助力“老有所养”“病有所护” 养老金融供给持续丰富

◎记者 张琼斯

走入广投颐嘉·金象苑的居住楼层，几名老人正放松地聊天、下棋、练习书法。不远处的智慧管理系统大屏幕上，实时显示着老人们的血压、血氧、心率、体温、位置、呼叫服务等信息。

作为广西南宁的长期护理保险（下称“长护险”）定点入住机构，中心专门开放了一层楼作为长护险专区，为重度失能老人提供医疗保健、康复保健、健康养老等服务。目前，中心已为10名享受长护险保障的老人提供了不少于两年的专业护理服务，每人每月最高可报销约1700元，每个家庭平均可减少四分之一的资金负担。

这是我国养老金融稳步推进的一个缩影。近期，上海证券报记者在广州、佛山、南宁等地调研发现，围绕老年客群的差异化需求，金融机构正持续丰富养老金融供给，提供更优质和有温度的金融服务。

病有所护 长护险扩面提质增效

长护险已成为保险保障老年群体的一个重要抓手。

广投颐嘉·金象苑养老服务中心负责人覃艺说，入住长者多数有部分身体机能丧失，生活质量受到一定影响。通过康复保健使他们恢复一定的身体机能，是养老服务的重要一环，也是长护险希望达到的效果。

记者了解到，当老年人因疾病、意外、年老等，出现了身体机能衰竭，需要接受长期护理时，长护险可以为护理费用等提供保障。经过7年试点，全国长护险制度试点城市从15个拓展至49个。截至目前，参保人数约1.7亿人，通过失能等级评估、享受待遇人数累计超200万人。

据了解，长护险基金主要通过用人单位和参保人员缴费、长护险备用金、财政补助等方式筹集，同时接受社会捐助、福彩公益金捐赠。在南宁，入住机构护理的，基金支付70%；机构上门护理的，基金支付75%；异地居住护理的，基金支付60%，剩余部分由个人支付。

一位商业保险公司长护险工作人员告诉记者，因为商业保险公司人员配备充足、服务辐射范围广、专业性强，在长护险服务中可以起到承接作用。当前，商业保险公司也在探索商业长护险，以对基本保障形成补充。

今年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于进一步完善医疗卫生服务体系的意见》，提出建立长期护理保险制度。12月15日，国家医保局、财政部联合制定了《长期护理保险失能等级评估管理办法（试行）》，以加强长期护理保险失能等级评估管理，保障参保人合法权益。

各试点地的金融监管部门，也在稳步推动长护险扩面提质增效。国家金融监督管理总局江苏监管局开展省级及以上长护险试点工作，鼓励保险公司参与筹集长护险基金，支持开展定点机构管理、失能老人评估、基金结算支付等项目运作；国家金融监督管理总局广东监管局近期指导行业协会出台长期护理保险服务自律规范，强化长护险评估统一性、服务标准性和监督有效性。

老有所养 金融助力养老机构建设

截至2022年末，全国共有各类养老机构和设施38.7万个，养老床位合计829.4万张。

记者走访佛山市顺德区善耆养老院时发现，院内设有护理院，并与三甲医院开通了绿色就医通道，提供专家上门巡诊等便捷就医服务。院内还设有康复中心、日间托养、老年大学和行政办公等功能场所，为长者提供多元化和全方位的养老服务。

“善耆养老院入住长者超过760人，服务入住长者超过1600人次。”广东省德耆慈善基金会理事长胡兴民表示，善耆养老院由广东省德耆慈善基金会募集社会善款筹办，不以营利为目的，而且有农业银行提供低成本信贷资金支持，运营成本也相对较低，在收费上比较优惠，可以充分让利给入住长者。

金融正使“老有所养”更加普惠。据胡兴民介绍，善耆家园建设规模较大，是边建设边募捐，过程中出现了资金缺口。农业银行向其发放了7000万元信用优惠贷款，定价低于5年期以上贷款市场报价利率（LPR）。

这对于农业银行而言也是一项有挑战性的业务。农业银行顺德分行行长郑庆文说，考虑到在现行制度下，很多养老院是轻资产运营的私营机构，难以把握其信用风险。他建议，未来进一步完善相关尽职免责制度，引入担保机构、完善风险分担机制，以推动银行更好支持养老金融发展。

许多保险公司将商业保险与养老服务结合，开发了集康复医疗、膳食健康、文娱活动等于一体的养老社区。率先获得保险机构投资养老社区的试点资格的泰康，已在全国33个重点城市布局养老社区“泰康之家”，规划总地上面积约457万平方米，可容纳长者约8.2万人，可提供医疗床位超4200张。

金融服务适老化水平持续提升

近年来，金融服务适老化水平持续提升。从线下服务看，商业银行优化网点布局，改进人工服务，优化业务流程，持续提高无障碍服务水平。

地处广州市老西关，广州荔湾区多宝街道泰华社区中的老年人口占比超三成。社区附近的工商银行逢源路支行，是该行系统内首家“全国示范性老年友好社区联建网点”。

工商银行逢源路支行相关负责人表示，该支行围绕长辈客群特征和行为习惯，多次通过“微改造”完善适老化设施；针对长辈客群，推广到店客户“六温馨”服务，即进门扶一把、等候一杯茶、座椅有软垫、到号有提醒、现金有纸袋、出门有送别。当行动不便的老年人办理须由本人亲自办理的业务时，该行“特事特办”提供主动上门服务。

从线上服务看，许多金融机构推出“大字版”“长辈版”App，方便老年客户操作；持续升级客服热线，提供“尊老专线”，助力老年人跨越“数字鸿沟”。

为满足老年客群的多元化金融需求，养老金融产品供给日益丰富。去年11月，多部门发布关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知，明确了个人养老金36个先行城市（地区）。记者从工商银行广州分行获悉，相关业务启动以来，该行已上线养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金等产品。