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2023年

12月2日

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信用卡容差限额提升至100元 银行“精耕细作”激活存量市场

2023-12-02 来源:上海证券报

◎记者 黄坤

近日,多家银行将信用卡容差服务限额提升至100元。受访信用卡用户认为,此举利好一些粗心的持卡人,同时信用卡服务仍有优化空间。

业内人士认为,提升信用卡容差服务限额,既响应降费让利倡议,也有助于激活存量市场。一方面,有利于拓宽服务宽度,激活存量用户;另一方面,有利于降低银行信用卡不良率,推动资本节约。鉴于当前信用卡业务已进入存量博弈阶段,长远来看,银行须进一步“精耕细作”,创新产品和服务,真正降低用户信贷成本,才能提高用户忠诚度,挖掘存量市场价值。

信用卡少还100元不算逾期

近期,国有银行、股份制银行、城农商行纷纷对外官宣优化信用卡容差服务,信用卡容差额调整至100元。

具体来看,若持卡人当期未全额还款,且未还部分小于等于100元,不会因此收取逾期还款违约金,也不会影响个人征信,即每月少还100元内可视作全额还款,但这100元并不是不用还,而是计入下月的账单中,相当于延期还款一个月。

此举是响应中国银行业协会所发布的《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》,该倡议鼓励各信用卡发卡行适时调整服务价格,为消费者提供更加灵活的金融服务供给。

提高信用卡容差金额的措施,得到不少银行用户的认可。“有时候自己没注意,差几十块钱忘记还清,结果算作逾期,还上了征信。如果以后只要欠款金额没过百元,不算逾期也不罚,那才是更人性化的举措。”90后信用卡用户付进告诉上海证券报记者。

也有部分银行用户认为,信用卡服务仍有优化空间。例如,有不少银行用户就在社交平台提出“100元金额太低,并不实用”“调整容差金额治标不治本”等。

容差限额能否再提高?

银行为何要将信用卡容差提升至100元?容差额度能否进一步提高?

2013年,信用卡容差还款额度只有10元。近年来,大多数银行将容差额度提升至30元或50元。在此次调整前,只有少数银行信用卡容差金额为100元。

“由于之前银行信用卡授信额度不高,容差就定在了10元左右。随着信用卡授信额度提升,大部分银行将容差适时提升至100元也在情理之中。”信用卡专家董峥向记者表示。

有业内人士在接受记者采访时表示,欠款1元至100元的用户量并不少,提升容差金额对用户、银行来说属于“双重利好”。“提高信用卡容差金额,用户可以减少因欠款较小金额而产生的不良信用记录,银行也可以减少因小额逾期导致的坏账,改善信用卡不良率,减少投诉压力。”广东一位催收人士说。

中国金融智库特邀研究员余丰慧认为,通过提高容差金额,银行可以降低风险加权资产,从而满足新的资本管理规定;可以减少对逾期未还的信用卡账户的资本投入,从而释放更多资本用于其他业务发展。

那么,容差金额能否进一步提高呢?

一家银行信用卡中心人士说:“提供容差服务,持卡人逾期欠款未还相当于信用卡中心没有按时收回一笔贷款,对银行而言存在资金成本,所以需控制在一定范围内;如果进一步提高容差额度,一旦出现很多持卡人在容差范围内欠款,则会对银行造成更高的经营成本。”

“精耕细作”有助于激活存量市场

回到经营层面来看,提升容差是银行激活存量信用卡用户的一项举措。业内人士向记者表示,在存量市场竞争中,银行信用卡业务需要从根本上降低用户信贷成本,对存量用户精细化经营,才能适应存量时代的市场变化,激活和留住用户。

容差额度问题,本质上是信用卡全额计息问题。“100元以内的欠款计入下个月,仍然按照全额罚息,我希望已还款部分可以得到免息待遇,而不只是100元的容差。”付进说。

董峥建议,可以考虑将计息方式与容差服务相结合,对于还款金额设定比例,在比例之下可以采取“未偿还部分计息”的方式,一定程度上扩大容差空间,缓解银行与用户之间的矛盾。“比如设定为10%,也就是还款日归还金额等于或超过应还款金额的90%,按照未还款金额计息,可计息部分只有总额的最高10%;如果归还金额不足应还款金额90%的时候,按照全额计息方式。”

在业内人士看来,银行须进一步创新产品和服务,为用户提供有价值的权益,降低其信贷成本,让用户“心甘情愿”选择信用卡服务。

“针对不同客群,信用卡业务要从衣食住行以及教育、婚庆、家装等场景来区分客群,制定不同的信用卡产品和特色权益,以满足客群不同的消费和权益需求,提高用户的忠诚度和贡献度。”华东一家银行信用卡中心负责人表示。