年末几大银行理财产品遭遇的声誉风险敲响了银行风控的警钟。民生银行相关人士在与笔者交谈时说，建立严密的内控体系，做好投资者教育，充分向客户揭露风险是避免问题出现的关键，据了解，借助系统的风险控制体系，民生银行近两年来理财业务实现了稳健发展。

  ⊙文/周鹏峰

  建立独立风险管理体制是关键

  近年来，理财产品的迅速发展通常被认为是银行利率市场化早已试探性推行的表现，而随着利率市场化的进一步实质性深入，银行理财产品市场竞争也愈发激烈，收益率无疑是各大银行在这一市场竞争的关键筹码，但把控风险对于银行来说，重要性不亚于投资管理能力的提升。

  民生银行内部人士称，民生银行之所以在研究市场、创新产品方面常常领先于同业，如挂钩白酒、黄金、白银、证券市场等，某种程度上就是因为有一套领先的风险管理体制。

  据了解，民生银行较早地建立了独立的风险管理体系，在理财产品的设计阶段就对产品风险进行了严格的评审，并将其风险内容完整地展示在产品说明书上。

  民生银行金融市场部负责人对笔者表示：“对监管层有规定的，毫无疑问按规定办事情，监管层怎么规定就怎么做；对监管层没有规定的，就要去市场上进行调研，充分掌握市场的整体行情，按行业的规矩去做，产品经理不能自己拍脑袋。”

  对售出的理财产品，民生银行亦随时进行风险评估与监控，并设置了一定的止损线和警戒线，在产品的存续期内若发生理财份额净值低于警戒线的风险事件，则会及时通知客户相关投资风险，及时采取相应措施。

  “非凡资产管理”团队相关负责人说，“理财业务的发展要以创新为灵魂、以风控为核心，必须在重视风险控制的基础上去发展理财业务，坚守合规，把握市场。”

  “非凡资产管理”是民生银行财富管理主推品牌，据了解，“非凡资产管理”还拥有具有丰富管理经验的高级管理团队和专业研究团队。在加入“非凡资产管理”之前，团队成员均已从事多年相关工作，有着丰富的实战经验和专业操守。灵活、高效的扁平化管理体系，以及审慎的风险管理和内部控制制度，在快速发展中保证了“非凡资产管理”稳健和持续的理财产品收益。

  充分揭示风险 做好投资者教育

  不过，建立严密的风险控制体系，也包括让让投资者清晰地认识到投资有风险，做好投资者教育。回顾年末几大银行理财产品舆论风波，一个重要的原因，即是投资者对产品缺乏清晰的认识，投资尤为盲目。

  目前多家商业银行已开始意识到向投资者充分揭示风险，并强调投资者教育的重要性。

  比如民生银行在销售理财产品前，每一个产品都先由独立的风险管理部门定出风险级别，风险级别共有1～5级，比如投资购买国债、央票等信用风险较低的就定为一级，若投资于股票二级市场的管理型理财产品，未设定风险缓释措施的理财产品则定为五级，在产品风险揭示书中，会明确标明风险等级，以便投资者在购买理财产品时清楚可能面临的风险。

  此外，对投资者本人，民生银行也有一套评分标准进行风险评估，也分为1～5级。对投资者进行风险评估后，投资者只能购买本人风险评估等级及以下级别的理财产品，不得购买高于其风险等级的理财产品。

  与此同时，民生银行亦通过各种不同方式在加强投资者专业水平。据了解，民生银行每周坚持录制投资者教育栏目，通过向客户宣传理财、外汇、黄金、宏观经济等方面的分析研判，提高投资者管理个人财富的能力，提升投资者投资水平。在举办相应展销的时候，民生银行还通过邀请专业的理财师，讲解相应的理财知识和案例，提升投资者专业水平。

  与此同时，民生银行亦在加强员工自身的专业教育。比如通过视频、讲解等向所有分支机构的理财经理专门培训，对风险等级高的或较复杂的产品，不仅要召开视频培训会，还会要求投资管理人与总行零售银行部的销售经理、金融市场部的销售经理，到一个个分行去开客户座谈会、沙龙，对于衍生产品销售人员还专门开展业务培训和资格认证，只有取得相应资格的业务人员才能进行产品的营销。

  民生银行相关人士称，所有这些努力都为向客户充分地揭示风险，了解客户，并把合适的产品卖给合适的人群。

  也正是有了这一健康持续发展的信念，民生银行理财业务才能在理财市场上不断进步，并成为该行的一大业务亮点。该行相关负责人表示，依靠灵活、高效的扁平化管理体系，以及审慎的风险管理和内部控制制度，“非凡资产管理”将在未来发展中继续为投资人提供稳健的理财产品和持续的可靠收益。

  （CIS）