华东政法大学国际金融法律学院副教授王晟：变革车险行业
助力智能汽车行业发展
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华东政法大学国际金融法律学院副教授王晟：
变革车险行业
助力智能汽车行业发展
◎毛佳慧
近期，在“金融提升新质生产力路径探索研讨会”上，华东政法大学国际金融法律学院副教授王晟表示，中国新能源汽车、智能驾驶汽车发展迅速，车险行业应加强变革，助力智能汽车行业发展。
“近年来，我国智能驾驶技术取得了显著进步，L2级智能驾驶系统已具备一定实用性，其自动避障系统、自动刹停系统、高速巡航系统，可在一定程度上降低交通事故概率，却也带来了风险责任方面的问题。”王晟说。
王晟分析称：第一，为了保护本车驾驶员，智能驾驶汽车的某些紧急避险行为，可能伤及其他车辆，产生严重的负外部性。第二，智能驾驶汽车的事故责任分摊也是一大难点。一方面，对于智能驾驶汽车而言，智能系统已一定程度介入车辆操控，智能驾驶系统亦可能因软件bug或硬件死机带来交通事故。因此，生产智能驾驶汽车的车企可能要更多地承担事故责任。另一方面，目前的智能驾驶汽车中，车企往往掌握车辆的实时行驶数据，驾驶员、保险公司可能属于“信息不完全”的一方，车企有可能利用信息优势来减轻自己的事故责任。
针对上述挑战，王晟提出三点建议：
第一，改进现有的车险产品，核算出险概率，制定差别化费率。考虑到新能源汽车、智能驾驶汽车带来的安全事故与风险责任问题，有些保险公司拒保新能源汽车、智能驾驶汽车。为此，有必要核算新能源汽车、智能驾驶汽车的出险概率，制定差异化的车险费率，用市场化手段促进车企关注汽车安全性，避免车企的低质、低价竞争。
第二，促进保险公司与车企的合作，加强金融资本与产业资本的联合，将事故责任内部化。考虑到车企掌握车辆状况的第一手数据，可由车企参股、控股保险公司，推出相应车险产品，减少保险公司和车企相互推诿现象。
第三，建立全国车险数据库，安全数据透明化，打消消费者疑虑。保险行业可建立一个中立的全国车险数据库，公开披露新能源汽车、智能驾驶汽车的安全事故数据，打消消费者疑虑，促进中国汽车行业的健康发展。
