信用卡容差限额提升至100元 银行“精耕细作”激活存量市场

◎记者 黄坤

近日，多家银行将信用卡容差服务限额提升至100元。受访信用卡用户认为，此举利好一些粗心的持卡人，同时信用卡服务仍有优化空间。

业内人士认为，提升信用卡容差服务限额，既响应降费让利倡议，也有助于激活存量市场。一方面，有利于拓宽服务宽度，激活存量用户；另一方面，有利于降低银行信用卡不良率，推动资本节约。鉴于当前信用卡业务已进入存量博弈阶段，长远来看，银行须进一步“精耕细作”，创新产品和服务，真正降低用户信贷成本，才能提高用户忠诚度，挖掘存量市场价值。

信用卡少还100元不算逾期

近期，国有银行、股份制银行、城农商行纷纷对外官宣优化信用卡容差服务，信用卡容差额调整至100元。

具体来看，若持卡人当期未全额还款，且未还部分小于等于100元，不会因此收取逾期还款违约金，也不会影响个人征信，即每月少还100元内可视作全额还款，但这100元并不是不用还，而是计入下月的账单中，相当于延期还款一个月。

此举是响应中国银行业协会所发布的《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》，该倡议鼓励各信用卡发卡行适时调整服务价格，为消费者提供更加灵活的金融服务供给。

提高信用卡容差金额的措施，得到不少银行用户的认可。“有时候自己没注意，差几十块钱忘记还清，结果算作逾期，还上了征信。如果以后只要欠款金额没过百元，不算逾期也不罚，那才是更人性化的举措。”90后信用卡用户付进告诉上海证券报记者。

也有部分银行用户认为，信用卡服务仍有优化空间。例如，有不少银行用户就在社交平台提出“100元金额太低，并不实用”“调整容差金额治标不治本”等。

容差限额能否再提高？

银行为何要将信用卡容差提升至100元？容差额度能否进一步提高？

2013年，信用卡容差还款额度只有10元。近年来，大多数银行将容差额度提升至30元或50元。在此次调整前，只有少数银行信用卡容差金额为100元。

“由于之前银行信用卡授信额度不高，容差就定在了10元左右。随着信用卡授信额度提升，大部分银行将容差适时提升至100元也在情理之中。”信用卡专家董峥向记者表示。

有业内人士在接受记者采访时表示，欠款1元至100元的用户量并不少，提升容差金额对用户、银行来说属于“双重利好”。“提高信用卡容差金额，用户可以减少因欠款较小金额而产生的不良信用记录，银行也可以减少因小额逾期导致的坏账，改善信用卡不良率，减少投诉压力。”广东一位催收人士说。

中国金融智库特邀研究员余丰慧认为，通过提高容差金额，银行可以降低风险加权资产，从而满足新的资本管理规定；可以减少对逾期未还的信用卡账户的资本投入，从而释放更多资本用于其他业务发展。

那么，容差金额能否进一步提高呢？

一家银行信用卡中心人士说：“提供容差服务，持卡人逾期欠款未还相当于信用卡中心没有按时收回一笔贷款，对银行而言存在资金成本，所以需控制在一定范围内；如果进一步提高容差额度，一旦出现很多持卡人在容差范围内欠款，则会对银行造成更高的经营成本。”

“精耕细作”有助于激活存量市场

回到经营层面来看，提升容差是银行激活存量信用卡用户的一项举措。业内人士向记者表示，在存量市场竞争中，银行信用卡业务需要从根本上降低用户信贷成本，对存量用户精细化经营，才能适应存量时代的市场变化，激活和留住用户。

容差额度问题，本质上是信用卡全额计息问题。“100元以内的欠款计入下个月，仍然按照全额罚息，我希望已还款部分可以得到免息待遇，而不只是100元的容差。”付进说。

董峥建议，可以考虑将计息方式与容差服务相结合，对于还款金额设定比例，在比例之下可以采取“未偿还部分计息”的方式，一定程度上扩大容差空间，缓解银行与用户之间的矛盾。“比如设定为10%，也就是还款日归还金额等于或超过应还款金额的90%，按照未还款金额计息，可计息部分只有总额的最高10%；如果归还金额不足应还款金额90%的时候，按照全额计息方式。”

在业内人士看来，银行须进一步创新产品和服务，为用户提供有价值的权益，降低其信贷成本，让用户“心甘情愿”选择信用卡服务。

“针对不同客群，信用卡业务要从衣食住行以及教育、婚庆、家装等场景来区分客群，制定不同的信用卡产品和特色权益，以满足客群不同的消费和权益需求，提高用户的忠诚度和贡献度。”华东一家银行信用卡中心负责人表示。