当“度小满”们闯入金融“瓷器店”
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技术总会经历一些曲折反复，在接近成熟时则被蜂拥而至的资本和舆论推动加快进程。AI当前就正处于这样的进程。蚂蚁金服、京东金融、度小满们虽获AI加持，但他们面对的是金融，又恰逢资管新规落地，应有足够的长期磨合的耐心与心理准备。
歌星张学友近日屡立“新功”。继一名涉及经济案件的逃犯在他的南昌演唱会上被抓后，在他的赣州演唱会上，还是在安检过程中，警方利用高科技手段抓获一名逃犯。警方手中的“逃犯克星”是智慧安保人像识别AI。这套系统先是在数万名观众中锁定嫌疑人，再实时分析嫌疑人的相关信息，并给出最可能的线索建议。
诸如人脸生物识别这样的前沿科技，在金融领域亦早有推广。去年深圳人社局便已经实现让深圳离退休老人足不出户，哪怕在异地也都能通过支付宝内嵌的蚂蚁金服“芝麻认证”来 “刷脸”，即人脸识别，来完成相关交易，无需本人再跑一趟服务大厅去认证。重病卧床的老年人存折丢失，还得担架把本人抬到银行才让补办的辛酸故事应该成为历史了。随着智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能客服、金融云、区块链等覆盖金融业务全流程的AI方案的提出与落地，科技与金融的黏合妥帖也越来越没有障碍。AI技术已成为一些金融机构，尤其民营金融机构的核心竞争力，有望成为未来竞争中决胜的关键。
广受外界关注的百度金融分拆在上月底刚刚落定，新公司携AI登场，启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。这是继蚂蚁金服从阿里分拆，京东金融独立于京东之后又一家金融业务分拆的公司。与蚂蚁金服和京东金融不断强调是科技公司而弱化金融属性相似，度小满定位是金融科技公司，发挥百度的AI优势和技术实力，用科技提供金融服务。百度亦自称不会谋求全金融牌照，只求一块“试验田”来验证金融科技能力。然而行胜于言，百度金融早已涉足支付、消费信贷、企业贷款、理财、资产管理、征信、银行、保险、交易所等领域，并已经拿到银行、第三方支付、小额贷款三款牌照。与百度做好隔离，单独拆分后的度小满在继续“收集”金融牌照方面，无疑更具便利性，且有助于适应趋严的监管与防止不必要的政策风险。
阿里与京东的优势在于海量用户支付、交易及信用数据，腾讯则凭借微信这个巨无霸社交网络，掌握着浩繁的社交关系数据。以搜索起家的百度，基于搜索行为的需求数据更是其立身之本。几大巨头利用用户、流量、数据和技术等方面的资源优势，借AI等技术着手整合，做金融科技的提供方与金融机构的服务商，为金融业务和实体经济赋能，同时建构自己的护城墙，这些独角兽公司在上市后，综合性金融科技集团的前景可期。就目前来看，耕耘时间最久的蚂蚁金服已走在了最前面。
从技术态层面或社会态层面角度去观察，我们无疑会越来越离不开AI，一个更高效的社会和经济系统也不可能拒绝AI。但在敬畏AI的未来发展潜力时，我们也不应过度夸大AI的能力。AI大的风险早已成了现实。如2010年5月6日纽约股市被“高频交易员”这一AI股票出售程序迅速拖至崩溃等事件都还记忆犹新。当我们生活的各方面均被纳入到AI系统时，期望通过“拔插头”的方式来控制AI风险的扩散已经变得毫无意义。毕竟我们已有支付宝、微信这类成熟的场景供应商。用户需求实实在在，科技与金融这两方面究竟能否真正黏合，事关监管引导等多种因素。
无论科技金融（Fintech）还是金融科技（Techfin），两方背后都有着各自的逻辑。科学技术被企业家转化为商业活动，是一种金融资本有机构成提高的过程，是通过科学技术的配置获取高回报的过程。从根本上是要考虑各方利益，实现各方共赢。同样，科技与金融作为经济发展的两大引擎，在欧美等发达国家积累了大量科技金融的运作经验，各国政府依据各自国情，依托自身优势，建立了各具特色、层次分明、行之有效的科技金融结合机制，对我们推进科技金融发展具有较大的借鉴意义。
具体到政务领域，非银行类金融机构通过与政府职能部门合作或接受委托的方式，提供科技金融服务这一模式的完善，有利于充分运用财政、金融等手段支持科技创新和实体经济发展。而科技产业与金融产业的融合，还会促进科技开发、成果转化和高新技术发展。当然，科技金融此刻以制度化的活动面目出现，需要制度创新的支持。这需要监管层的顶层设计，需要以政府引导、多方参与、市场运作为导向，来带动金融制度、金融政策、金融工具、金融服务的系统性、创新性安排，尽早提供行之有效的组织体系、市场体系、扶持体系和服务体系。必要时从立法入手，加快科技金融相关法律法规体系建设，以明确政府与各方职责，最终非但可以促进某一区域经济发展与人文体验，最终有望成为改变生产关系、生活方式的强大动力。
虽然有观点认为推动人类文明进程，有且仅有两股力量：科学技术与科学技术的大规模应用，但大多数技术不可能在问世之初就受到普遍认可，总会经历一些曲折反复，随后在接近成熟时则被蜂拥而至的资本和舆论推动加快进程。AI当前就正处于这样的进程，它把沟通链条缩短到极限，使金融服务完全可直接面对终端用户，在公众视野中是个高度文明、新兴且充满想象力的领域。蚂蚁金服、京东金融、度小满们虽获AI加持，但这批独角兽公司面对的是金融“瓷器店”，恰逢资管新规落地，各方对此应有足够的长期磨合耐心与心理准备。
（作者系基金从业者，财经评论人）
