从“不敢保”到“抱团保” 科技保险机制稳步健全

◎记者 韩宋辉

8月18日，深圳市科技创新局、深圳金融监管局联合发布《科技保险目录》，将研发费用损失保险等21类科技保险纳入保费资助范围，最高资助100万元；上海金融监管局8月13日发文称，指导辖内保险机构从产品服务创新等方向发力，强化科技保险对人工智能产业的支持……

当前，在一系列措施推动下，保险支持科技创新正从“不敢保”迈向“抱团保”。据统计，今年以来已有8个科技领域专业保险共同体落地。受访人士表示，专业保险共同体通过险企间横向分散风险，解决了单一机构难以独立承受极端损失的难题。随着更多地方围绕保费补贴、专业保险共同体机制、专属产品研发等出台支持政策，科技保险服务科技创新模式有望加速跑通。

多地出台支持措施

今年以来，多地针对科技保险出台支持措施，主要涉及保费补贴、专业化经营、专属产品研发等方面。

补贴方面，北京海淀对重点领域小微科技企业的普惠型综合科技保险项目给予全额保费支持；广东采取“基础奖补+增量奖补”双轨运行，并把省级奖补与地方财政投入、工作绩效直接挂钩；成都对研发攻关等重点引导类险种按保费70%补助。

3月，科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国家知识产权局发布的《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》（下称“意见”），明确了科技保险专业化经营导向。具体到地方：深圳发文鼓励设专营事业部、创新实验室，建立尽职免责清单与差异化考核；上海则提出专项考核、专属产品、专业人才、专营机构、专用技术、专配系统、专线监管等“七专”原则。

专属产品研发方面，江苏推出“江苏科创保”，以条款清单为基础设计专属方案，19款专属条款贯通研发、中试、转化、推广等科技研发全链条；安徽构建了“五专六单”专营化服务体系。

专业保险共同体起势

意见明确，支持有条件地区成立专业保险共同体分散重大风险。各地支持政策不断加码之下，科技领域专业保险共同体起势。

今年4月，四川首个生物医药中试综合保险共保体落地成都高新区。5月4个专业保险共同体陆续落地：全国首个商业航天产业链共保体、全国首个人工智能产业保险共同体、全国首个eVTOL保险共同体、江苏省级政策性科技保险共保体。6月，中国量子科技共保体落地合肥，全国首个药品研发中试共保体落地武汉。7月，广东省首个、全国第二个商业航天保险共保体落地阳江。

一位业内人分析称，今年以来成立的科技领域专业保险共同体，主要有人工智能、低空经济、商业航天、量子科技、创新药械及药品研发中试、生物医药中试六大方向。这些领域普遍面临高失败率、高单损、责任新、数据缺等承保挑战。

“这些前沿领域往往研发投入大、技术不确定性高、历史数据少，单一机构往往难以独立承受极端损失。专业保险共同体的多家横向分散与首席承保人模式，可有效化解相关矛盾，将成为险企服务重大科技项目的重要组织形式。”该业内人士表示。

多措并举迎接挑战

不过，随着科技领域创新迭代加速，风险形态与演进路径动态复杂，保险公司在风险识别、定价及精算建模等方面长期面临挑战。

一家头部财险公司负责人坦言，保险公司在发展科技保险时，面临产业数据支撑不足、科技保险复合型专业人才储备不足、科研项目保险费用列支渠道不畅通等难点。行业要整合数据资源、推动跨部门数据共享，帮助保险公司提高风险定价精准度，为科技保险产品创新提供支撑。

部分保险公司选择从单点产品创新向体系建设转型。中国人寿财险相关负责人表示，公司在全国范围内布局了60余个专业化科技保险服务团队，后续将设立独立的科技保险职能部门。上半年，公司聚焦生命科学、具身智能等领域研发20余款科技保险产品，累计为科技主体提供风险保障13.7万亿元，服务科技企业12.68万家。

中国人民大学财政金融学院教授魏丽表示，应健全与资本市场衔接的SPV（特殊目的载体）配套机制，通过设计发行科技风险证券化产品，在更大范围内分散风险，逐步形成完备的多层次风险分散体系，提升科技保险的承保能力。