在农村金融体系中，农行很重要，是农村商业性金融的重要组成部分，但农行不是无所不能。比如说，与农信社、村镇银行等中小金融机构相比，农行做小额信贷业务并无优势可言。不仅农行没有优势，其他大银行也没有优势。所以，农行面向“三农”，需要改变计划经济体制下办农贷的习惯思维和管理办法，正确处理好服务“三农”和商业运作的关系，不能“大包大揽”和“大小通吃”。农行要从各地实际出发，在确立自己的服务领域时，要有所取舍，取长补短，才能立于不败之地。

　　笔者历来认为，农行要发挥自身的优势，首先要抓高端客户。哪些是农村的高端客户？农业产业化龙头企业、农村科技园区、农村基础设施建设和县域规模较大的工商企业，这些都是农行的高端客户。只要抓住了这些高端客户，农行的利润就有保障了。农行海南分行（简称海南分行）在服务橡胶产业方面进行了有益的探索。天然橡胶种植是海南省最大的种植产业。海南农垦近百家农场的贷款都来自于农行，到2006年底橡胶股份公司在海南分行的贷款余额达到21.92亿元，收息率100%，海南分行与橡胶农场结成名副其实的战略合作伙伴，实现了双赢。

　　做一笔一千万的贷款，肯定要比做1000笔一万元的小额贷款的成本低。经过新一轮改革，农信社的实力大大增强，不仅享受税收等政策优惠，还能得到地方政府的大力支持，他们提供几千万甚至上亿的贷款并不吃力。现在存贷款利差大，农村的金融机构即便只做存贷款业务，吃利差，也能轻松盈利。与中间业务相比，存贷款业务的技术含量低，刚刚成立的村镇银行的员工业务能力并不强，但他们不等客上门，主动走到田间地头，做起存贷款业务来也是驾轻就熟。

　　正因为进入门槛低，存贷款业务竞争很激烈，农行要想抓牢高端客户并不容易，不仅要发挥资金的优势，还要发挥自身网络、技术、专业等方面的优势。与农信社等中小金融机构相比，农行拥有全国最多的网点，覆盖面最广的遍及全国所有县的电子化网络，能提供对公、对私、银行卡和电子银行四大系列230多种产品，可以代理证券、保险、基金、黄金等其他金融产品和服务。尤其值得一提的是，农行是农村金融机构中唯一可以做证券交易第三方存管业务的银行，让农信社系统很“眼热”。这些都是农行抓牢高端客户的资本。