金融科技投入“减速” 上市银行步入向数字化要效益阶段

◎记者 陈佳怡 实习生 徐潇潇

随着A股上市银行2023年年报陆续出炉，金融科技相关投入也浮出水面。

在已披露金融科技相关投入数据的上市银行中，6家国有银行及7家股份制银行2023年金融科技投入总额超过1770亿元，其中10家银行金融科技投入较2022年有所增长。不过，上市银行金融科技投入增速有所放缓，进入“积厚成势”、向数字化要效益的新阶段。

投入增速有所放缓

分类型来看，国有大行在科技投入规模方面优势明显。据统计，6家国有大行2023年金融科技投入（信息科技投入）均为百亿元以上，合计达1228.22亿元。

与国有银行相比，股份制银行的科技投入数额破百亿元者较少，分化也明显。截至记者发稿，有7家上市股份制银行披露了相关科技投入数据。其中，中信银行2023年科技投入首度突破百亿元，达121.53亿元，同比增幅38.9%；民生银行金融科技投入同比增速为27.19%，在同业中增速排名靠前；招商银行、光大银行、平安银行2023年金融科技投入则有所下滑。不过，招行仍以141.26亿元的投入在股份行中名列榜首。

回溯过去3年数据，上市银行金融科技投入总体上已告别高增长，增速明显放缓。数据显示，2021年至2023年，6家国有大行科技投入总额分别为1074.93亿元、1165.49亿元和1228.22亿元，同比增速分别为12.34%、8.42%和5.38%。

投入重心发生变化

如何看待科技投入增速放缓？

在复旦大学泛海国际金融学院学术副院长、金融科技研究中心主任、金融学教授张纯信看来，行业整体增速放缓是科技投入增速回落的主要原因。“随着科技投入的积累，银行也在根据科技成果转化的优劣进行筛选剔除”。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示：一是部分机构基于当下投入产出等考量主动调整投入力度，将科技工作重心转向与具体业务、具体场景的融合；二是部分机构经过近几年的积淀后，科技架构及应用方式已相对完善，相较从0到1起步阶段的海量投入，后续维护阶段的投入会自然产生下降，这是银行金融科技发展的规律。

从投入领域也可窥见重心转移的迹象——银行开始注重大模型等新技术。2023年，多家银行试水大模型、生成式人工智能（AIGC）等新技术。例如，工行年报显示，该行2023年加速运营领域数字人、大模型等新技术应用。民生银行首席信息官张斌在业绩会上表示，该行充分运用新技术为数字金融注入新动能，除探索应用数字人、物联网等技术外，加快推进大模型建设应用，去年底实现知识问答、代码辅助、客服坐席等场景试点应用。

步入向数字化要效益阶段

尽管无法量化评判投入产出比，但在多年“真金白银”持续投入下，银行的科技和数据底座能力已明显增强，金融科技进入“积厚成势”、向数字化要效益的新阶段，加速与零售、对公信贷、风险控制等业务领域融合。

“前期我们围绕数字化转型做了大量基础性、先导性、战略性工作，目前到了向数字化要效益的新阶段。”兴业银行董事长吕家进3月底在业绩发布会上表示。

兴业银行年报披露，自2022年升级手机银行和“五大线上平台”以来，手机银行月活跃用户数（MAU）增长44.11%至2252.62万户；兴业普惠线上平台融资余额近两年增长646.44%至691.95亿元；兴业管家客户数近两年增长43.56%至119.23万户，兴业生活、钱大掌柜月均MAU近两年分别增长43.54%、220.09%；银银平台机构投资保有规模近两年增长619.71%。

去年，工行首个基于大模型的网点员工智能助手上线后，全年运营领域智能处理业务量3.2亿笔，比2022年增长14%。

“布局金融科技是一个长期工程，投入金额大、持续时间长，需要长期战略规划和雄厚财力支持。”张纯信表示，金融科技投入往往需要5年甚至更长时间的沉淀，才能逐渐看到成效。

不过，受访人士表示，在大力应用金融科技降本增效的同时，应注重风险防范。

张纯信认为，在进行创新的同时，银行内部应评估完善，做好长期规划部署，在实际运营中做好合规工作。同时，相关监管部门也要扮演好相应的角色。

苏筱芮表示，在新技术应用的过程中，围绕新技术应运而生的“黑灰产业”也在不断发展。例如，伴随着AIGC技术的深化，利用AI换脸等手段实施资金诈骗的行为有所抬头。银行机构须高度警惕，可通过技术手段事前拦截或者事中监测，织牢资金安全的防护网，保护金融消费者合法权益。