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民生银行:用心助小微 相伴共成长

2023-12-18 来源:上海证券报
  民生银行工作人员为企业上门服务
  于化文到小微企业生产一线调研

编者按:

民营经济是推进中国式现代化建设的生力军,是高质量发展的重要基础。壮大民营经济,小微是关键。作为畅通国民经济循环的毛细血管,量大面广的小微企业是民营经济的重要组织部分,是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑,也是提升产业链供应链稳定性和竞争力的关键环节。

作为全国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行,中国民生银行始终坚守服务民营企业的初心使命,聚焦“民营企业的银行”战略定位,自2008年起在国内率先开展小微金融探索实践。15年来,持续迭代升级小微业务模式,加大对小微企业法人的信用化、线上化支持力度,铸造了小微金融金字招牌。

15年间,小微企业发展蜕变,民生银行服务更迭,写出了一部银企心手相牵、相伴成长的“老友记”。

■小微“老友”记

创业路上的第一笔贷款

从一名普通货车司机成长为当地赫赫有名的物流公司负责人,陈先生像许多泉州人一样,身上流淌着爱拼敢赢的精神。“我的事业起步,可以说是从民生银行获得第一笔贷款开始。”回忆起当年创业的历程,陈先生仍然感慨万分。

跑了几年的货车司机,积攒了一定的经验,摸清了行业门道,有了一定的客户基础,2007年陈先生萌生了组建一个运输队的想法。

“刚开始只有3辆小四轮货车,主要帮水泥厂乡下代理点配送一些物资。”经营上了轨道后,订单越来越多,现有的货车运输量明显跟不上。陈先生计划扩大经营,多买几辆货车跑运输。

“我那时候刚结婚,好不容易凑够首付买了一套房子,实在拿不出多余的资金。我们这种小商户要申请贷款真是不容易,要么不符合银行准入条件,要么需要提供抵押物或担保人,大部分都还是找亲戚朋友借钱。”陈先生想起当时的困境,连连摇头。

“在我一筹莫展的时候,民生银行的小李帮了我一个大忙。”在拜访网点周边商户时,客户经理李毅阳来到陈先生店里,了解了陈先生的经营情况和“烦恼”后,李毅阳向其介绍了民生银行商户卡、流水贷和乐收银。

“当小李说可以申请流水贷的时候,我感觉一下子看到了希望。”经过收集材料、打印流水、现场调查等手续后,一笔50万元的信用贷款在2天之内发放到了陈先生的账户上。陈先生用贷款资金购买了5辆货车,“正是靠着这50万资金,从5辆货车到10辆、20辆,再到现在的50辆,我的经营规模逐步壮大”。

随着企业的发展,民生银行也为陈先生提供了更全面的金融服务,如工资代发、乐收银、对公户结算、理财等。

“我的每一步发展,民生银行都是见证者。”陈先生说。

道2018年,运输行业竞争愈发激烈,陈先生经营发展进入瓶颈期。在不断的思索和探讨中,陈先生决定另辟蹊径,扩大经营范围,增加水泥销售贸易业务。

“办公场所要扩大、业务人员得增加、水泥代理商费用也不低……这些统统都要钱。”陈先生主动联系客户经理李毅阳,向其咨询贷款业务,“有什么金融问题,找民生银行就对了。”客户经理为陈先生办理了一笔200万的抵押贷款,陈先生拿下了某水泥泉州代理商,租了一个新的办公场所,招兵买马,经营焕发新活力。

2021年,陈先生运输及水泥贸易遭遇不小的冲击,且面临贷款到期偿还及续贷的问题。客户经理李毅阳第一时间通过电话、微信为陈先生送上关怀,及时了解客户遇到的困难和金融服务需求,告知其可享受延期还本付息、逾期征信保护、远程视频面签等一系列政策,帮助受疫情影响出现还款困难的客户减轻资金周转压力,渡过难关。

“困难时期,民生银行主动给我降利率,减免支付结算手续费,还有他们的小微红包节省了不少利息……”陈先生对民生银行贴心惠企的政策和服务十分赞赏。

“锦上添花易,雪中送炭难。这么多年,民生银行就像我身边的一个老朋友,可靠贴心暖心。”

民生无小事,枝叶总关情。和陈先生一样,泉州地区许多小微企业从民生银行获得了第一笔贷款。民生银行的客户经理始终乐此不疲地在一个个批发市场、商圈内来回奔波,一家家地走访商户、收集材料,将简单便捷的贷款、结算等产品推荐给客户,解决小微企业融资难问题。

15年来,民生银行泉州分行始终坚守“助力每一个小微的梦想”的初心,把每一个小微客户的生意当做民生银行的事业,持续深入各大商圈市场、商协会、园区、社区,与小微客户共荣共生、共同成长,逐渐在市场打响了小微金融的金字招牌。

■小微服务新模式

“知产”变“资产”

“星火贷”助力专精特新

“真没想到,知识产权能够帮助我们解决大问题,这种量身定制的融资服务,太及时了!”合肥某药企有关负责人说。

日前,民生银行合肥分行为该药企发放700万元流动资金贷款,这是该行正式落地的首笔科创企业创新产品“星火贷”。

据介绍,“星火贷”是民生银行面向战略新兴产业、现代服务业等领域小微企业,推出的融资产品体系,包含人才贷、知识产权贷、信用贷、担保贷、股权质押贷等一揽子细分产品。此次发放的贷款是以“知识产权”为质押的“星火贷”产品。

据了解,该药企是一家集新药研发、药品生产于一体的高新技术企业,拥有多个知识产权专利及药品生产批件,目前已入选全国药品集中采购备忘录。目前,该企业正在积极扩建原料生产基地,亟需扩大流动资金用于特殊时期经营周转。

民生银行合肥分行通过日常走访,了解到该企业的融资需求,向企业推荐“星火贷”知识产权质押创新产品。为助力企业正常经营生产,该行结合企业用款周期等特点,以合肥庐阳支行为服务阵地,为企业定制专业融资方案。

近年来,安徽在“专精特新”领域培育了一批有特色、有竞争力、高成长性的领军企业和优势企业。民生银行合肥分行创新推出的“星火担保贷”专属产品,进一步提升“专精特新”企业贷款的可获得性与便利性。

“那段时间我在香港出差回不来,企业亟需资金周转,还好民生银行给想了办法。”日前,安徽某数据技术有限公司负责人来到民生银行宣城分行,送上一封情真意切的感谢信,以表达民生银行对企业在生产经营、建设发展等方面的大力支持和帮助。

安徽某数据技术有限公司是一家从事卫星遥感大数据应用、高精地图生产的省级高新技术、专精特新企业。为了拓展业务宽度,企业急需资金建设卫星资源应用中心。通过前期的服务对接,在了解到企业融资需求后,民生银行宣城分行主动联系企业,并立即组建敏捷小组团队,多次上门服务。在明确知悉企业经营模式和财务安排后,该行向企业推荐民生银行小微企业法人创新产品“星火担保贷”,并为企业定制专属融资方案。

“科技型中小企业大多面临实物资产较少、经营场所为租赁、股权结构较复杂等情况,导致普遍银行融资较难且额度较低,民生银行围绕企业在融资中的痛点和难点,加大金融服务和产品创新力度。”民生银行宣城分行相关负责人分析道,“‘星火担保贷’是针对高新技术企业、科技型中小企业的专项产品,主要通过考量企业的实际经营情况、研发能力以及上下游合作情况等进行综合授信,无须进行资产抵押,具有额度大、利率低、担保方式灵活等特点。”

为更好更快的服务该企业,民生银行宣城分行与企业积极配合,在安徽省科技融资担保公司、宣城经开区金融办等大力支持下,仔细梳理了担保政策与企业经营的逻辑关系,及时提供了所需材料,顺利拿到担保公司授权和经开区金融办推荐函。该行评审人员协同经办人员科学把握业务办理节奏,把企业贷前调查、材料收集、撰写调查报告等环节同步高效推进。在最后提款环节,面对企业实体在宣城、实控人在香港、公证处和担保公司在合肥的复杂局面,民生银行宣城分行多次赶赴政府部门、担保公司、企业商讨沟通,最终敲定了综合实施方案,合规有效解决了企业面签合同及签约担保公司等难题,让企业如期拿到500万元“星火担保贷”周转资金。

500万元“及时雨”,犹如“定心丸”、“强心剂”,浇灌出科技创新和企业发展之花。据悉,该笔创新融资从银企对接到成功放款先后克服了种种困难,最终成功落地。

科技是国家强盛之基,创新是民族进步之魂。作为小微企业金融服务领域的奋进者、开拓者、奉献者,民生银行将坚持在改革转型中创新探索,将创新成果持续转化为对实体经济的助力,并将持续关注重点领域及科创型中小微企业发展。

■小微服务经验谈

李思 :

服务唯“快”不破

“能一趟解决的问题绝不让客户跑两趟,能一天解决的事情绝不让客户等两天,我会尽可能地节约企业的时间成本。”民生银行重庆分行小微客户经理李思璟说,除了勤奋和专业,高效优质的服务是她赢得小微企业信任的“秘笈”。

经营冻品批发生意的胡姐,预计不久后冻品的价格会到达一个低点,因此想要多备一些货,但是自己的流动资金并不充足,想贷款又担心流程比较繁琐,导致错过最佳下单时间,所以一直很是纠结。李思璟了解到情况后,给胡姐出主意:“您只需要判断这次备货的利润空间,如果看到行情是对的,又不顺势而为,岂不太可惜?我们民生银行就是要为您提供资金上的方便,希望和您一起越做越好!”

在李思璟的帮助下,胡姐进行了理性的分析,最终决定办理民生银行信易贷,获得了及时的流动资金支持。后来胡姐逢人便说:“民生银行放款快,钱来的时间太对了,订货价格又正好是最低点,还好没错过这次机会!”

“假如一项业务正常走流程需要5天,你用了4天,客户会觉得还行,跟别的银行也没什么区别;如果你用了3天,客户会很意外,觉得自己的事情受到了重视;如果你用了2天,客户会很感激你,觉得你确实在用心帮他解决问题;如果你只用1天就搞定了,客户会打心底里觉得你是一个值得信赖的朋友。所以效率很重要。”李思璟说。

“充分了解客户”同样是一件很重要的事。除了电话和短信,微信朋友圈是李思璟与客户交流的一个窗口,在这个窗口里,李思璟认为,她不但可以更好地贴近客户生活,也能更好地把握机会。

“总是和客户提业务,目的性太强,反倒适得其反。我不希望在客户心里我只是一个冷冰冰的、古板正经的客户经理,我希望我在他们面前,是活生生的、有温度的重庆妹儿。”李思璟说。

林先生在重庆经营着一家建材公司,李思璟在交流中得知,他资金一直比较充裕,暂时也没有贷款方面的打算,于是一直如朋友般交往,并无涉及业务的往来。

“林总很喜欢在朋友圈分享自己健身的照片,我也经常点赞,偶尔探讨一下减肥方法。”李思璟说,一来二往,俩人熟络了以后,李思璟了解到林先生父亲年纪大了,把公司法人变更成了林先生,同时还想把收款码也变一下。当时,林先生恰好看到李思璟在朋友圈互动,便主动询问,经过沟通以后,李思璟马上为林先生联系收单业务对接人,将企业的结算归集在民生银行。

“经营客户真的是一个非常长期的过程,一定要做好打长期战的准备。”李思璟很理解客户的戒备和犹豫,她会用实际行动向客户传达自己的诚意。

吴先生经营着一家食品公司,与多家银行都有贷款合作。李思璟在拜访时,他抱怨说自己的客户经理流动性太高,没有特别信任的银行朋友,平时办理业务都是让合作伙伴推荐,七七八八加了一堆工作人员的微信,有时都分不清哪项业务是谁负责的。

在和吴先生的接触中,李思璟逐渐了解他的为人性格,真性情,也很爱分享、爱热闹。“其实这样的客户真的很优质,他一旦认定你就不会轻易更改。”于是李思璟在后续几个月,每逢节日、客户的生日,都会花心思备一份祝福;如果恰好走到吴先生公司附近,都会上去坐一坐,一起聊聊天,加深彼此的了解。后来,吴先生被李思璟的诚意打动,不仅自己的业务交给民生银行办理,还主动向李思璟介绍了很多有资金方面需求的合作伙伴及商会朋友。

“作为一线客户经理,一定要学会做一个有心人。”李思璟认为,经营客户就像是开启一段旅程,每个站点都有人上上下下,有的客户只坐了几站,有的客户会陪多年,但无论哪位客户,李思璟一定会做的就是倾听,客户在着急什么,客户在犹豫什么,客户有什么疑难,然后在充分理解的基础上,运用自己的专业知识,用真诚走进客户的内心。正是一次又一次主动换位思考、一声又一声的暖心问候、一场又一场的意外惊喜,让李思璟在小微信贷路上越走越踏实。

于化文:

换位思考 服务更有温度

不是在拜访企业,就是在拜访企业的路上——这是于化文工作的真实写照。自2021年加入民生银行沈阳分行小微金融团队以来,于化文便将“为小微企业提供现代金融服务”当作自己的使命,把客户当朋友,和客户成为伙伴,急企业之所急,解企业之所难。

某主营医疗器械企业受到回款账期变长的影响,流动资金受到严重影响,同时企业需要资金扩大生产规模。在了解企业需求的第一时间,于化文快速行动,积极沟通,从资料收集到放款仅用5个工作日,缓解了企业的燃眉之急,获得了客户的高度赞扬。

为了尽快满足小微客户的信贷资金需求,于化文经常加班加点的连续作战。工作量大的时候,他白天走访客户、考察市场,晚上赶回单位撰写报告、整理授信材料,为的就是早点解决企业资金问题,满足小微企业生产经营的时效性要求。

“要服务好小微企业,就要学会换位思考,了解他们的痛点、难点,运用好政府、银行扶持小微企业发展的各项政策,让企业真正感受到民生银行服务的温度。”于化文说。

为支持小微企业健康发展,沈阳市政府推出创业担保贷款政策,于化文认真研究政策,并与代记账公司开展合作,针对小微企业组织多场政策宣讲活动,宣传民生银行普惠金融理念,讲解创业担保贷款贴息条件,积极协助符合条件的客户办理贴息手续,使诸多企业享受到了首年免息的融资服务。

“要服务好小微企业,还要努力成为小微企业的综合金融服务管家,用专业的产品、真诚的服务满足客户需求。”于化文说,在多年的小微金融服务过程中,他与很多企业一同携手走过来的,家企不分几乎是所有小微客户的现实状况。

李先生是通过另一个客户介绍认识的,从咨询贷款业务开始,与于化文互相认识、了解,逐渐成为朋友。在民生银行的支持下,李先生从最初只有几名员工的小企业主成长为现在拥有100多名员工的民营企业家,从单身创业成为四口之家的顶梁柱,随着企业的成长和家庭的组建,民生银行提供给李先生的服务也从最初的小微企业贷款,逐渐丰富为“企业融资+员工代发+家庭财富管理”的综合服务方案。于化文和理财经理组成了专业服务团队,提供企业税优、现金管理、家庭财富规划、子女教育等一揽子服务。通过为企业输出贷款、结算、综合理财、财务规划等综合金融服务,于化文收获了企业的高度认可。

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