上海农村商业银行股份有限公司2026年第一季度报告
证券代码：601825 证券简称：沪农商行 公告编号：2026-015
上海农村商业银行股份有限公司2025年年度报告摘要
第一节 重要提示
1、本年度报告摘要来自年度报告全文，为全面了解本公司的经营成果、财务状况及未来发展规划，投资者应当到上海证券交易所网站(http://www.sse.com.cn)仔细阅读年度报告全文。
2、本公司董事会及董事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
3、本公司于2026年4月22日召开董事会2026年第三次会议审议通过本报告，会议应出席董事16名，实际亲自出席董事15名。徐力董事长因其他重要公务未能出席会议，委托汪明副董事长代为出席并表决。16名董事均行使表决权。本公司部分非董事高级管理人员列席了本次会议。
4、毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）为本公司出具了标准无保留意见的审计报告。
5、董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案
以实施权益分派股权登记日登记的总股本为基数，对普通股每10股分配现金红利1.94元（含税），共计18.71亿元（含税）；加上2025年中期已派发现金红利23.24亿元（含税），2025年累计派发现金红利41.95亿元（含税），占2025年本集团归属于母公司股东净利润的34.07%。2025年度，本公司不送股，不进行资本公积转增股本。本预案尚需提交本公司2025年度股东会审议。
截至报告期末，母公司存在未弥补亏损的相关情况及其对公司分红等事项的影响
□适用 √不适用
第二节 公司基本情况
1、公司简介
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2、报告期公司主要业务简介
报告期内，面对复杂经济形势的严峻挑战，本集团保持战略定力，奋力书写“五篇大文章”，深化五大金融服务体系建设，在金融服务实体经济、普惠小微、科技创新和百姓民生等方面持续发力，三年战略规划良好收官。
（一）零售金融业务
本公司始终坚持“以客户为中心”，聚焦价值创造，深化零售转型，加速数字化智能应用。报告期内，客户基础不断夯实，盈利结构优化成效显著，实现了规模、效益与竞争力同步提升。报告期末，零售金融资产（AUM）余额8,529.25亿元，较上年末增加576.06亿元，增幅7.24%。个人客户数（不含信用卡客户）2,640.14万户，较上年末增加166.92万户，增幅6.75%。人民币储蓄存款结构持续优化，付息率较上年末下降41BPs。
零售金融业务关键指标（部分）
单位：人民币千元
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分层施策夯实零售客群基础
本公司在服务大局中淬炼价值新成色，不断加大资源供给，扩大服务半径，持续提升区域业务占比，围绕居民“金融+非金融”需求提供多元化服务。通过深化分层分类客户经营策略，持续夯实全量客户基础，并在财富与代发养老金等高价值客群经营上取得关键突破，实现客户规模与综合价值贡献的同步快速增长。
深化财富及私行客户经营。聚焦价值创造，提升客户全生命周期资产配置和整体性解决方案规划能力；打造差异化产品配置体系，优化数智化工具，精准匹配不同客群需求；联动集团、公司、普惠、科技金融等资源，推行一体化经营模式，为高净值客户提供覆盖企业与个人金融需求的综合化服务。报告期末，财富及私行客户人数较上年末增长5.99%，整体保持稳步增长态势。
提升养老客群专业经营能力。加快养老金融高质量发展实践，形成“三个打造”（“三个打造”即“打造一家养老金融服务更温馨、客户体验有温度的银行，打造一家解决老年人急难愁盼、社会责任有力度的银行，打造一家提升老年人生活品质、助老情怀有深度的银行”）的“金融为老上海模式”，致力于成为上海市老年客户首选银行。推进分层分类差异化适老服务、特色化产品矩阵、共建养老生态圈，致力为老年客群提供一站式综合服务；形成老年友好服务渠道网络，全市布局350余家网点，打造百余家养老特色网点并开设上海首家社保主题银行；探索养老金融人才队伍培育，组建百名养老服务经理队伍，成立养老金融人才库、博士后工作站等，聚焦“大城养老”主题提升金融与非金融综合服务能力。报告期末，代发养老金客户较上年末增加8.07万户，增幅6.33%，养老金代发量较上年末增长11.69%；管理60岁及以上老年客户AUM较上年末增长8.82%。报告期内，本公司获得中国银行业养老金融服务银行天玑奖等多项国家级殊荣，获得业界与市场的高度肯定。
聚焦代发工资客群，本公司持续深化银企合作服务能力，推动公私联动向一体化服务模式的转型升级，通过服务资源整合，为企业客户及其员工提供更贴心的一站式薪资管理与财富规划体验，不断增强源头性拓客与经营能力。报告期末，本公司代发工资客户人均代发量较上年末增长2.07%，代发工资客户人均零售AUM较上年末增长9.41%，薪资资金聚集与资产管理能力稳步进阶。
聚焦工会卡客群，本公司通过强化内外联动、异业合作，深入园区、楼宇、企业，为职工群体精准送达多元化非金融服务包及“1+N”金融服务包，以场景化、定制化服务创新构建多维职工关爱服务场景，提升职工生活品质与获得感。报告期末，本公司工会会员服务卡（借记卡）累计发卡量637.79万张，较上年末增长2.40%。
探索基础客户集约化经营，本公司通过数字化手段，探索企微私域经营新模式，着力扩大客户服务范围，建立“广泛触达-智能识别-潜力转化-价值输送”的集约化经营路径。
深耕财富管理、个人贷款两大核心业务
面对复杂市场环境，本公司聚焦财富管理与个人贷款两大核心业务，通过产品创新、结构优化与精准定价，实现了规模稳健增长，收入结构显著改善，业务发展的稳定性和盈利韧性不断增强。通过负债成本管控与差异化的风险定价能力，零售存贷利差下行幅度缓于同业。同时，业务结构优化成效卓著，中长期存款持续向短期存款及非储资产转化，财富管理中收贡献度持续提升，共同推动个人业务净营收占比提升。
财富产品体系阶梯式升级，从“销售产品”到“资产配置”转型。本公司构建了“安享财富”品牌下的阶梯式产品图谱，覆盖“活钱管理、稳健配置、进取投资、综合保障”全谱系需求，围绕全渠道布局、重点客群需求、具体应用场景，持续丰富产品货架，为客户提供更全面的财富配置选择。代销业务方面，本公司积极拓展渠道合作，代销产品规模增长明显，其中保险销量在上海地区保持领先地位，代销理财规模实现跨越式增长，较上年末增长超两倍。深化资产配置能力，借助数智化工具，引导客户从单一存款向多元化组合转型。报告期末，零售非储AUM余额2,514.21亿元，较上年末增加162.91亿元，增幅6.93%，规模持续扩大。
零售贷款聚焦优质资产与场景渗透，实现风险与收益的动态平衡。房产按揭类贷款业务方面，本公司积极顺应房地产市场供求关系新变化，坚持稳健经营原则，建立“房企融资-销售链接-客户服务”的一体化经营模式，推动按揭业务平稳增长。报告期内，个人住房按揭贷款投放同比增长15.00%。报告期末，房产按揭类贷款余额1,095.87亿元，较上年末增长56.72亿元，增幅5.46%。非房产按揭类贷款业务方面，本公司积极响应国家促消费政策，围绕百姓衣食住行场景，打造满足消费需求的产品；本公司主动调控互联网贷款规模，坚持“一平台一策”的差异化管理，以合规优先，保持稳定的经营质效；同时加大汽车消费，尤其是新能源车的信贷支持力度。报告期末，非房产按揭贷款余额818.37亿元，其中，绿色车贷余额较上年末大幅增长181%，为区域绿色发展提供了有力的金融支撑。
提升零售金融队伍产能
通过“前瞻性人才布局、精准化专业赋能、机制化改革驱动”为零售业务高质量发展提供坚实人才保障与支撑，实现人才发展与业务转型同频共振。进一步完善网点负责人、理财经理、零售客户经理、产品经理等队伍的岗位配置，加快组建养老服务经理、零售客户经理（直营）队伍，专业化结构持续优化。打造“可衡量、可提升、可复用”的能力成长机制，科学建立各重点队伍能力模型与评价工具，推进差异化培养发展策略。分层分类开展各项能力培训，积极引入AI+的赋能模式，实现零售队伍培养全覆盖，能力有效发展，人效稳步增长。积极探索将“人才管理”有效转化为“经营动能”，搭建标准化岗位体系，完善能上能下的人员等级评定与选拔任用机制，逐步构建覆盖员工职业周期的人才画像体系，强化成长、贡献、认可的价值闭环，完善人才发展生态建设。
构建数智化经营新格局
深入推进数智化转型，实现从工具应用到智能驱动、业务支撑到价值创造的系统性跨越，成功构建“线下智能网点、线上数字平台、社区生态触点”三维融合的全渠道服务网络。聚焦解决核心痛点、打通关键堵点，积极探索AI应用场景，实现服务能力与经营质效的显著提升。
客户体验全面升级，手机银行智能化水平持续优化，视频银行场景不断深化，依托营销策略系统推进自动化、场景化的策略部署，统筹多渠道协同，有效提升客户需求洞察能力，进一步提高客户满意度、增强客户黏性。
经营效能显著增强，搭建“知心”企微平台，推动基础客户集约化服务连接；依托“掌心APP”升级移动展业工具，赋能一线服务提质增效；实现从经验驱动向数据与算法驱动的范式变革，“智慧大脑”支持下的精准营销体系已初具规模，大幅提升客户触达与转化效能；资产配置系统精准响应客户个性化需求，同时结合AI陪练应用，全面提升队伍专业服务能力。
管理根基持续夯实，打造零售一站式工作平台“伴客”，实现经营全流程线上化，完善可视化实时数据与分析体系，以数据驱动过程可视化、管理精细化。风险管控智能加固，完善零售反诈平台线上流程、智能风险监测体系，在确保管控、防控精准的同时提升客户体验；从多个维度细化分层，持续推动零售贷款相关风控模型策略的开发、迭代与优化，构建更加精准、敏捷、智能的风险识别与定价能力，有效提高风险识别速度与防范精度，筑牢业务安全防线。
（二）公司金融业务
本公司紧跟国家战略与区域发展布局，坚持围绕“以交易银行为引擎的综合金融服务体系、以三农金融为本色的普惠金融服务体系、以科创金融为特色的科技金融服务体系、以绿色金融为底色的可持续发展金融服务体系”在内的四大公司金融战略导向，持续加强实体经济服务力度，夯实客户基础，创新业务模式，增强科技赋能，提升专业化经营品质。报告期末，公司客户总数33.52万户；对公贷款余额5,142.50亿元，较上年末增长245.60亿元，增幅5.02%，郊区对公贷款余额占比达61.66%；对公存款余额5,110.14亿元，较上年末增长286.26亿元，增幅5.93%，郊区对公存款余额占比达55.95%；对公存款付息率压降至1.10%，较上年末下降26BPs。
公司金融业务关键指标（部分）
单位：人民币千元
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按照国家金融监督管理总局统计口径，包含私人控股企业贷款和个人经营性贷款，不含票据贴现。
2 2025年末科技贷款余额、科技贷款客户数按照最新监管口径（《金融"五篇大文章"总体统计制度统计指标》（上海银发〔2025〕45号））进行统计。2024年末科技贷款余额、科技贷款客户数及较上年变动数值计算已按同口径追溯调整。
3科技贷款包含"科技型企业贷款"和"科技相关产业贷款"。其中，科技型企业采用名录制统计，包含高新技术企业、科技型中小企业、专精特新中小企业等7类科技称号；科技相关产业包含高技术制造业、高技术服务业、战略性新兴产业、知识产权（专利）密集型产业等4大产业。
4 按照国家金融监督管理总局2025年调整后涉农贷款统计口径，2024年末数值及较上年变动数值计算已按同口径追溯调整。
5 按照《中国人民银行上海市分行转发调整绿色贷款专项统计内容的通知》（上海银发〔2025〕21号）统计口径，2024年末数值及较上年变动数值计算已按同口径追溯调整。
6 含保证金存款和其他对公存款。
7 报告期内，公司客户较2024年末减少1.02万户；实际公司客户新增开户1.32万户；销户2.42万户，其中因工商注吊销企业集中清理1.13万户，占销户总量47%。
8 口径调整同脚注18。
深化重点客群一体化经营
本公司践行“ONE SHRCB”一体化经营理念，打破以往以单一产品、单一部门为中心的“竖井式”传统模式，转向以客户全生命周期价值与生态为核心的系统性经营，重构对公客户体系，明确战略客群、腰部客群、普惠客群、微贷客群、长尾客群五大层级，差异化配置营销策略与管理方法，融合“融资+融智”、贯通“公金+零售、普惠+零售、商行+投行、本币+外币、境内+境外”的综合金融服务体系，配套建立跨条线、跨部门的专班与敏捷小组工作机制，实现对客户需求的敏捷捕捉与整体服务效能的系统提升。
推动战略客户经营提质升级，推行“总对总”顶层对接机制，提高营销层级和效率，确保快速响应客户需求；畅通服务通道，形成公司金融、零售金融、同业市场等条线深度融合，构建“一体化”服务范式；提升服务站位，聚焦重点企业、重大项目，积极参与城市更新、城中村改造等民生项目，支持平台型、总部型企业发展，提升上海“五个中心”服务能级；推进总行级战略客户资产业务发展，引领银企关系从单一业务合作向全方位、长周期的战略生态共赢演进。
聚焦科创、绿色、制造、跨境、镇村等行业重点客群，实施客户分层、分类施策，以“一户一策”配套重点产品与综合服务方案，推动重点客群经营目标有效落地；依托百园万企深化民企服务，进一步加深园区关系紧密度，加大民营企业精准“滴灌”，着力为民营经济提供更加全面、高效、优质的金融服务，报告期末，对公民营企业贷款（不含票据贴现）余额约2,320亿元，当年新发放公司类贷款中对公民营企业贷款占比近64%。持续推进与异地在沪商会总对总合作，优化商协会对接机制，报告期末，对接商协会数量478家，全年累计开展商协会企业走访对接1.2万余次，新拓户453家，对商协会企业授信规模近2,200亿元。
稳步推进综合金融服务
本公司持续深化以交易银行为引擎的综合金融服务体系建设，打造“十鑫十易”交易银行品牌，持续构建交易结算、供应链金融、贸易金融、跨境金融、电子渠道、投资银行、资产管理、财富管理在内的5+3综合金融服务生态，赋能实体经济高质量发展。
融入区域发展，助力实体经济。加大城市更新、城中村改造等安居工程金融支持力度，积极服务黄浦、虹口等城市更新项目，参与青浦、松江城中村改造及嘉定新城历史文化街区旧城改建，筑牢民生底线，助力城市可持续发展；落实上海市政府“五个新城”建设战略部署，加强新城建设信贷支撑，报告期内，“五个新城”所在区域对公授信余额1,211.89亿元，有授信余额户数5,979户。持续落实“百日百镇”专项行动，以“金融+资源+服务”多维度联动镇村发展，巩固镇村合作牢度，报告期末，全行镇村授信项目共计420个、较年初新增95个，累计授信金额612.6亿元，报告期内投放金额127.3亿元。重塑承兑业务流程并上线秒承产品，达到同业先进水平，报告期末，累计贴现客户数1,292户，票据承兑余额达198.08亿元，票据贴现发生额达1,117.57亿元，票据贴现周转率达248%，票据直贴及转卖收益达4.85亿元。
服务提级，筑牢交易银行服务底座。聚焦发展“鑫易财资”业务，打造便捷、灵活、智能、高效的线上化服务。升级司库级解决方案，助力市区国资客户构建集约、规范、智慧的司库管理体系；多银行财资发展迅速，十三大服务中心和移动端有效扩展服务能级，提升客户体验；推出业财融合的智能对账服务，赋能城市治理、民生服务、政务资金监管和智能办公等多种场景；全面焕新资金池服务，支持跨行资金集中、临时调拨、全链路线上化等多种资金管理需求；以业财一体、全景视图、银农直连服务三资管理，助力农村集体经济数智化转型。报告期末，对公客户交易结算总额较上年同期提升4.55%,企业电子渠道交易量达3.1万亿。
四轮驱动，重塑供应链金融服务。强化科技赋能，构建基于交易场景的嵌入式供应链金融服务，拥抱区块链技术与上海人社农民工工资、住建委招标平台、国央企平台实现数据直连。依托监管沙盒创新供应链链属企业全线上非接触式展业模式，展业效率提升超300%；建立并投产中登智能查重系统，显著提升业务办理效率与客户响应速度。系统依托大数据与人工智能技术，对关键要素开展自动比对与一致性校验，实现由“人控为主”向“机控为主”的流程升级，提高处理效率，强化对重复融资等异常情形的识别与预警，推动风险防控前移、管控标准化与可追溯，进一步夯实供应链金融业务精细化运营与稳健发展基础。依托大数据自动化审批模型，打造行业领先的小额场景化保函产品，报告期内，服务保函项目7,000余笔。
服务升维，构建并购金融新格局。围绕并购买方客群深化合作，落地上海市首批临港新片区非居民并购贷款，持续参与市属国资企业重点并购项目；持续赋能优质科技企业并购重组需求，科技企业并购贷款占比提升超40%；与合作机构建立“并购生态圈”，聚焦总部在沪证券公司、产业资本、私募基金等渠道，提供“并购贷款+并购顾问+并购撮合”的全方位服务。报告期内，新增并购客户数同比增长38%，新发放并购贷款同比增长56%。
流程革新，贸易金融支撑能力不断提升。上线新国际结算系统项目（四期），完成新国结系统建设收官，上线外汇资金业务2.0，重建外汇代客资金交易的企业网银功能。通过科技赋能与产品创新精准对接企业需求，切实降低企业运营成本，全面赋能市场主体高质量发展。通过国内信用证、国际信用证及一级市场福费廷等贸易融资产品，积极为客户基于贸易背景定制综合交易银行服务方案，报告期内，本公司一级市场福费廷发生额折人民币175.28亿元，较上年增加6.04%。
深化同业生态建设，扩大跨境服务辐射力。作为首批上线“沪贸批次贷”金融机构，本公司推出“外贸快贷”线上贷款产品增加人民币融资币种，依托“政银保”协同机制，运用金融科技赋能实体经济，为中小微外贸企业提供无需额外抵押担保、低成本的信贷资金，服务稳外贸大局；加强同业合作，结合客户需求，推出“鑫易鲜速达”“鑫易百币通”等跨境汇款新产品，以更高效、更灵活的结算服务助力外贸企业通达全球、把握先机；依托本行CIPS直接参与者资质，聚焦间参行生态培育，为境内中小城农商银行、外资银行及全球有需求的银行机构，提供专业、高效、便捷的跨境人民币代理清算服务。报告期末，完成15家境内中小城农商银行、外资法人银行的间参行备案及账户开户，并正式为其提供代理清算服务，跨境人民币清算服务网络与服务能力持续提升。
丰富业务体系和产品线，托管规模持续增长。本公司积极应对市场变化，大力推进资产托管业务拓展，持续完善产品线与服务能力。与超60家基金公司、证券公司及信托公司等金融机构建立合作，成功引入并运营公募基金、基金公司资管计划、券商资管计划、标准化资金信托计划及资产证券化等多类托管产品，落地首单权益类公募产品、首单ESG产品及首单期货资管计划，实现业务良好发展。持续健全全流程合规风控体系，保障业务安全稳健运行，报告期末，托管业务规模稳步增长至851亿元，客户综合服务水平持续提升，为业务长期发展奠定坚实基础。资产管理领域建立“资金”“资产”双向业务纽带，开展多条线协同融合，通过以投促存、以投促承、以投促托等形式，提升综合服务能力，持续为客户创造价值。
完善体系建设，强化队伍管理
本公司围绕公金客户经理关键能力，构建“机制+平台+课程”三位一体的赋能体系，首次搭建重点客群授信尽调课程体系，首次构建公金客户经理“一人一策”评价机制，锻造客户经理专业能力；打造“训-考-评”闭环管理模式，强化关键岗位创新业务能力，构建营销团队负责人积分评价体系，实现“业绩有度量、行为有约束、能力有画像”，推动人力配置从“静态管理”向“动态优化”跃升。
夯实营销管理，推动数字化转型
数字赋能营销管理。本公司充分运用“科技+智能”手段，构建穿透式、全周期的营销督导体系，落实数智化督导；新建对公营销策略系统，精准落地节假日资金留存、新注册企业摸排、同户名资金划转等多个营销场景，自动侦测客户行为并推送任务线索；强化营销分析，通过自动化周报、网格地图、客户旅程管理等功能，实现营销行为的可视化追踪与多维度评估；重塑商机管理，实现商机分派、自建及系统自动判定落地，完善闭环，数字赋能营销过程管理，实现从“人工驱动”向“智能驱动”的范式升级。
数字赋能系统建设。企业渠道系统群，完成One SHRCB体系建设一阶段工作，全面实现企业网银、手机银行的业务能力融合和数据互通；渠道产品、服务线上化率已达100%；经CFCA评测，本公司企业网银在省级农村银行业中得分位居前列，被评为企业网银用户体验“先锋案例”。交易银行系统群，聚焦多银行财资五大客群，上线十三大中心，围绕司库和银农直连升级特色财资服务方案，精准匹配并全面覆盖场景化需求，焕新企业现金管理系统，持续丰富资产池入池资产，满足客户盘活流动性资产需求。票据业务系统群，新增“鑫秒承”等线上化产品，优化承兑流程，降低业务办理时间成本，耗时压降达67%；打破票交所交易时间和交易方式限制，实现7*24小时全天候票据业务服务、批量拆票背书服务。
普惠金融
报告期内，本公司锚定服务实体经济本源，坚持“做小做散”经营策略，推动普惠金融高质量可持续发展，普惠金融体系加速完善。报告期末，本公司普惠小微贷款余额928.31亿元，较上年末增幅7.18%；普惠小微贷款客户5.96万户，较上年末增幅14.50%，普惠规模实现稳步增长，客群覆盖提质扩面，“做小做散”经营策略的深度与广度显著提升。报告期内，本公司新发放普惠小微贷款加权平均利率3.98%，保持在合理水平。同时，紧扣乡村振兴国家战略，持续拓宽支农惠农服务广度，报告期末，本公司涉农贷款余额（按照国家金融监督管理总局2025年调整后涉农贷款统计口径。）660.04亿元，较上年末增幅2.44%。围绕涉农生态布局，以金融力量精准赋能农业产业现代化发展，涉农场景业务当年投放超25亿元，为乡村振兴注入坚实的金融动能。
健全普惠经营管理体系赋能发展。强化顶层设计，贯彻落实国家及监管部门关于普惠金融发展的各项政策要求，建立健全普惠金融制度体系，推动普惠金融从规模扩张向高质量、可持续发展转型。优化资源配置，持续加大普惠小微贷款资源倾斜，完善多维度、差异化考核评价体系，充分激发一线服务普惠的内生动力。持续优化普惠产品体系提升客户体验，积极落实无缝续贷政策，提升小微企业资金续转效率，降低综合融资成本，报告期内，全口径无还本续贷累放金额超470亿元，惠及企业近6,000户，普惠无还本续贷比例提升至75%。
拓宽渠道深化普惠客群经营。积极落实小微企业融资协调机制全面拓展获客渠道，全面覆盖名单企业，分层分类精准对接服务；升级推出普惠客群经营专项行动（“伙伴计划”）3.0，系统建立起无贷、有贷、有效、价值的完整客户阶梯转化体系；制定代发一体化推进策略，精准推送“三张清单”，有效提升客户代发结算综合贡献。深化市担合作推动创新，报告期末，全行市担业务余额163.11亿元，历年累计业务承做规模保持同业前列，其中创担、农担累计规模均列首位。落地本市首笔创担保项下无还本续贷业务、首笔政采担保贷、首笔农担保项下“设施农业固定资产贷款”
扎实有力推进“三农”金融。从完善机制保障、强化“三农”客群金融生态和赋能农村集体经济发展等方面着手，支持乡村全面振兴。出台涉农贷款专项补贴政策，坚持金融资源向涉农领域倾斜。深入支持涉农客群高质量发展，全力推进新型农业经营主体金融覆盖，聚焦种质种源等重点领域，创新涉农金融产品与服务，报告期末，对市区两级农业产业化龙头企业授信覆盖率超40%，农民专业合作社账户覆盖率近80%。布局农业科技赛道，创新搭建农业科技型企业服务体系，协同“政府+科研+平台”多方资源，赋能技术创新和成果转化。报告期末，农业科技企业授信135户，贷款余额20.26亿元。加快推进银农直连功能全市接入，全力支持本市农村集体“三资”管理系统建设。
深化网格化金融服务体系建设。优化升级网格化金融服务工作方案，制定整村授信消费场景业务方案，满足集体经济组织成员小额、灵活、便捷的消费金融需求，试点设置三农专职产品经理，专业专注推动辖内三农金融服务走深走实。持续完善农村信用评价体系，规范信用村镇评定制度和流程，修订《上海农商银行信用村（镇）评定管理办法》，加大信用村认定和信用户建设力度，报告期末新增信用村评定101个，累计完成369个信用村、10个信用镇（乡）评定。
深化微贷体系建设推动融合发展。初步形成“物理网格+行业网格”双轮驱动营销管理体系，通过“渠道下沉、产品专营、服务入微”，充分发挥属地化经营优势，持续强化行业化集群拓客有效领航。持续优化微贷中心运营模式，推进“总行直营+分支行经营”融合发展，深耕属地，持续延伸当地普惠客群服务触角，微贷融合支行从2家增加至6家，探索出可复制的普惠与微贷融合样板；通过微贷业务和传统业务的交叉营销和产品补充，实现传统业务与微贷业务的“双向奔赴”。报告期内，本公司新增微贷首贷客户超600户，新增微贷首贷授信超6亿元，贷款户均133万元。
建强普惠人才队伍锻造专业能力。同步深化条线垂直管理，出台普惠客户经理管理办法，“选、用、育、留、汰”全流程规范化。加速微贷体系建设推动融合发展，推进员工专业序列平稳切换，打破条线壁垒。依托“三教体系”建设普惠学院，扎实开展“鑫兵”“鑫星”“鑫师”等培训项目，构建覆盖各层级的全周期培养链条。建立产效动态调优机制，推动队伍专业建设有效转化为产能跃升。
推进数字化转型打造智能生态。提升以“爱鑫融”小程序为核心的普惠统一渠道服务能力，12款普惠产品实现在线申请、支用还款，用户数与平均在线时长显著提升，市担业务材料线上率达90%，粘性与留存率稳步增强。优化普惠业务流程，试点开展对公电子合同线上签约，推进普惠对公信贷电子资料应用，大幅精简六成纸质资料，全流程电子影像流转提升审批效率。持续深化税票、工商、司法、权籍等外部大数据应用，丰富客户画像颗粒度，提升智慧风控精准度。
科技金融
本公司秉承“谋科创就是谋未来”的服务理念，全面落实上海国际科创中心向“强功能”加速跃升的战略要求，紧密联动上海科创核心功能区的前沿产业布局，打造以科创金融为特色的科技金融服务体系。报告期内，本公司从深耕科技金融客群经营、深化行业研究专业支撑、做活科技金融赋能生态、创新科技金融产品体系、深化科技金融队伍建设等维度着力推进，不断提升科技金融专业服务与综合服务能力。报告期末，科技贷款客户5,787家，科技贷款余额1,212.52亿元（2025年末科技贷款余额、科技贷款客户数按照最新监管口径（《金融“五篇大文章”总体统计制度统计指标》（上海银发〔2025〕45号））进行统计。2024年末科技贷款余额、科技贷款客户数及较上年变动数值计算已按同口径追溯调整。
科技贷款包含“科技型企业贷款”和“科技相关产业贷款”。其中，科技型企业采用名录制统计，包含高新技术企业、科技型中小企业、专精特新中小企业等7类科技称号；科技相关产业包含高技术制造业、高技术服务业、战略性新兴产业、知识产权（专利）密集型产业等4大产业。）。
（下转242版）
证券代码：601825 证券简称：沪农商行 公告编号：2026-017
本公司董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担法律责任。
一、重要内容提示
1、本公司董事会及董事、高级管理人员保证本季度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担法律责任。
2、本公司法定代表人徐力、行长汪明及会计机构负责人陈南华保证本季度报告中财务信息的真实、准确、完整。
3、本季度报告中的财务报表按照中国企业会计准则编制且未经审计。
4、本公司于2026年4月22日召开董事会2026年第三次会议审议通过本报告。
5、除特别说明外，本季度报告所载会计数据及财务指标为本集团合并数据，均以人民币列示。“本集团”是指上海农村商业银行股份有限公司及其子公司。“本公司”是指上海农村商业银行股份有限公司。
二、主要财务数据
2.1 主要会计数据和财务指标
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单位：人民币千元
2.2 非经常性损益项目和金额
单位：人民币千元
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2.3 主要会计数据、财务指标发生变动的情况、原因
单位：人民币千元
2.4 补充会计数据
单位：人民币千元
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注：1.贷款和垫款总额不包括应计利息和损失准备。
2.吸收存款本金不包括应计利息。
2.5 资本数据
单位：人民币千元
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注：本集团自2024年1月1日起根据《商业银行资本管理办法》的相关要求计量资本充足水平。
2.6 贷款五级分类情况
单位：人民币千元
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2.7 补充财务指标
单位：%
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2.8 杠杆率
单位：人民币千元
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注：本集团自2024年1月1日起根据《商业银行资本管理办法》的相关要求计量杠杆率。
2.9 流动性覆盖率
单位：人民币千元
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2.10经营情况讨论与分析
盈利水平保持增长。报告期内，本集团实现营业收入66.41亿元，同比增长1.23%。其中：利息净收入48.75亿元，同比增长2.28%；非利息净收入17.66亿元，同比下降1.55%。非利息净收入中，手续费及佣金净收入7.06亿元，同比增长16.93%，主要是保险、理财等代销业务实现较快增长。
本集团实现归母净利润35.90亿元，同比增长0.73%；年化加权平均净资产收益率为11.06%，较上年同期下降0.40个百分点；年化平均总资产回报率为0.91%，较上年同期下降0.05个百分点。
报告期内，本集团发生业务及管理费15.34亿元，同比下降7.93%；成本收入比为23.13%，较上年同期下降2.30个百分点。
规模实力稳步增长。报告期末，本集团资产总额16,274.00亿元，较上年末增加397.34亿元，增幅2.50%。贷款和垫款总额8,037.42亿元，较上年末增加307.41亿元，增幅3.98%；吸收存款本金11,628.60亿元，较上年末增加228.28亿元，增幅2.00%。
资产质量相对稳定。报告期末，本集团不良贷款余额为77.10亿元，不良贷款率为0.96%，与上年末持平。拨备覆盖率为303.07%，较上年末下降25.80个百分点；贷款拨备率为2.91%，较上年末下降0.24个百分点。
资本充足水平保持良好。报告期末，本集团核心一级资本充足率14.18%、一级资本充足率14.21%、资本充足率16.50%，均符合监管要求。
零售金融转型持续深化
本公司持续深化零售金融“九个体系”建设，着力做强以养老财富管理为引擎的零售金融服务体系，打造客群全覆盖经营体系，提供全渠道服务，深化全生命周期陪伴，进一步提升零售业务价值创造能力。报告期内，管理个人金融资产规模稳步提升，资产结构持续优化，养老金融特色逐步凸显。报告期末，本公司零售金融资产（AUM）余额8,708.89亿元，较上年末增加179.64亿元，增幅2.11%；个人客户数（不含信用卡客户）2,653.51万户，较上年末增加13.37万户，增幅0.51%。
负债成本持续压降。持续搭建以多元化资产配置为核心、以稳健财富管理为特色的服务体系，重点围绕养老客群备老、伴老、传承等全生命周期需求，系统搭建以养老目标管理为核心的财富管理产品图谱。进一步落实差异化定价策略，在扩大存款规模的同时，不断优化期限结构，实现负债成本持续压降。报告期末，本公司储蓄AUM余额6,141.12亿元，较上年末增加126.08亿元，增幅2.10%；非储蓄AUM余额2,567.78亿元，较上年末增加53.56亿元，增幅2.13%。人民币存款付息率较上年末压降24BPs。
个人贷款发展稳健。积极响应国家扩大消费相关政策措施，坚决贯彻落实个人住房贷款业务相关政策和要求，围绕汽车金融、民生消费等重点领域，精准对接客户的日常消费金融需求，打造便捷化、优质化、场景化的一站式个人金融服务体系。报告期末，本公司个人贷款余额（不含信用卡）1,869.17亿元，其中，房产按揭类贷款余额1,094.17亿元；非房产按揭类贷款余额775.00亿元。
渠道协同经营强化。持续推进渠道协同一体化经营，构建“线下网点+线上平台+心家园”三维一体的全渠道服务生态，客户体验和业务效率显著提升。“心家园”公益服务项目以普惠共享优化社区服务供给，持续丰富“健康关爱”“老年大学”“社区舞台”等八大服务内容，引入优质名医合作资源，持续优化“社区+金融+医疗”协同推动优质资源服务社区的常态化机制。报告期末，本公司已建成1,040家“心家园”公益服务站，120余个老年大学教学点，报告期内共开展近5,000场活动。强化渠道融合与一体化经营，推动企业微信与手机银行等渠道深度协同，加快线上渠道智能化与安全能力建设，持续提升使用便捷性；强化远程银行运营，持续推进智能客服技术应用，提升客户体验。报告期末，本公司个人线上渠道用户数697.50万户，较上年末增长1.31%。
综合金融服务能级提升
报告期内，本公司以客户体验为引领,以数字化为依托，持续深化客户经营、产品创新、功能迭代、渠道升级，全力打造“以交易银行为引擎的综合金融服务体系”。报告期末，本公司对公贷款余额5,342.62亿元，较上年末增加200.12亿元，增幅3.89%,郊区（郊区统计口径为11家郊区支行数据，包括闵行支行、嘉定支行、宝山支行、临港新片区分行、奉贤支行、松江支行、金山支行、青浦支行、崇明支行、浦东分行、张江科技支行。）对公贷款余额占比达61.64%，制造业贷款余额1,011.18亿元，较上年末增加11.25亿元，增幅1.12%；对公存款余额5,222.58亿元，较上年末增加112.44亿元，增幅2.20%，郊区对公存款余额占比达51.20%；公司客户总数33.57万户，其中对公结算活跃客户4.44万户，较上年末保持稳定；公司客户融资总量（FPA）达6,526.45亿元，与上年末基本持平。
推进差异化客群经营。围绕“战略客户树立标杆、腰部客户标准化覆盖、镇村客户特色化服务”定位，持续强化对公重点客群差异化经营理念。加强战略客户（战略客户采用名单制管理模式，分为总行级和分支行级战略客户。）需求分析，制定一户一策方案，报告期末，总行级战略客户贷款余额895亿元，较年初增加42.91亿元。构建腰部客户（腰部客户，指授信金额2000万元（不含）以上的授信客户、授信金额2000万元（含）以下的中大型授信客户、存款日均500万元（不含）以上的无授信客户，不含战略客户。）“数字化经营、场景化分类、标准化营销”经营体系，依托数字化客户画像，配置差异化产品组合，明确腰部客户经营方案，开展精准营销专项行动。报告期末，腰部客户9,051户，较年初增加164户,授信余额2,584亿元，较年初增加44亿元,存款日均3,596亿元，较年初增加139亿元。加大民营企业金融支持力度，报告期内，民营企业贷款（包含私人控股企业贷款和个人经营性贷款。
）余额3,426.51亿元，较年初增加50.72亿元，增幅1.50%，推进“百日百镇”升华年专项行动，主动挖掘镇村各类结算、融资、招商需求，深度参与镇村城中村改造、基础设施新建、产业升级调整等项目，加强镇村地区的政银联动，助力服务乡村振兴迈向更高水平。
铸优特色领域金融服务。做强供应链金融、跨境金融、并购业务等特色领域，通过业务协同与创新，深度赋能客户全周期发展，为客户提供跨市场、跨链的综合金融服务方案，实现从单一产品服务向价值创造的转换；深化供应链金融与产业研究相结合，围绕上海市“重点链主”产业链场景，依托金融科技与产业数据深度融合，创新脱核供应链服务模式，提升供应链金融线上化体验，鼎力支持小微经营者。围绕企业跨境贸易多元化及全球化经营需求，通过优化外汇代客产品组合与服务体系，显著提升跨境金融服务效能，报告期内，外汇代客交易业务总量较上年同期增长31.87%。围绕并购买方客群深化合作，搭建高效完善的并购一体化业务流程,聚焦总分行战略客户、国资企业、上市公司、科技企业等核心客群，并购业务规模与质量显著提升，报告期内，新增并购客户数同比增长55.56%，新发放并购贷款同比增长316.35%。
推进渠道一体化建设。树立“ONE SHRCB”客户经营理念，推进“PC电脑(网银、财资)+移动手机（APP、微信）”一体化服务体系建设。交易银行系统群建设方面，多银行财资投产客户个性化需求、推进外汇中心开发及金融连接器项目POC，资产池外币优化功能与企业现金管理2.0个性化资金池投产上线，大幅提升交易银行渠道服务能力，报告期内，对公客户线上渠道人民币交易量达8,300亿元。票据业务系统群方面，推动商票白名单贴现模式及鑫易票据驾驶舱二期系统改造，报告期内，票据直贴发生额275.87亿元，同比增长0.74%。
提升综合金融服务能级。聚焦战略客户与科创客户，积极推进债券承销业务，报告期内，落地上海地区首单科创熊猫债，债券承销金额合计32.90亿元。创新发行挂钩上清所绿债指数的结构性存款，丰富客户多元化资产配置选择；完成“侬有金喜”品牌金产品上线，补齐品牌金小克重金条的产品矩阵；积极应对贵金属夜间价格波动较大的市场特点，延长积存金交易时长至夜间，满足客户夜盘投资需求。强化跨板块跨条线联动，多措并举加强资产托管业务系统建设，提升全方位客户服务能力，报告期内，共与60余家同业客户开展托管业务合作，引入公募基金、券商资管等各类托管产品。报告期末，本公司托管业务规模达889.06亿元。
“三农”和普惠金融提质扩面
本公司紧扣乡村振兴国家战略，做深以“三农”金融为本色的普惠金融服务体系。报告期末，本公司涉农贷款余额645.75亿元（根据《上海市金融机构金融统计事项报备制度》要求，本公司年初涉农贷款余额调整为632.42亿元。）；普惠涉农贷款余额146.67亿元，保持“三农”金融服务区域市场领先地位。报告期内，本公司上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心项下对涉农经营主体累计发放贷款43,570万元，持续位列上海市同业第一。
优化普惠金融服务新模式。深化普惠、长尾、微贷客群经营，不断拓宽服务深度与广度，以客户需求为导向推进“普零一体化”综合经营，持续完善产品体系、业务流程、强化智慧风控，实现增量扩面、结构优化、价值提升的普惠金融高质量发展目标。报告期末，本公司普惠小微贷款余额933.03亿元，较上年末增幅0.51%；普惠小微贷款户数5.65万户，较上年末减少0.3万户；普惠小微贷款不良率1.60%。当年度新发放普惠小微贷款利率3.41%，较上年末下降57BPs。微贷中心贷款余额22.96亿元，贷款户数1,766户，贷款户均130万元，加权平均利率7.42%。
“三农”金融覆盖面持续扩大。深化各类渠道协同合作，与上海农交所合作，创新落地全市首笔设施农业抵押鉴证融资业务，开启新一轮新型农业经营主体金融覆盖行动。报告期内，深度挖掘涉农场景业务，本年度累计发放贷款金额3.13亿元、服务户数106户。大力推进网格化金融服务走深走实，深入推进农户信息建档、整村授信和乡村综合金融服务,以及银农直连功能全市接入，全力支持本市农村集体“三资”管理系统建设。报告期末，已完成全市416个信用村、10个信用镇（乡）认定，本年度新增认定信用村41个。
科创金融突破创新
本公司紧扣上海科创中心、科创金融改革试验区建设要求，秉承“谋科创就是谋未来”理念，持续打造以科创金融为特色的科技金融服务体系，引导金融资源涌向前沿科技产业和原创性科创领域。报告期末，本公司科技贷款余额1,266.64亿元，较上年末增幅4.46%，科技贷款客户5,909家，较上年末增加122家；为上海市273家专精特新“小巨人”企业和2,341家“专精特新”中小企业提供贷款服务，贷款余额分别为99.03亿元、452.62亿元。
突破探索数智化服务创新。打造专业产品矩阵，成为上海首家完成“沪科积分”系统直连的金融机构，在政银数据协同、精准识别风险、高效赋能企业等方面实现创新突破。
持续服务区域发展与产业升级。围绕上海重点科创承载区和特色产业园区深化“一园区一支行”的创新服务模式，发布临港园区科创贷5.0，提供“综合金融+非金融赋能”接力式服务。
积极打造科创企业非金融赋能生态。积极完善“五专服务+六维赋能”多维度服务体系，立足个性化综合赋能，加快推进“鑫动能+”数字化服务平台建设，全力打造开放多元、共建共享的科创企业全生命周期赋能培育生态。报告期末，“鑫动能”培育库企业达1,245家，其中上市及拟上市企业超260家，已成为服务上海硬科技、高成长科创企业的核心平台，专业服务能力与品牌影响力持续领跑区域同业。
持续优化行业研究管理及应用机制。深耕重点新兴和未来赛道，加强行业研究及数智化成果在科技金融业务全流程中的有效赋能，在助力业务高质量发展的同时，强化重点行业的风险管理能力，不断提升本公司专业化的行业经营和服务水平。
复制推广“科技创新策源”服务模式。已完成与上海理工大学科技成果转化“捐赠+”合作，并将该模式复制推广至徐汇科创投人工智能赛道、临港司南脑机接口概念验证平台。紧扣上海三大先导产业及六大未来赛道，系统复制推广“捐赠+”合作模式至更多高校、科研院所、投资机构及孵化器园区，通过构建标准化操作流程与资源对接机制，进一步推动科技金融与科技成果转化的深度融合。
绿色金融提质增效
本公司积极贯彻国家“双碳”目标，将绿色金融作为高质量发展的关键，持续提升绿色金融资产规模，推进新开发银行绿色转贷款项目，优化环境和社会风险管理体系，积极推进绿色支行建设，荣获上海市银行同业公会“2025年度上海银行业绿色金融服务突出单位”等奖项，持续打造长三角最具绿色底色的银行。
扩大绿色投融资规模。重点聚焦绿色农业、绿色能源、节能环保、绿色制造、绿色建筑五大核心板块，围绕绿色信贷、绿色债券、绿色服务、绿色理财、绿色租赁五大业务方向提供绿色金融服务。报告期末，绿色金融资产（绿色金融资产包含绿色信贷、表内外绿色债券投资、绿色债券承销、绿色租赁。）规模突破1,090亿元，其中：绿色贷款余额707.03亿元（按照《中国人民银行上海市分行转发调整绿色贷款专项统计内容的通知》（上海银发〔2025〕21号）统计口径。），较上年末增长2.83%；表内绿色债券投资余额161.88亿元，表外理财投资绿色债券余额18.90亿元；绿色租赁余额204.71亿元（按照《中国人民银行上海市分行转发调整绿色贷款专项统计内容的通知》（上海银发〔2025〕21号）统计口径。），较上年末增长15.52%。
提升绿色客户服务能级。首度与国际多边开发银行开展绿色转贷款合作，以“金融助力上海绿色发展”为核心，专项用于支持可再生能源与能效、环境保护及数字基础设施三大关键绿色领域。落地首单首创产品，成功发行首支挂钩上海清算所绿色债券指数的结构性存款，同时制定可持续挂钩贷款金融服务方案、碳配额质押贷款操作规程，持续完善绿色金融业务制度基础。
加强环境和社会风险管理。以新开发银行绿色转贷项目为契机，引入国际先进的ESG风险管理理念与标准，强化融资对象在环境影响、生物多样性保护、气候变化适应性等方面的量化评估。继续推进绿金系统数字化转型步伐，上线企业碳账户、运营碳中和等模块，积极推进数智化赋能，对系统进行优化改造，实现科技与管理的双向赋能。
加强绿色分支机构建设。本公司闵行、松江、浦东区域内首家绿色分支机构跻身国家金融监督管理总局上海监管局正式公布的首批上海市绿色分支机构行列，入选的机构数量领先同业，鼎力推进区域绿色金融组织体系建设。
夯实绿金人才队伍基础。积极规划构建绿色金融专业人才库，确认首批纳入库名单。制定2026年度培养计划，通过专题培训、课题研究、岗位交流等多元举措，全面提升员工在绿金认定、产品营销、气候风险管理等核心领域的专业素养与实战能力。
三、股东信息
3.1 截至报告期末的股东总数、前十名股东、前十名无限售条件股东持股情况表
单位：股
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四、其他提醒事项
无。
五、季度财务报表
合并资产负债表
2026年3月31日
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
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合并资产负债表（续）
2026年3月31日
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
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合并利润表
2026年1-3月
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
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合并利润表（续）
2026年1-3月
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
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合并现金流量表
2026年1-3月
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
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合并现金流量表（续）
2026年1-3月
编制单位：上海农村商业银行股份有限公司
单位：人民币千元
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