康地老去、优雅地老去、“重生地”老去，过有尊严、有品质的老年生活。为庞大的大众老年群体构建有品质的养老服务体系，还处于探索的阶段。
个人养老金制度的推行，会给保险机构带来哪些机遇？
保险产品既是一个投资品；又是一个消费品，享受保险的增值服务；还是一份关爱，更是一份保障。保险公司在满足客户养老需求方面有独到的优势：一是终身陪伴。一份保险覆盖终身。保险资金的期限长、长期以来在大类资产配置、投资风险管理和跨周期稳健投资等方面形成了长期且独特的能力优势，与个人养老金产品的长期投资属性相匹配。二是收益稳定。保险资金的投资体系以长期收益为导向，客户资金无惧市场波动，能满足养老金收益稳定性的要求。三是长寿风险保障。在为客户实现资产增值的同时，保险责任涵盖医疗、健康、重疾等，具备风险保障功能。四是康养一体化服务。保险产品与健康、医疗、养老服务相融合，可以提供更加便捷、高效和一站式服务体验，也为消费者省去了领取养老金再买服务的中间环节，具有更高的性价比，让客户更省心。
在保险产品与健康、医疗、养老服务相融合方面建信人寿有哪些经验分享？
建信人寿构筑了“3334”（“三生三世”）康养服务体系，具体说就是“养老金金融、养老产业金融、养老服务金融”三项协同，重点发力“养老保险产品、养老服务、养老投资”三大领域，提升银团个三大渠道养老业务行销能力，强化养老业务的智能运营、系统、品牌、人才四大保障，通过“产品+服务”模式为客户提供一体化康养保障方案，打造“悦老·悦享老”的服务品牌，让人愉悦享受多段人生。
作为银行系保险公司，我们致力于做好康养三大角色：做康养规划师。我们组建了专业健康养老财富规划师队伍，为客户量身定做康养资金规划，不断研发、推出一系列优质产品供客户选择。做优质服务的整合师。建立居家、机构、社区养老相协调的特色养老服务体系，整合内外部优质服务资源，把好服务的品质关，推出健康养老、安心养老、品质养老、智慧养老、快乐养老“五大主题”服务。做养老投资的理财师。发挥保险机构专业优势，加强养老资金账户投资管理能力，采用稳健的资产配置策略，在有效管控风险的基础上，做好养老资金的保值增值。
相信随着国家养老事业的不断发展，在我们每一家保险公司、社会各界的共同努力下，我们的老年不再孤单，不再惶恐，不再茫然，我们的多段人生一定会再度绽放青春之花。（CIS）
