马明哲的忧虑、马化腾的淡然、马云的自信。仅从这三个业界巨头的着装，外界似乎就可以看出他们各自面对互联网金融的心态。

  昨日，在众安保险的开业仪式上，穿着黄色毛衣的马云一如既往的随意，而外穿深色夹克、内着白衬衣的马化腾继续保持他的内敛与低调，身着正装的马明哲则洋溢着金融家的严谨与沉稳。

  众安保险的开业，标志着互联网与传统金融业的深度融合进入到全新阶段，这也使得巨头聚首这家只有80多个员工、规模不大的公司开业仪式。跨界合作，进军互联网金融，是传统金融业与互联网企业的共同目标。不过，这不代表他们对互联网金融就有着完全一致的看法。

  ⊙记者 高翔 颜剑 ○编辑 孙忠

  互联网金融能否包打天下

  马明哲心中有自己的图谱。他认为，原则上标准化的产品容易上网销售，“比如一瓶可乐，一包烟”。但金融产品上网，不是那么容易。他举例说：“大亚湾核电站的保单，有10万页，且每个细节都需现场勘查，与工作人员一一交谈。这些工作流程要全部上网，很不容易。”

  在他看来，金融产品中，基金最易网上销售，其次是证券、银行产品、保险、信托及投行业务。在保险业务中，由难到易依次是人寿保险、养老保险、健康保险和财产保险。

  据他回忆：“在筹备众安保险时，各方反复讨论，最终选择财险市场作为切入点。财险市场中，70%是个人业务，30%是对公业务。我认为有50%的业务可以搬到网上去。”

  对于马明哲的观点，马云的回答可谓针锋相对：“我觉得，原则上你们保险公司能干的活，我们都能干，只是时间问题。我实在想象不出，保险复杂在哪里。一些在线下复杂的事情，我们就要用技术去解决。”

  马云如此自信的依据，是互联网公司强大的数据处理能力。他表示：“以腾讯或阿里巴巴服务器的计算能力，别说10万页的保单，把整个美国国家图书馆输进计算机，也就几个小时。”

  对此，马明哲打趣道：“我相信马云的话，确实所有东西都能上网，但或许得一千年以后。”

  不过，相比马云的自信，马化腾则现实得多，“我认为不会所有的市场都完全是互联网应用的，还是要有很多垂直的专业化的东西来承担。”他也承认，互联网的魅力就在于它一切都有可能。他认为互联网金融不需要“一千年”时间等待，也许只需要几年，就会有相当大的变化。

  国泰君安董事长万建华也曾表示，尽管IT已经变成金融变革的主要推动力，但不等于IT就能取代金融，不等于IT就是金融。金融有其自身的属性，不可替代。在为客户提供标准化产品方面，互联网企业优势明显；但在为客户提供定制化、管家化、个性化的服务中，金融机构的议价能力较强。

  马明哲认为，一部分保险产品可以搬到网上去，一部分可以被新创造出来。互联网可以颠覆金融的部分领域，但绝不是取代。

  互联网能否深刻改变金融业

  在马明哲看来，金融业需要互联网这个平台，互联网也需要金融服务。目前，两者之间正在竞赛。而且他认为，目前来看，互联网企业似乎占据了先机，更占优势。

  早在今年年初，马明哲在中国平安内部讲话中就不无忧虑地称，作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。现在所面临的是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。

  对于互联网企业进军金融业，马云显得踌躇满志：“中国不缺金融机构，缺一套信用体系。以前的金融业，是拿一张牌照，然后做很容易的生意。有人说，金融业是经营风险的行业，互联网企业不能干，我就很好奇。今天金融业对互联网的理解，远不及互联网企业对金融业的理解。”

  马明哲预测，未来金融业的发展，有如下几个趋势：金融机构小型化、社区化、智能化、多元化。“10年内，50%到60%的现金和信用卡将会消失。20年内，大部分中小金融机构的前台和后台将会消失。因为当你利差很低，就不得不把业务外包。苹果自己不生产手机，它委托富士康生产。”

  在“互联网将会深刻改变金融业”这一点上，“三马”的意见是一致的。马化腾回忆：“互联网深刻地改变了媒体、音乐、支付等行业。互联网的魅力，就在于一切皆有可能。”

  互联网对金融业的冲击，绝不仅仅是增加一个网络渠道这么简单。马明哲强调，“互联网金融”和“金融互联网”，看似咬文嚼字，实则大不一样。所谓金融互联网，仅是金融机构把互联网当作一个工具，提升效率，降低成本，起到的是改良作用，但绝不是颠覆。但互联网金融，却是从流量入手，到数据的切入，然后再提供服务，然后再到金融。

  马明哲认为，目前中国99%的金融机构，还停留在“金融互联网”的阶段。