民生银行：用心助小微 相伴共成长
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编者按：
民营经济是推进中国式现代化建设的生力军，是高质量发展的重要基础。壮大民营经济，小微是关键。作为畅通国民经济循环的毛细血管，量大面广的小微企业是民营经济的重要组织部分，是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑，也是提升产业链供应链稳定性和竞争力的关键环节。
作为全国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，中国民生银行始终坚守服务民营企业的初心使命，聚焦“民营企业的银行”战略定位，自2008年起在国内率先开展小微金融探索实践。15年来，持续迭代升级小微业务模式，加大对小微企业法人的信用化、线上化支持力度，铸造了小微金融金字招牌。
15年间，小微企业发展蜕变，民生银行服务更迭，写出了一部银企心手相牵、相伴成长的“老友记”。
■小微“老友”记
创业路上的第一笔贷款
从一名普通货车司机成长为当地赫赫有名的物流公司负责人，陈先生像许多泉州人一样，身上流淌着爱拼敢赢的精神。“我的事业起步，可以说是从民生银行获得第一笔贷款开始。”回忆起当年创业的历程，陈先生仍然感慨万分。
跑了几年的货车司机，积攒了一定的经验，摸清了行业门道，有了一定的客户基础，2007年陈先生萌生了组建一个运输队的想法。
“刚开始只有3辆小四轮货车，主要帮水泥厂乡下代理点配送一些物资。”经营上了轨道后，订单越来越多，现有的货车运输量明显跟不上。陈先生计划扩大经营，多买几辆货车跑运输。
“我那时候刚结婚，好不容易凑够首付买了一套房子，实在拿不出多余的资金。我们这种小商户要申请贷款真是不容易，要么不符合银行准入条件，要么需要提供抵押物或担保人，大部分都还是找亲戚朋友借钱。”陈先生想起当时的困境，连连摇头。
“在我一筹莫展的时候，民生银行的小李帮了我一个大忙。”在拜访网点周边商户时，客户经理李毅阳来到陈先生店里，了解了陈先生的经营情况和“烦恼”后，李毅阳向其介绍了民生银行商户卡、流水贷和乐收银。
“当小李说可以申请流水贷的时候，我感觉一下子看到了希望。”经过收集材料、打印流水、现场调查等手续后，一笔50万元的信用贷款在2天之内发放到了陈先生的账户上。陈先生用贷款资金购买了5辆货车，“正是靠着这50万资金，从5辆货车到10辆、20辆，再到现在的50辆，我的经营规模逐步壮大”。
随着企业的发展，民生银行也为陈先生提供了更全面的金融服务，如工资代发、乐收银、对公户结算、理财等。
“我的每一步发展，民生银行都是见证者。”陈先生说。
道2018年，运输行业竞争愈发激烈，陈先生经营发展进入瓶颈期。在不断的思索和探讨中，陈先生决定另辟蹊径，扩大经营范围，增加水泥销售贸易业务。
“办公场所要扩大、业务人员得增加、水泥代理商费用也不低……这些统统都要钱。”陈先生主动联系客户经理李毅阳，向其咨询贷款业务，“有什么金融问题，找民生银行就对了。”客户经理为陈先生办理了一笔200万的抵押贷款，陈先生拿下了某水泥泉州代理商，租了一个新的办公场所，招兵买马，经营焕发新活力。
2021年，陈先生运输及水泥贸易遭遇不小的冲击，且面临贷款到期偿还及续贷的问题。客户经理李毅阳第一时间通过电话、微信为陈先生送上关怀，及时了解客户遇到的困难和金融服务需求，告知其可享受延期还本付息、逾期征信保护、远程视频面签等一系列政策，帮助受疫情影响出现还款困难的客户减轻资金周转压力，渡过难关。
“困难时期，民生银行主动给我降利率，减免支付结算手续费，还有他们的小微红包节省了不少利息……”陈先生对民生银行贴心惠企的政策和服务十分赞赏。
“锦上添花易，雪中送炭难。这么多年，民生银行就像我身边的一个老朋友，可靠贴心暖心。”
民生无小事，枝叶总关情。和陈先生一样，泉州地区许多小微企业从民生银行获得了第一笔贷款。民生银行的客户经理始终乐此不疲地在一个个批发市场、商圈内来回奔波，一家家地走访商户、收集材料，将简单便捷的贷款、结算等产品推荐给客户，解决小微企业融资难问题。
15年来，民生银行泉州分行始终坚守“助力每一个小微的梦想”的初心，把每一个小微客户的生意当做民生银行的事业，持续深入各大商圈市场、商协会、园区、社区，与小微客户共荣共生、共同成长，逐渐在市场打响了小微金融的金字招牌。
■小微服务新模式
“知产”变“资产”
“星火贷”助力专精特新
“真没想到，知识产权能够帮助我们解决大问题，这种量身定制的融资服务，太及时了！”合肥某药企有关负责人说。
日前，民生银行合肥分行为该药企发放700万元流动资金贷款，这是该行正式落地的首笔科创企业创新产品“星火贷”。
据介绍，“星火贷”是民生银行面向战略新兴产业、现代服务业等领域小微企业，推出的融资产品体系，包含人才贷、知识产权贷、信用贷、担保贷、股权质押贷等一揽子细分产品。此次发放的贷款是以“知识产权”为质押的“星火贷”产品。
据了解，该药企是一家集新药研发、药品生产于一体的高新技术企业，拥有多个知识产权专利及药品生产批件，目前已入选全国药品集中采购备忘录。目前，该企业正在积极扩建原料生产基地，亟需扩大流动资金用于特殊时期经营周转。
民生银行合肥分行通过日常走访，了解到该企业的融资需求，向企业推荐“星火贷”知识产权质押创新产品。为助力企业正常经营生产，该行结合企业用款周期等特点，以合肥庐阳支行为服务阵地，为企业定制专业融资方案。
近年来，安徽在“专精特新”领域培育了一批有特色、有竞争力、高成长性的领军企业和优势企业。民生银行合肥分行创新推出的“星火担保贷”专属产品，进一步提升“专精特新”企业贷款的可获得性与便利性。
“那段时间我在香港出差回不来，企业亟需资金周转，还好民生银行给想了办法。”日前，安徽某数据技术有限公司负责人来到民生银行宣城分行，送上一封情真意切的感谢信，以表达民生银行对企业在生产经营、建设发展等方面的大力支持和帮助。
安徽某数据技术有限公司是一家从事卫星遥感大数据应用、高精地图生产的省级高新技术、专精特新企业。为了拓展业务宽度，企业急需资金建设卫星资源应用中心。通过前期的服务对接，在了解到企业融资需求后，民生银行宣城分行主动联系企业，并立即组建敏捷小组团队，多次上门服务。在明确知悉企业经营模式和财务安排后，该行向企业推荐民生银行小微企业法人创新产品“星火担保贷”，并为企业定制专属融资方案。
“科技型中小企业大多面临实物资产较少、经营场所为租赁、股权结构较复杂等情况，导致普遍银行融资较难且额度较低，民生银行围绕企业在融资中的痛点和难点，加大金融服务和产品创新力度。”民生银行宣城分行相关负责人分析道，“‘星火担保贷’是针对高新技术企业、科技型中小企业的专项产品，主要通过考量企业的实际经营情况、研发能力以及上下游合作情况等进行综合授信，无须进行资产抵押，具有额度大、利率低、担保方式灵活等特点。”
为更好更快的服务该企业，民生银行宣城分行与企业积极配合，在安徽省科技融资担保公司、宣城经开区金融办等大力支持下，仔细梳理了担保政策与企业经营的逻辑关系，及时提供了所需材料，顺利拿到担保公司授权和经开区金融办推荐函。该行评审人员协同经办人员科学把握业务办理节奏，把企业贷前调查、材料收集、撰写调查报告等环节同步高效推进。在最后提款环节，面对企业实体在宣城、实控人在香港、公证处和担保公司在合肥的复杂局面，民生银行宣城分行多次赶赴政府部门、担保公司、企业商讨沟通，最终敲定了综合实施方案，合规有效解决了企业面签合同及签约担保公司等难题，让企业如期拿到500万元“星火担保贷”周转资金。
500万元“及时雨”，犹如“定心丸”、“强心剂”，浇灌出科技创新和企业发展之花。据悉，该笔创新融资从银企对接到成功放款先后克服了种种困难，最终成功落地。
科技是国家强盛之基，创新是民族进步之魂。作为小微企业金融服务领域的奋进者、开拓者、奉献者，民生银行将坚持在改革转型中创新探索，将创新成果持续转化为对实体经济的助力，并将持续关注重点领域及科创型中小微企业发展。
■小微服务经验谈
李思 ：
服务唯“快”不破
“能一趟解决的问题绝不让客户跑两趟，能一天解决的事情绝不让客户等两天，我会尽可能地节约企业的时间成本。”民生银行重庆分行小微客户经理李思璟说，除了勤奋和专业，高效优质的服务是她赢得小微企业信任的“秘笈”。
经营冻品批发生意的胡姐，预计不久后冻品的价格会到达一个低点，因此想要多备一些货，但是自己的流动资金并不充足，想贷款又担心流程比较繁琐，导致错过最佳下单时间，所以一直很是纠结。李思璟了解到情况后，给胡姐出主意：“您只需要判断这次备货的利润空间，如果看到行情是对的，又不顺势而为，岂不太可惜？我们民生银行就是要为您提供资金上的方便，希望和您一起越做越好！”
在李思璟的帮助下，胡姐进行了理性的分析，最终决定办理民生银行信易贷，获得了及时的流动资金支持。后来胡姐逢人便说：“民生银行放款快，钱来的时间太对了，订货价格又正好是最低点，还好没错过这次机会！”
“假如一项业务正常走流程需要5天，你用了4天，客户会觉得还行，跟别的银行也没什么区别；如果你用了3天，客户会很意外，觉得自己的事情受到了重视；如果你用了2天，客户会很感激你，觉得你确实在用心帮他解决问题；如果你只用1天就搞定了，客户会打心底里觉得你是一个值得信赖的朋友。所以效率很重要。”李思璟说。
“充分了解客户”同样是一件很重要的事。除了电话和短信，微信朋友圈是李思璟与客户交流的一个窗口，在这个窗口里，李思璟认为，她不但可以更好地贴近客户生活，也能更好地把握机会。
“总是和客户提业务，目的性太强，反倒适得其反。我不希望在客户心里我只是一个冷冰冰的、古板正经的客户经理，我希望我在他们面前，是活生生的、有温度的重庆妹儿。”李思璟说。
林先生在重庆经营着一家建材公司，李思璟在交流中得知，他资金一直比较充裕，暂时也没有贷款方面的打算，于是一直如朋友般交往，并无涉及业务的往来。
“林总很喜欢在朋友圈分享自己健身的照片，我也经常点赞，偶尔探讨一下减肥方法。”李思璟说，一来二往，俩人熟络了以后，李思璟了解到林先生父亲年纪大了，把公司法人变更成了林先生，同时还想把收款码也变一下。当时，林先生恰好看到李思璟在朋友圈互动，便主动询问，经过沟通以后，李思璟马上为林先生联系收单业务对接人，将企业的结算归集在民生银行。
“经营客户真的是一个非常长期的过程，一定要做好打长期战的准备。”李思璟很理解客户的戒备和犹豫，她会用实际行动向客户传达自己的诚意。
吴先生经营着一家食品公司，与多家银行都有贷款合作。李思璟在拜访时，他抱怨说自己的客户经理流动性太高，没有特别信任的银行朋友，平时办理业务都是让合作伙伴推荐，七七八八加了一堆工作人员的微信，有时都分不清哪项业务是谁负责的。
在和吴先生的接触中，李思璟逐渐了解他的为人性格，真性情，也很爱分享、爱热闹。“其实这样的客户真的很优质，他一旦认定你就不会轻易更改。”于是李思璟在后续几个月，每逢节日、客户的生日，都会花心思备一份祝福；如果恰好走到吴先生公司附近，都会上去坐一坐，一起聊聊天，加深彼此的了解。后来，吴先生被李思璟的诚意打动，不仅自己的业务交给民生银行办理，还主动向李思璟介绍了很多有资金方面需求的合作伙伴及商会朋友。
“作为一线客户经理，一定要学会做一个有心人。”李思璟认为，经营客户就像是开启一段旅程，每个站点都有人上上下下，有的客户只坐了几站，有的客户会陪多年，但无论哪位客户，李思璟一定会做的就是倾听，客户在着急什么，客户在犹豫什么，客户有什么疑难，然后在充分理解的基础上，运用自己的专业知识，用真诚走进客户的内心。正是一次又一次主动换位思考、一声又一声的暖心问候、一场又一场的意外惊喜，让李思璟在小微信贷路上越走越踏实。
于化文：
换位思考 服务更有温度
不是在拜访企业，就是在拜访企业的路上——这是于化文工作的真实写照。自2021年加入民生银行沈阳分行小微金融团队以来，于化文便将“为小微企业提供现代金融服务”当作自己的使命，把客户当朋友，和客户成为伙伴，急企业之所急，解企业之所难。
某主营医疗器械企业受到回款账期变长的影响，流动资金受到严重影响，同时企业需要资金扩大生产规模。在了解企业需求的第一时间，于化文快速行动，积极沟通，从资料收集到放款仅用5个工作日，缓解了企业的燃眉之急，获得了客户的高度赞扬。
为了尽快满足小微客户的信贷资金需求，于化文经常加班加点的连续作战。工作量大的时候，他白天走访客户、考察市场，晚上赶回单位撰写报告、整理授信材料，为的就是早点解决企业资金问题，满足小微企业生产经营的时效性要求。
“要服务好小微企业，就要学会换位思考，了解他们的痛点、难点，运用好政府、银行扶持小微企业发展的各项政策，让企业真正感受到民生银行服务的温度。”于化文说。
为支持小微企业健康发展，沈阳市政府推出创业担保贷款政策，于化文认真研究政策，并与代记账公司开展合作，针对小微企业组织多场政策宣讲活动，宣传民生银行普惠金融理念，讲解创业担保贷款贴息条件，积极协助符合条件的客户办理贴息手续，使诸多企业享受到了首年免息的融资服务。
“要服务好小微企业，还要努力成为小微企业的综合金融服务管家，用专业的产品、真诚的服务满足客户需求。”于化文说，在多年的小微金融服务过程中，他与很多企业一同携手走过来的，家企不分几乎是所有小微客户的现实状况。
李先生是通过另一个客户介绍认识的，从咨询贷款业务开始，与于化文互相认识、了解，逐渐成为朋友。在民生银行的支持下，李先生从最初只有几名员工的小企业主成长为现在拥有100多名员工的民营企业家，从单身创业成为四口之家的顶梁柱，随着企业的成长和家庭的组建，民生银行提供给李先生的服务也从最初的小微企业贷款，逐渐丰富为“企业融资+员工代发+家庭财富管理”的综合服务方案。于化文和理财经理组成了专业服务团队，提供企业税优、现金管理、家庭财富规划、子女教育等一揽子服务。通过为企业输出贷款、结算、综合理财、财务规划等综合金融服务，于化文收获了企业的高度认可。
(CIS)
