蔡恩泽

  由国际银行监管机构组成的金融稳定委员会（FSB）本月1日公布了调整之后的具有系统重要性银行名单，英国渣打银行首次入选。被列入这一名单的银行，将会被要求在国际银行资本需求之外额外持有部分资本以对抗可能的金融市场风险。

  所谓系统重要性银行，就是俗称“大到不能倒”的银行，这些银行对全球金融稳定具有关键作用，其本身的风险控制能力要求很高。而渣打银行多年来建立的一套科学完整的风险防范机制，正是其独门暗器。

  从本质上讲，银行业就是个风险交易的行业，对风险的控制永远是第一位的。渣打银行的风险观与众不同，通常认为银行风险越小越好，回报越高越好。渣打则认为，风险管理不是简单地以把风险降到最低为目的，而是要在既定风险策略下承担相应的风险并获得尽可能大的利润，也就是在力所能及的风险承受范围内争取最大的商业回报。

  在渣打银行的风险管理框架中，不管在业务规划阶段还是在日常业务，均时刻保持在风险偏好范围内。近10年来，渣打实行差异化竞争策略，深耕中小企业市场，实现风险与回报的平衡。在眼下全球银行业不景气的背景之下，今年前三季，渣打运营利润以中单位数的水平增长，年度盈利水平有望连续10年创出新高。

  渣打在中国市场倾情于中小企业，这是一般大银行不屑一顾的，因为相对而言，中小企业诚信指数要低于大企事业，其退出市场的概率较高，风险较大。但在中国，中小企业创造了近60%的国民生产总值，为社会提供了超过75%的就业机会，是市场繁荣的生力军。在中国未来经济的发展潜力巨大的背景下，中小企业将有一个更大的发展平台。渣打正是瞧准这一战略机遇，早在2003年就进入中小企业市场，现在业务已发展得非常成熟。目前渣打已在中国沿海16个城市设立了网点。此外，渣打银行还果断地在西部的成都、重庆建立了“先头部队”，设立了专门的团队，发展了一部分优质的客户群，占领了先机。

  在中小企业贷款业务风险管理上，渣打自有其独特之处。对中小企业的贷款融资审批，渣打银行建立了5CS的原则，包括借款人和主要股东的品行、还款能力、信用度、企业的现金流、抵押品。包括科学的记分方式、客户经理定期拜访客户、定性定量分析相结合等，渣打银行有一套科学的业务计分卡系统，以定性、定量结合的方式确保对中小企业客户全面合理评估。这些方法在其他市场也有实践和成功的经验。而办理中小企业无抵押贷款，除了提供营业执照、地税、国税等公司应有的证件，还要提供持股15%以上股东的身份证作个人的信用担保。

  尽管遭遇金融危机，渣打银行在中小企业这一块的业务增长却依然强劲。去年，渣打中国营业收入同比增加22.22%，利息净收入增加30.86%，处于稳定增长阶段。0.36%的不良率，69.4%的存贷比，使渣打既能有效发挥资金优势，又能控制风险，取得更佳的风险回报。凭此业绩，渣打中国被评为2012“最佳风险管理外资银行”。

  渣打银行风险控制的一个重要特点是独立性，风险管理作为独立于业务部门之外的控制部门，行使其管控职能，对银行的风险回报决策质量负责。渣打内部的风险管理，是按照矩阵式模式来进行的。在集团总部，有一个专门的审计和风险管理委员会，这是渣打风险管理的中枢机构，该机构独立于其他业务部门单独运作，直接向董事会负责。在渣打银行的主要业务部门，又有专门独立的风险控制部门，对本部门从事的所有业务作风险评估和监控，每项业务的进展都会伴随着一项风险评估报告，风险控制部根据该项业务所可能出现的风险作出预估并标出风险等级。

  在风险管理上，渣打银行设置了三道防线，第一道防线来自于基层业务层面，在设计风险管理框架时，按不同的事件种类——如技术问题、系统问题、内部操作、客户投诉可能造成的对媒体的影响等设计了名为紧急状况呼叫机制的风险管理应急体系。第二道防线是运营风险委员会，他们的职责是检查第一道防线运营是否良好，给出评估结果，指出哪些地方存在不足，哪些地方做得好，确认设置好的风险管理架构运转良好，保证达到预先设置的标准。第三道防线是内审，其功能是既检查第二道防线的运作，也审视整体的风险管理架构设计是否行之有效，能否应对客户管理的需要。

  在整个风险系统的操作过程中，渣打银行还有一套相应的监控体系。根据各个操作步骤的风险，在操作系统中对不同的操作人员设置不同的职责功能。每个交易必须由至少两个不同功能权限的人员共同完成：一个录入数据，另一个授权，并根据不同授权人员的工作经验和职位，授予不同的权限。这个系统还会实时自动产生一份追踪报告用以监控系统中发生的所有行为。

  （作者系晶苏传媒首席分析师，财经媒体专栏作家）