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国务院总理温家宝在今年的政府工作报告中对有关存款保险制度的提法做出重大修改，明确提出“建立存款保险制度”。本报两会报道组邀请银监会上海监管局局长阎庆民作客中国证券网，详解存款保险制度建立的必要性、模式、风险挑战以及解决机制。
条件已经成熟
主持人：这次政府工作报告中明确提出“建立存款保险制度”。您如何看待目前建立存款保险制度的必要性和可行性？
阎庆民：从历史上来说，存款保险制度始于1929－1933年美国大危机之后。根据1993年颁布的《格拉斯——斯蒂格尔法》，美国创立了联邦存款保险制度，并于1934年设立了第一家联邦存款保险公司。而中国银行业从2002年拉开改革序幕后，逐步完成了引进战略投资者、股份制改革、上市等步骤。从深化银行业改革的角度来看，建立存款保险制度显得尤为必要，而且建立的条件也已经成熟。
首先，经历5年多的改革，商业银行的内部控制、风险管理都得到一定改善。其次，推进股份制改革过程中一个很重要的问题是审慎监管，这需通过一系列制度来配合。第三，这也是市场退出的一种有效方式。一旦金融机构出现清偿支付问题，存款保险机构可以进行有效补偿，维护金融机构的稳定发展，也避免全部由国家买单的情况出现。第四，这也是防止整个金融体系出现系统性风险的最佳选择。金融机构间存在较多较复杂的业务联系，存款保险制度可以避免因一家机构出问题而导致整个金融体系受到传染、防止出现系统性风险。因此，在这个时候我们提出建立存款保险制度，乃至成立存款保险机构。
相关条例先行
主持人：建立存款保险制度涉及模式选择。目前也出现很多争论，比如实行自愿保险还是强制保险、实行统一费率还是差别费率、实行有限存款保险还是全额存款保险等。您如何看待这些问题呢？
阎庆民：首先必备两个前提条件。第一，条例先行。建立存款保险制度首先需要一个相关条例，上升到更高层次就是提请全国人大立法。第二，按照资产规模、风险高低等标准对金融机构进行分类，这样才能决定存款保险下一步具体解决哪类风险的问题。至于自愿保险还是强制保险，我想还是走一种类似存款保险委员会或者存款保险公司的道路。
存款保险本身的目标就是保护存款人的利益，尤其是一部分中小存款人的利益，因此我想应该按照风险高低的原则、同时参照存款金额向银行收取不同费用。我认为存款保险也应当设定一定标准金额，比如5万元、8万元、或者10万元人民币。当然我们还需要做深入分析、如何对中小存款者进行赔付。随着我国银行业改革的不断深化、市场竞争的加剧，存款保险对于金融机构、尤其是一些中小型金融机构显得尤为迫切。央行和银监会去年就已经开始进行具体方案的设计、比较和调查研究等。
宜采取公司制
主持人：未来的存款保险机构应如何定位，是公司制还是事业单位？由哪个机构对它进行监管、如何监管？
阎庆民：如果条例先行的话，存款保险还是应该走公司治理的道路。如果采取存款保险委员会的方式，也许我们的市场发育程度还不够。其次，严格来讲银行存款保险是准监管机构。如果银行经营不善、内部出现丑闻、或者出现大的案件导致银行支付能力下降时，存款保险公司可以为它贷款，这样也就避免政府为不良资产买单的情况出现。
主持人：那么这个存款保险公司的资本金、融资以及投资等渠道应是哪些？
阎庆民：存款保险公司的资本金可能部分需要国家财政支持，也可以尝试采用会员制、吸纳部分大企业的资金入股等，让市场感觉到存款保险公司的主要目的是为了维护金融稳定。还可以探索让这些金融机构缴纳一定费用。
投资方面，存款保险公司的资金更多地还是应当去购买一些安全系数比较高的产品。严格意义上讲，这些资金主要是为了确保银行在遇到支付困难时对它们进行救助和保护。
主持人：对于已上市、正进行股份制改造、未进入股份制改造程序等不同梯队的银行，存款保险公司是否可以考虑设定不同的费率标准、采用有限或全额存款保险等不同组合？
阎庆民：我想应当按照市场规律来操作，比如按照每笔成交金额来进行清算。另外，还有自愿保险和强制保险的问题，我觉得这应当是政府的要求、是对市场负责的要求。银行缴纳部分资金作为存款保险，这是保护市场利益、消费者利益和股东利益，否则一旦出现问题，整个银行、金融系统的风险就很大。
先做好三件事
主持人：假设存款制度设立后，银行是否会倾向于做高风险投资，导致承担风险过度？
阎庆民：这实际上是个老话题。我相信在市场经济深化的条件下，每家金融机构都不希望它的年报或信息披露中出现曾被存款保险公司或监管机构救助的记录。如果有过相关救助记录，这对它以后的经营、业务拓展等都会有影响。
主持人：该制度推出后，会不会出现储蓄存款向大银行集中的现象？
阎庆民：传统观念上大家认为国有银行信用好、安全，但国有银行内部也存在服务不到位的地方。存款人会根据银行的服务水平来选择银行，大型银行也应当在做强做精业务上下功夫。此外，存款保险还是应当按照银行风险高低的原则来缴纳，而不仅仅是按照资产规模。
主持人：如果对风险相对较高的小型银行收取较高的费率，是否会加重它们的成本负担、影响盈利？
阎庆民：其实大型银行也存在类似问题。我们可以考虑区分大小型银行、上市银行和非上市银行等进入存款保险的时间。现在大部分中小型银行都已经是上市公司，它们是愿意市值波动大一些、接受投资者惩罚呢，还是愿意支付少量保险金、有备无患呢？上市银行承担多重责任，需要对股东、投资者、储户、公司运营等负责。因此，上市银行比非上市银行更为看重声誉风险，更敏感于任何一项公司丑闻等带来的市场反应和影响。另外，我想也可以考虑研究对上市银行和非上市银行实行差别费率的问题。
主持人：在建立存款保险制度方面，您觉得迫在眉睫需要着手做的事情是什么？
阎庆民：首先，制度、条例先行，如果有条件的话最好能够上升到法律层次。这就需要全国人大进行立法规划，至少花费两年时间才能完成。第二，做好有关存款保险机构运行的方案论证和比较。不能照搬国外经验，要依据中国市场发育的情况、客户的情况，来制定适合现行国情的方案。第三，国家高层需要对存款保险公司清晰定位。比如公司制还是事业制，监管机构还是准监管机构。