上海农村商业银行股份有限公司2025年第一季度报告
证券代码：601825 证券简称：沪农商行 公告编号：2025-011
上海农村商业银行股份有限公司2024年年度报告摘要
第一节 重要提示
1、本年度报告摘要来自年度报告全文，为全面了解本公司的经营成果、财务状况及未来发展规划，投资者应当到上海证券交易所网站(http://www.sse.com.cn)网站仔细阅读年度报告全文。
2、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
3、本公司于2025年4月24日召开董事会2025年第三次会议审议通过本报告，会议应出席董事14名，实际亲自出席董事14名。14名董事均行使表决权。本公司部分监事及非董事高级管理人员列席了本次会议。
4、本公司年度报告中按照中国会计准则编制的财务报表经毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）审计，并出具标准无保留意见的审计报告。
5、经本公司董事会审议的报告期利润分配预案：以实施权益分派股权登记日登记的总股本为基数，对普通股每10股分配现金红利1.93元（含税），共计18.61亿元（含税）；加上2024年中期已派发现金红利23.05亿元（含税），2024年累计派发现金红利41.66亿元（含税），占2024年本集团归属于母公司股东净利润的33.91%。2024年度，本公司不送股，不进行资本公积转增股本。本预案尚需提交本公司2024年度股东大会审议。
第二节 公司基本情况
1、公司简介
■
■
2、报告期公司主要业务简介
报告期内，外部环境严峻复杂，同业竞争日益加剧，本集团保持战略定力，全力打造五大金融服务体系，奋力谱写金融“五篇大文章”，聚焦“抓执行、强管理、炼内功”，不断夯实发展基础，持续加强风险管控，各项业务经营继续保持良好发展势头。
（一）零售金融业务
本公司围绕“以财富管理为引擎的零售金融服务体系”战略布局，聚焦价值创造，提升专业化经营、管理赋能和品牌建设，全面深化零售转型，加快高质量发展，为客户提供“金融+非金融”综合化服务体系。报告期内，零售金融板块业务规模稳定增长，业务结构持续优化，存贷利差稳中有升，净营收实现正增长，价值创造能力不断增强。
零售金融业务关键指标（部分）
单位：人民币千元
■
零售客户及管理客户总资产
本公司坚持以客户为中心，塑造全渠道获客、全维度经营、全生命周期服务的客群分层分类经营策略,通过公私、零运、线上线下和社区网点联动，着力发挥协同优势，提升客户经营服务实效，同时，探索“政府主导，社银赋能”治理模式，丰富“心生活”服务品牌内涵，稳健运营“心家园”公益服务等品牌建设。报告期末，个人客户数（不含信用卡客户）2,473.22万户，较上年末增加148.62万户，增幅6.39%。零售金融资产（AUM）余额7,953.18亿元，较上年末增加494.36亿元，增幅6.63%。
聚焦“两代”客群，深化公私联动拓新，坚持拓客与经营共发展，绘就客群全生命周期经营链路图谱。报告期末，代发养老金客户较上年末增加5.63万户，客户零售AUM较上年末增长12.74%，养老金代发量较上年末增长11.26%，本公司代发养老金客户规模居全市第二。代发工资客户人均代发量较上年末增长2.73%，代发工资客户人均零售AUM较上年末增长7.27%，财富聚集及管理能力稳步提升。
聚焦客户喜爱的消费场景，组织开展首绑与消费满减等系列惠民活动，助力本市提振消费。同时，聚焦上海市职工群体，与上海市总工会加强建联合作，将惠民服务+便民金融服务带进园区、企业，配套焕新工会会员权益体系，丰富工会会员服务形式，有效提升职工群体幸福感。报告期末，本公司借记卡累计发卡量2,201.38万张，其中工会会员服务卡（借记卡）累计发卡量622.87万张，较上年末增长4.09%，信用卡累计发卡量211.03万张。
财富管理
报告期内，本公司主动应对市场环境及客户需求变化，聚焦重点客群，打造专业化综合服务能力，持续升级以客户多元化资产配置为核心、以稳健财富管理为特色的产品和服务体系。
聚焦价值创造，通过完善产品布局、搭建资产配置体系，提升专业化经营能力；通过差异化定价、优化营销策略、总量控制等举措，持续优化储蓄存款结构，在规模增长的同时，实现负债成本有效压降。报告期末，零售AUM余额7,953.18亿元，较上年末增加494.36亿元，增幅6.63%；其中储蓄AUM余额5,601.88亿元，较上年末增加518.65亿元，增幅10.20%。人民币个人存款规模上海地区的市场份额排名第四，较上年末提高1位。人民币储蓄存款付息率较上年末持续下降28BPs，三年累计减少62BPs。
持续丰富以“稳健”为特色的财富产品体系，坚持“全”是基础，“稳”是根本的基本原则，提高多元化财富产品供给能力。报告期内，本公司新增完成9家机构准入，新上架财富产品270只，进一步丰富财富产品矩阵，并为私行高客、养老客群、代发工资、按揭等重点客群供给和定制专属财富产品，满足客群多样化投资需求；保险销量同比增长超30%，累计期缴新单保费在上海地区排名第二，同比增长55.46%，增幅在上海地区排名第一。代销理财销量同比增长近200%，代销理财规模较上年末增长超100%。
分层分类推进财私客户经营体系建设，从客群经营、产品管理和队伍建设三个维度提升经营能力，实现客群高质量发展。报告期内，本公司持续搭建财私客群权益体系，丰富客群标签，提高数智经营能力；打造差异化产品配置，上线直营及资配系统，满足不同客群财富资产配置的需求；打造投顾中台投研体系，加强队伍赋能支撑，提升全行资产配置能力；强化理财专员、贵宾客户经理及私行客户经理三级服务体系建设，围绕“一人一策”，提升理财经理专业水平和服务能力；深化私行客群经营，提供法律、税务、投融资等多维度综合服务，助力养老金融，为银发客群、企业客群提供传承类、隔离类定制服务。报告期末，贵宾及财富客户、私行客户较上年末分别增长6.60%、14.44%。
个人贷款
报告期内，本公司积极运用数字化手段赋能个人贷款业务，持续加强风险管理，优化定价管理，进一步提升风险经营能力，扩大服务客群范围，个人贷款业务实现良好发展。
房产按揭类贷款方面，本公司积极响应政府号召，贯彻落实国家房地产政策，始终将支持居民合理的自住购房需求作为核心任务，通过数字化赋能进一步提升全流程作业效率，提升客户体验，报告期末，本公司在上海地区个人住房按揭贷款投放占比提升明显，市占率较上年末提升1位，实现按揭类贷款健康发展。非房产按揭类贷款方面，为积极响应国家提振消费的政策导向，本公司大力拓展“新市民”、汽车消费贷款等业务，通过优化产品设计及审批流程，有效满足了居民多样化的消费需求。同时，本公司通过深化数字化转型，持续优化个人贷款业务结构，不断提升风险管控能力，保证个人贷款业务健康稳步发展。
报告期末，本公司个人贷款余额（不含信用卡）1,934.08亿元，较上年末增长35.12亿元，增幅1.85%。在数字化赋能及政策调整的双轮驱动下，房产按揭类贷款余额1,039.16亿元，较上年末增长19.79亿元，增幅1.94%；非房产按揭类贷款余额894.93亿元，较上年末增长15.33亿元，增幅1.74%，其中：个人消费贷款余额402.26亿元，较上年末增长8.80亿元；个人经营贷款余额492.66亿元，较上年末增长6.53亿元。
（二）公司金融业务
本公司紧跟国家战略与区域发展布局，围绕“以交易银行为引擎的综合金融服务体系、以三农金融为本色的普惠金融服务体系、以科创金融为特色的科技金融服务体系、以绿色金融为底色的可持续发展金融服务体系”四大公司金融战略布局，持续加强实体经济服务力度，夯实客户基础，创新业务模式，增强科技赋能，提升专业化经营品质。报告期末，本公司公司客户总数34.54万户，较上年末增长0.31%；对公贷款余额4,896.89亿元，较上年末增长376.66亿元，增幅8.33%，郊区对公贷款余额占比达62.58%；对公存款余额4,823.87亿元，较上年末增长50.66亿元，增幅1.06%，郊区对公存款余额占比达56.27%；对公存款付息率下降9BPs。
公司金融业务关键指标（部分）
单位：人民币千元
■
交易银行
本公司持续贯彻落实“以客户为中心”的服务理念，聚焦交易结算、供应链金融、贸易金融、跨境金融、渠道建设、投资银行、资产管理、财富管理的“5+3”综合金融服务体系，不断创新产品与服务，构建更加开放、包容、共赢的金融服务生态。
交易结算服务，本公司聚焦发展“鑫易财资”多银行业务，以扩展服务功能、提高运维效率、提升客户体验为目标，全面焕新多银行财资管理系统，形成市属国资集团、国资委监管、民营集团、镇级监管及普惠三农等五大版本解决方案“样板间”。报告期末，财资管理客户2,516户，财资业务交易量3,646亿元，对公结算活跃客户达4.54万户；报告期内，对公客户线上渠道人民币交易量达2.90万亿元，同比增长6.23%。
供应链金融服务，本公司积极顺应实体经济高质量发展需求，深耕供应链金融领域，不断完善供应链金融产品体系与服务模式。持续优化“鑫易智链”智慧供应链平台，全面升级包括卖方保理、反向保理、经销商融资等在内的多元金融服务方案，深入服务产业链核心企业及上下游中小微企业。依托上海作为全国经济中心的优势，本公司持续强化科技与数据驱动能力，以数字化运营、智能化风控为支撑，提供高效、便捷、低成本的金融解决方案，切实助力企业优化资金管理、提升运营效率，实现供应链金融服务价值的全方位升级，为实体经济发展注入强劲动能。报告期内，本公司围绕百余家核心企业，通过各类供应链金融产品，围绕上下游近1,500家企业生产、销售等经营周期，提供各类表内外融资服务，落实“做小做散”战略执行，全年服务企业数量较上年增加逾400家，年内累计投放笔数超1万笔，投放金额超百亿元。
贸易金融服务，本公司始终贯彻落实金融服务实体经济战略部署，通过科技赋能与产品创新精准对接企业需求，切实降低企业运营成本，全面赋能市场主体高质量发展。创新研发“鑫易保函微贷模式”，健全普惠金融服务体系，报告期末，保函业务矩阵已服务中小微企业客户开立保函近3万笔，实现全流程线上化服务。深化政银合作，与上海市公共资源交易中心建立系统直连通道，与上海市建设工程招投标平台推出投标保函与履约保函电子验证服务，成功应用于建设工程招投标场景，显著提升交易透明度与安全性。聚焦票据业务流程重塑，打造便捷高效的票据业务服务，报告期末，本公司票据直贴规模533.47亿元，较上年末增长138.03亿元，增幅34.90%。报告期内，本公司累计贴现客户数1,453户，较上年增加279户，增幅23.76%。通过国内信用证、国际信用证及一级市场福费廷等贸易融资产品，积极为客户基于贸易背景定制综合交易银行服务方案，报告期内，本公司信用证发生额折人民币211.91亿元，较上年增加2.74%。
跨境金融服务，本公司积极向国家外汇管理局申请开展跨境贸易高水平开放便利化业务资格并通过备案，业务处理效率进一步提升。报告期内，本公司获批人民币跨境支付系统（CIPS）直接参与者资格，为目前唯一一家具备CIPS直参资格的农村金融机构。
渠道建设服务，本公司初步完成企业网银、企业手机银行、企业微信银行三大对公电子渠道布局。报告期内，本公司企业网银持续迭代升级，推出一站式转账、极速保函、资产池等重要功能，加快网银向服务丰富性、专业性提升；推出企业手机银行5.0，围绕“灵巧办公、灵智服务、灵盾防护、灵犀沟通、灵便互通”五方面全面提升，有效加强公司金融业务移动服务能力；通过引入客户体验官共建，电子渠道累计转化客户建议超1,000条，客户体验不断提升，收获客户高度认可。
投资银行服务，本公司持续贯彻“投商行一体化”发展理念，实现主流投行产品全覆盖，为客户提供全生命周期的综合金融服务。一是债券承销地位稳固，报告期内，本公司债券承销金额394.12亿元，位居上海地区主承销商第5位，与上年末持平。二是成功落地多单债券创新项目，包括全国首批、上海市首单民企资产担保债务融资工具，上海市首单匹配企业未来退出安排模式的混合型科创票据，本公司首单“碳中和/乡村振兴/革命老区”债券等。三是积极落实《上海市支持上市公司并购重组行动方案（2025-2027年）》，聚焦上海国资企业、上市公司、产业资本、并购基金、大型股权投资机构等，针对企业在产业并购中的核心诉求加强布局，强化产业协同。四是全力构建撮合生态，聚焦普惠金融与科技金融两类客群，全力构建涵盖保险、信托、券商、租赁、基金等各类非银机构的撮合生态体系。报告期内，本公司代理推介业务稳定增长，其中，科技型企业服务占比达23.87%。
资产管理服务，本公司积极发挥资产管理业务“资金”“资产”双引擎功能，持续深化价值创造与业务联动，通过协同拓新、定制理财、资产联动等多元化举措，着重聚焦上海本地项目与客户资源，精准实施交叉营销策略，拓展REITs全链条企业服务，构建起以产品为抓手、以服务为依托、拳头产品与综合配套相结合的服务体系，全方位助力公司客户实现财富稳健增值与企业可持续发展目标。资产托管业务方面，顺利通过证监会与上海证监局对本公司证券投资基金托管业务的现场检查验收，换发《经营证券期货业务许可证》，并正式启动资产托管业务。展业以来，本公司积极推进市场拓展，加强与基金公司、证券公司、商业银行理财子公司、信托公司等同业金融机构合作，引入并顺利运营公募基金、基金公司资管计划、券商资管计划、标准化资金信托计划、资产证券化等多类托管产品，实现业务良好开局。
财富管理服务，本公司持续优化产品渠道和系统功能建设，加强投资策略服务支撑，做优客户服务体验。人民币代客业务方面，丰富产品投资买卖策略，上线积存金实时报价及挂单交易功能，拓宽柜台债数字人民币认购渠道，响应客户多元化的财富管理需求。外汇代客业务方面，充分发挥贸易金融条线表外产品资本占用少的优势，通过国内信用证、国际信用证及一级市场福费廷等贸易融资产品，积极为客户定制综合交易银行服务方案。
普惠金融
报告期内，本公司围绕新三年发展战略目标，坚持“做小做散”经营策略，推动普惠金融高质量可持续发展，普惠金融体系加速完善。报告期末，本公司普惠小微贷款余额866.08亿元，较上年末增幅11.14%；普惠小微贷款客户5.20万户，较上年末增幅3.53%，客群触达覆盖面持续拓展，“做小做散”经营策略成果进一步显现。报告期内，本公司新发放普惠小微贷款加权平均利率4.05%，较上年基本持平，普惠小微贷款利率保持在合理水平。
向深布局拓客渠道，扩大客户服务范围。报告期内，本公司积极落实小微企业融资协调工作机制，加强银企对接，结合园区直通车、“万企千亿”及首贷户“千企万户”等活动，提高小微企业服务覆盖面。开展“普惠金融推进月”“个体工商户服务月”等活动，促进信贷资金精准滴灌小微企业。拓宽首贷户服务半径，探索“无贷户-首贷户-伙伴客户”递进式金融服务路径，灵活运用信贷产品满足首贷户资金需求。深入挖掘无贷户需求，开展普惠无贷户激活专项营销活动，借助CCRM实现营销活动闭环管理，聚焦优质纳税无贷户及潜在EVA价值户，有效提高普惠小微客户拓展效率。深化市担合作推动创新，落地上海市首笔500万元支持先导产业的创担保贷款、首笔“商会批次贷”业务等。报告期末，全行市担业务余额143.17亿元，总体规模保持同业前列，创担、农担、“政银保担”批次规模均列上海市首位。
业务两翼并驾齐进，打造数字化新格局。一是流程重塑不断深化，服务质效持续提升。创设普惠业务快速流程，通过授信申请、合同申请、放款审查全流程精减岗位节点，全流程业务办结耗时缩短约30%，有效释放展业效能；开展全流程电子化试点工作，通过信贷资料电子化让“数据多跑路”，业务办理过程中收集纸质材料数量大幅缩减；上线流水尽调系统，标准化各类流水数据格式，充分挖掘客户信息并提供综合评价报告，实现流水数据挖掘分析能力。报告期末，本公司普惠在线贷款余额252亿元，其中“商e贷”余额228.2亿元。二是优化产品体系，强化数字化服务能力。建立普惠信贷产品协同整合优化工作机制，着力提升全行普惠信贷产品体系的系统性、功能性和创新性，完成包括小微流贷、对公银税贷、积数贷、“商e贷”、普惠易贷等11项重点产品优化迭代，实现产品数量“瘦身”、产品能效“提档”；重塑普惠易贷产品模式，通过线上大数据风控+客群定制化场景金融方案，打造普惠场景金融有效抓手；加大无还本续贷产品支持力度，扩大支持覆盖面，优化评分卡打分准入机制，上线“商e贷”“个人助业贷”无还本续贷模式，续贷流程快捷高效，无还本续贷产品服务适配度进一步提升。报告期内，累计投放中小微无缝续贷672.94亿元，其中无还本续贷累计发生额237.57亿元。
夯实涉农客群基础，覆盖村镇金融服务。一是推进新型农业经营主体金融覆盖提升行动，持续加大考核激励，强化内生动力，灵活配置产品，提升授信覆盖，进一步夯实农业客群基础，稳步提升涉农市场份额占比。报告期末，本公司涉农贷款余额677.87亿元，较上年末增幅2.12%；普惠涉农贷款余额152.02亿元，较上年末增幅6.34%，服务覆盖面持续扩大，保持上海“三农”金融服务的主力军和领先者地位。二是推动搭建农业科技企业服务体系，排摸梳理农业科技企业清单；强化投行思维，启动定制适合农业科技企业的产品，探索打造农业科技具备区域影响力的市场品牌。报告期末，本公司农业科技企业触达率79%，授信覆盖率17%，授信余额42亿元。
延展农业产业链态，丰富金融支农内涵。聚焦本地特色优质农产品，支持包括“白鹤草莓”“练塘茭白”“亭林雪瓜”等一系列地理标志农产品，助力本地优质农业品牌发展；继续推进农批农贸场景，打造适应上海大都市大消费市场的产业链场景，报告期内，本公司向406户农业产业链上涉农主体投放贷款30.09亿元；充分运用“政银保担”四方合作机制，围绕农业装备提升、粮食生产安全等农业重点领域，加大信贷支持力度，发放政策性农业信贷担保贷款金额4亿元，较上年增长超300%。
科技金融
本公司持续贯彻“科创更前、科技更全、科研更先”的服务理念，打造以科创金融为特色的科技金融服务体系。报告期内，本公司从深化科技金融制度保障、细化科技金融专营建设、优化科技金融产品体系、强化科技金融生态合作等维度着力推进，不断提升科技金融专业服务与综合服务能力。报告期内，本公司荣获上海市银行同业公会颁发的“2024年度上海银行业科技金融服务突出单位”奖项。
进一步下沉服务重心，提供长期信贷支持。报告期末，本公司科技型企业贷款余额1,149.84亿元，较上年末增幅24.29%；科技型企业贷款客户数4,278户，较上年末增幅30.63%，规模与户数均位列上海同业前列，其中中小微型科技企业贷款户数占比97.55%。科技型企业信用类贷款规模占比20.42%，中长期贷款规模占比44.11%，信用类、中长期贷款支持力度进一步加大。
进一步做实客户经营，优化企业客群结构。本公司聚焦高新技术、专精特新、科技型中小企业等委办认证名单企业，报告期末，累计服务上海市近半数“专精特新‘小巨人’”企业和约三成“专精特新”中小企业，其中，上海市242家“专精特新‘小巨人’”企业和2,260家“专精特新”中小企业为本公司授信客户，授信余额分别为104.52亿元、453.45亿元，较上年末分别增长18.13%、16.69%；贷款余额分别为92.36亿元、386.10亿元，较上年末分别增长23.74%、17.22%，贷款规模位列上海市同业前列。报告期末，本公司4,278家有贷户科技型企业主要集中于制造业、信息传输、软件和信息技术服务业、科学研究和技术服务业等行业，户数占比分别为54.39%、17.27%、10.19%。
进一步延伸服务触角，拓展渠道引流机制。本公司联合市担保中心发布“鑫孵担保贷”业务方案，推动首单项目落地；持续推进“鑫孵贷”专项服务方案，报告期内，本公司合计建联孵化器232家；发布《科创鑫孵化基地建设方案》，累计挂牌10家“科创鑫孵化基地”；通过孵化器新增获客816户，其中342户已落地。报告期内，共举办十期“银基创接汇”活动，一对一精准路演活动66场，为科技企业客户提供股权投融资对接服务；通过投资机构新增获客604户，其中281户已落地。报告期末，本公司基金库内投资机构总数268家，较上年末增加54家。高校及科研院所合作多点开花，勇闯科技成果转化领域无人区，名单制对接上海地区重点高校和科研院所，倾力支持“0-0”阶段颠覆性科技成果的率先转化和“0-1”阶段硬科技企业的加速孵化。
进一步加强行业研究，重塑行业研究管理机制。报告期内，本公司有效整合相关研究资源，优化行业研究管理体系，创新成立行业研究院，有序推进全行一盘棋、总分支行共同开展的行业研究工作。本公司的行业研究致力于在前沿赛道研究、产业优质企业发掘、科技企业培育、行业风险把控等方面发挥举足轻重的作用，并通过行研成果集中分享、行业培训支持、行研直通车互动、风险环节参与、外部专家联动等措施，不断提高行业研究与实际业务发展的结合度，更好地为重点科技领域企业的全生命周期成长提供优质金融服务。同时，通过行业研究逐步打造一支“懂行业、懂企业、懂金融”的专业化队伍，支撑本公司科技金融业务的高质量可持续发展。
持续打造多层次的专营机构体系。报告期内，本公司围绕上海市各重点产业集聚区新增7家科技金融特色二级支行与4个科技金融特色团队，各专营机构逐渐形成符合自身特色的科技产业服务模式与前中后台一体化的专业人才队伍。报告期末，本公司已成立上海市首家总行级科技金融事业部及首家科技支行，累计展业12家科技金融特色二级支行与6个科技金融特色团队，配备超百人的科技金融专职从业人员，成立科技金融专职审查审批团队，执行集中化审批机制。
（下转546版）
证券代码：601825 证券简称：沪农商行 公告编号：2025-012
本公司董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担法律责任。
一、重要内容提示
1、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本季度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担法律责任。
2、本公司法定代表人徐力、行长顾建忠、首席财务官姚晓岗及会计机构负责人陈南华保证本季度报告中财务报表信息的真实、准确、完整。
3、本季度报告中的财务报表按照中国企业会计准则编制且未经审计。
4、本公司于2025年4月24日召开董事会2025年第三次会议审议通过本报告。
5、除特别说明外，本季度报告所载会计数据及财务指标为本集团合并数据，均以人民币列示。“本集团”是指上海农村商业银行股份有限公司及其子公司。“本公司”是指上海农村商业银行股份有限公司。
二、主要财务数据
2.1 主要会计数据和财务指标
单位：人民币千元
■
2.2 非经常性损益项目和金额
单位：人民币千元
■
2.3 主要会计数据、财务指标发生变动的情况、原因
单位：人民币千元
■
2.4 补充会计数据
单位：人民币千元
■
注：1.贷款和垫款总额不包括应计利息和损失准备。
2.吸收存款本金不包括应计利息。
2.5 资本数据
单位：人民币千元
■
注：本集团自2024年1月1日起根据《商业银行资本管理办法》的相关要求计量资本充足水平。
2.6 贷款五级分类情况
单位：人民币千元
■
2.7 补充财务指标
单位：%
■
2.8 杠杆率
单位：人民币千元
■
注：本集团自2024年1月1日起根据《商业银行资本管理办法》的相关要求计量杠杆率。
2.9 流动性覆盖率
单位：人民币千元
■
2.10经营情况讨论与分析
经营业绩总体稳健。报告期内，本集团实现营业收入65.60亿元，同比下降7.41%，扣除非经常性损益后营业收入65.34亿元，同比上升0.05%。其中：利息净收入47.66亿元，同比下降5.62%；非利息净收入17.94亿元，同比下降11.82%，主要受上年房屋征收一次性影响。非利息净收入中，手续费及佣金净收入6.04亿元，同比下降6.26%。
本集团实现归母净利润35.64亿元，同比增长0.34%；年化平均总资产回报率为0.96%，较上年同期下降0.07个百分点；年化加权平均净资产收益率为11.46%，较上年同期下降0.91个百分点。
报告期内，本集团发生业务及管理费16.66亿元，同比下降6.10%；成本收入比为25.43%，较上年同期增加0.38个百分点。
规模实力稳步增长。截至报告期末，本集团资产总额15,399.29亿元，较上年末增加521.19亿元，增幅3.50%。贷款和垫款总额7,711.27亿元，较上年末增加159.08亿元，增幅2.11%；吸收存款本金10,815.21亿元，较上年末增加93.80亿元，增幅0.87%。
资产质量相对稳定。报告期末，本集团不良贷款余额为74.82亿元，不良贷款率为0.97%，与上年末持平。拨备覆盖率为339.27%，较上年末下降13.08个百分点；贷款拨备率为3.29%，较上年末下降0.11个百分点。
资本充足水平保持良好。报告期末，本集团核心一级资本充足率14.36%、一级资本充足率14.39%、资本充足率16.74%，均符合监管要求。
零售金融
本公司坚持以客户为中心，聚焦价值创造，纵深推进零售转型“九个体系”建设，着力打造以财富管理为引擎的零售金融服务体系。管理个人金融资产规模稳步提升，存款结构持续优化，客群经营高质量发展。报告期末，本公司零售金融资产（AUM）余额8,163.51亿元，较上年末增加210.33亿元，增幅2.64%；个人客户数（不含信用卡客户）2,502.96万户，较上年末增加29.74万户，增幅1.20%。
财富管理方面，持续构建以客户多元化资产配置为核心、以稳健财富管理为特色的服务体系。聚焦财富产品全渠道、全客群经营，不断丰富产品类型、夯实产品支撑底座，打造“安享”财富管理品牌，构建覆盖客户全生命周期的财富管理“投顾”服务。进一步落实差异化定价策略，在扩大存款规模的同时，不断优化期限结构，实现负债成本持续压降。报告期末，本公司储蓄AUM余额5,739.53亿元，较上年末增加137.64亿元，增幅2.46%；非储蓄AUM余额2,423.98亿元，较上年末增加72.68亿元，增幅3.09%。人民币存款付息率较上年末下降21BPs。
零贷业务方面，持续推进个人贷款业务结构转型与管理体系优化。房产按揭类贷款方面，坚决贯彻落实个人住房贷款业务相关政策和要求，大力支持居民合理的自住购房需求，按揭贷款投放量较上年同期增长超100%。非房产按揭类贷款方面，积极响应国家促消费的政策导向，持续拓展“新市民”及新能源车贷等消费贷款业务，为激发消费动能贡献金融力量。报告期末，本公司个人贷款余额（不含信用卡）1,923.19亿元，较上年末减少10.89亿元，降幅0.56%。其中，房产按揭类贷款余额1,056.82亿元，较上年末增长1.70%；非房产按揭类贷款余额866.37亿元，较上年末下降3.19%。
渠道建设方面，持续推进渠道协同一体化经营，通过“线上智能化、线下场景化、全渠道协同”的战略路径，构建全方位、多层次的服务网络。“心家园”公益服务项目系统性构建站点长效运营管理机制，融合“社+银+企+校”服务资源，开展名医进社区、老年大学等多项生活场景服务。报告期末，本公司已建成1,013家“心家园”公益服务站，100余个老年大学教学点，报告期内共开展4,000余场活动。注重客户线上金融旅程，持续推动手机银行、微信银行等线上渠道功能迭代，进一步提升客户线上智能互动体验，丰富企业微信、远程银行等线上渠道服务内容，为客户提供更安全、更智能的线上金融服务。报告期末，本公司个人线上渠道用户数660.37万户，较上年末增长1.65%，电子渠道承载了本公司96.23%的理财和99.66%的基金交易。
综合金融
报告期内，本公司持续深化客户经营、产品创新、功能迭代、渠道升级，全力打造“以交易银行为引擎的综合金融服务体系”。报告期末，本公司对公贷款余额5,040.13亿元，较上年末增加143.24亿元，增幅2.93%,郊区（郊区统计口径为11家郊区支行数据，包括闵行支行、嘉定支行、宝山支行、临港新片区分行、奉贤支行、松江支行、金山支行、青浦支行、崇明支行、浦东分行、张江科技支行。）对公贷款余额占比61.10%,制造业贷款余额987.68亿元，较上年末增加16.44亿元，增幅1.69%；对公存款余额4,783.53亿元，较上年末减少40.35亿元，降幅0.84%，郊区对公存款余额占比52.71%；公司客户总数34.52万户，其中对公结算活跃客户4.53万户，较上年末保持稳定；公司客户融资总量达6,274亿元，与上年末基本持平。
持续推进对公客群精细化管理。进一步聚焦产业龙头、民企龙头、上市公司等优质客群，推进总行级战略客户新增培育；深化渠道客户对接，顺利获取上海市养老机构预收费业务资质，总分联动加强与各级商协会合作对接；在创新实践中求新、求变、求突破，持续加深园区客群营销深度与品牌建设力度；努力加大民营企业精准“滴灌”服务，报告期末，本公司民营企业贷款余额（按照国家金融监督管理总局统计口径，包含私人控股企业贷款和个人经营性贷款。）3,501.26亿元，较上年末增加56.39亿元，增幅1.64%；持续推进“百日百镇”系列行动成果和战略协议落实，深化镇村合作黏性，助力本公司服务乡村振兴迈向更高水平。
持续升级产品服务与系统功能。稳步推进企业渠道、交易银行、票据业务、对公经营等各项系统群建设与升级，加速多银行财资2.0项目建设，丰富财资系统标准化业务功能模块，启动企业电子渠道One SHRCB建设；推进企业现金管理、鑫账簿、供应链、票据、信用证、保函等产品及功能优化，提升客户极致体验；开展“心享盈”代客品牌新春营销活动，迭代升级产品系统功能，上线上清所柜台债报价服务，满足客户多元化投资需求。
持续提升综合金融服务能级。推动票、证、函业务提速发展，报告期末，本公司票据直贴规模533.67亿元，较上年末增长0.04%；新开非融资性保函1,758笔，较上年同期增长41%，服务开函客户488户，较上年同期新增83户。提高债务融资工具市场竞争力，报告期内，本公司共为14家非金融企业承销发行19只债务融资工具，实现债券承销规模51.61亿元。巩固成熟同业渠道，创新试点引流模式，加强与集团客户及产业链上下游企业的合作，着力提升综合金融服务能力；强化跨板块跨条线联动，多措并举强化资产托管业务系统支持建设、合规风控及客户服务等全方位能力，报告期内，共与40余家同业合作客户开展托管业务合作，累计引入公募基金、券商资管等各类托管产品100余单，实现平稳运营。
普惠金融
本公司围绕乡村振兴领域，打造以“三农”金融为本色的普惠金融服务体系。报告期末，本公司涉农贷款余额655.93亿元；普惠涉农贷款余额150.70亿元，保持上海“三农”金融服务的主力军和领先者地位；本公司上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心项下对涉农经营主体累计发放贷款20,425万元，持续位列上海市同业第一。
坚守核心战略，坚持“做小做散”经营策略。报告期内，本公司集中资源配置，设置差异化考核激励政策，深化“政会银企”渠道合作，增量扩面不断拓展普惠业务触达范围；优化布局普惠小微客群经营体系，科技赋能完善产品体系和业务流程，提质增效推进普惠业务高质量发展。报告期末，本公司普惠小微贷款余额886.74亿元，较上年末增幅2.39%；普惠小微贷款户数5.30万户，较上年末增加0.1万户；普惠小微贷款不良率2.05%。当年度新发放普惠小微贷款利率4%，较上年末下降5BPs。普惠在线贷款余额259.36亿元。其中，商e贷贷款余额236.63亿元，较年初增加8.43亿元。微贷中心贷款余额21.13亿元；贷款户数1,546户，贷款户均136.71万元。
聚焦乡村振兴，扩大“三农”金融服务覆盖面。报告期末，本公司持续推进新型农业经营主体金融覆盖提升行动，进一步夯实农业客群基础。持续深化银村合作，推动乡村振兴网格化金融服务走深走实，助力农村信用体系建设。报告期末，本公司已累计完成282个信用村、10个信用镇（乡）认定。
科技金融
报告期内，本公司秉持“科创更前、科技更全、科研更先”理念，引导金融资源涌向原创性科技创新领域。报告期末，本公司科技型企业贷款余额1,202.28亿元，较上年末增加52.43亿元，增幅4.56%，其中科技型中小企业贷款余额939.98亿元，占比78.18%，较上年末增幅3.41%；科技型企业贷款客户数4,484户，较上年末增加206户，增幅4.82%。本公司为上海市247户专精特新“小巨人”企业和2,300户“专精特新”中小企业提供授信服务，授信余额分别为98.94亿元、460.08亿元。“鑫动能”客户数近1,050户。
全面提升科技金融专业服务能力，在上海市重点科创承载区全域布局专营机构，专注差异化的考核激励，打造专业化的人才队伍。纵深推进“鑫动能”客户培育计划，积极推进“五专服务+六维赋能”（“五专服务”指专门审批机制、专属金融产品、专业服务团队、专项服务方案、专享权益体系；“六维赋能”指产业资源整合、政策资源对接、投资机构引荐、专业辅导咨询、人才管理服务、金融科技赋能。）多维度服务体系，立足个性化的综合赋能，着手构建数字化的服务平台。持续发力科技特色信贷产品创新，聚焦科技前沿产业发展，制定更多创新场景化的信贷方案。持续致力于发掘和培育优质的早中期科技型企业，通过远期共赢利息等差异化产品，不断完善行业研究支撑体系，从行业发展、核心技术和团队优势、估值增长空间等投行角度研判和服务相关企业。大力推动孵化器及投资机构渠道建设，拓展合作深度与广度，做好客户引流与双向赋能，通过提供创新产品，开展综合赋能活动等创新服务模式，切实帮助优质初创科技型企业解决融资难的发展困境，促进新质生产力形成和发展。
报告期内，本公司荣获“2024年度上海市知识产权金融工作卓越贡献奖（最高奖项）”“上海市知识产权金融工作开拓创新奖（唯一获奖银行）”以及“2024年度上海科技金融合作银行优秀奖”等奖项。
绿色金融
本公司持续树立可持续发展理念，重点聚焦绿色农业、绿色能源、节能环保、绿色制造、绿色建筑五大核心板块，围绕绿色信贷、绿色债券、绿色服务、绿色理财、绿色租赁五大业务方向提供绿色金融服务。报告期末，本公司绿色信贷余额（按照国家金融监督管理总局统计口径，包括表内贷款、表外信用证和承兑汇票。）884.19亿元，较上年末增长4.84%；表内绿色债券投资余额160.92亿元，较上年末增长5.79%；表外理财投资绿色债券余额19.01亿元，较上年末下降18.57%；绿色租赁余额（按照国家金融监督管理总局统计口径。）193.99亿元，较上年末增长23.04%。
进一步健全管理体系。将气候风险纳入全面风险管理体系，进一步加大对绿色金融业务的支持力度，强化绿色金融业务政策及行业导向。本公司已将环境风险识别和评估要求纳入授信业务全流程管理，不断扩大投融资及自身运营的碳排放测算覆盖范围，深化碳足迹管理。
持续完善业务制度基础。制定本公司未来三年绿色低碳转型行动方案，进一步明确“打造长三角最具绿色发展底色银行”的战略目标；组建绿色金融业务发展工作机制，畅通绿色金融业务推进机制，为后续业务赋能和发展机制奠定基础；把握上海市碳普惠建设契机，制定分布式光伏碳普惠服务方案，提升绿色金融服务水平。
不断更新绿色融资产品与服务。积极支持民营重点行业企业低碳转型，报告期内，本公司向吉祥航空发放了本公司首笔航空运输业转型金融贷款，本贷款采用可持续发展挂钩贷款（SLL）方式，将贷款利率与转型发展绩效目标（SPT）挂钩，创新运用利率浮动机制，为航空业低碳转型注入金融活水。
深入推进数智化转型。绿色金融业务系统二期上线分层审核功能，优化绿色认定流程；启动绿色金融业务系统三期建设，进一步加快数智化转型进程，赋能业务发展。加强绿色业务点对点培训宣贯，培训覆盖所有分支行，进一步提升绿色金融意识。
三、股东信息
3.1 截至报告期末的股东总数、前十名股东、前十名无限售条件股东持股情况表
单位：股
■
四、其他提醒事项
报告期内，本公司存在被质押股权涉及司法拍卖的情形。2025年2月24日，上海金融法院在上海证券交易所大宗股票司法协助执行平台以大宗股票司法强制执行方式处置览海控股（集团）有限公司持有本公司的150,000,000股无限售流通股,占本公司总股本的1.56%。当日，建元信托股份有限公司竞买成交上述标的。截至报告期末，建元信托股份有限公司合计持有本公司156,461,400股无限售流通股,占本公司总股本的1.62%；览海控股（集团）有限公司合计持有本公司股份186,000,000股,为100%质押及司法标记状态，占本公司总股本的1.93%。
本公司落实监管要求，在股东质押本公司股份数量达到或超过其持有本公司股权的50%时，对其在股东大会上的表决权进行限制。
五、季度财务报表
合并资产负债表
2025年3月31日
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
■
(续)
■
合并资产负债表（续）
2025年3月31日
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
■
■
合并利润表
2025年1-3月
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
■
(续)
■
合并利润表（续）
2025年1-3月
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
■
■
合并现金流量表
2025年1-3月
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
■
(续)
■
合并现金流量表（续）
2025年1-3月
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
■
■
