3年累计用户近3亿
余额宝成全球用户数最多单只基金

⊙本报记者 丁宁

从问世到成为全球用户数最多的单只基金，余额宝仅用了三年时间。诞生三周年之际，天弘基金对外公布了余额宝最新数据：截至2016年6月12日，余额宝用户数已超过2.95亿，相比去年底增长了13.5%；三年期间，为用户赚取收益总计572.93亿元。

而当货币基金整体收益率持续下行，经历爆发式增长后的余额宝如何保持用户规模的持续稳定并不断提高用户黏性，也成为其三周年生日过后要面临的首要问题。在蚂蚁金服和天弘基金的规划中，向三四线城市及农村用户的“下沉”以及“场景化”应用的不断拓展，将成为余额宝新的增长动力。

“普惠”的生意：向乡村要增量

统计显示，余额宝的用户数从2013年底的4303万人、2014年底的1.85亿人，增长到2015年底的2.6亿人。而据天弘基金电商产品部总经理李骏透露，截至2016年6月12日，余额宝最新用户数已超过2.95亿，成为全球用户数最多的单只基金。

值得注意的是，在成为全球“拥趸”最多的基金背后，余额宝的用户结构也在悄然生变，这在很大程度上保证了其用户规模的能够可持续增长。

目前，余额宝的触角不仅在大城市延伸，在三四线城市及农村地区，其用户的增长更加明显。截至2015年底的数据显示，四五线城市的余额宝用户规模增长速度最快，分别达到48.1%和45.5%；2015年农村地区的用户规模同比2014激增了65%，数量占到整体的15.1%，相当于每7个余额宝用户中就有一个来自农村。

在蚂蚁金服财富线运营总经理祖国明看来，三四线城市及农村地区的金融资源相对稀缺、金融服务相对落后，余额宝的存在，能够打破地域、金融资源等的限制，让三四五线城市和农村地区享受低门槛、快捷、便利的金融服务；另一方面，有越来越多的人认可余额宝作为现金管理工具的价值，将闲散资金放入余额宝“边赚边花”。

“黏人”的技巧：场景化拓展

除了维持“增量”，对于“存量”的黏性对于爆发式增长过后的余额宝来说同样至关重要。对此，蚂蚁金服和天弘基金都将视线对准了“场景化”拓展。

早在几年前，余额宝就接入网购、生活缴费、转账等小额生活场景，随后还与购车、购房等大额消费场景结合。例如2015年推出的“余额宝买房”活动，买房者通过淘宝网支付首付后，首付款将被冻结在余额宝中，在正式交房前或者首付后的3个月，首付款产生的余额宝收益仍然归买房人所有，相当于边买房边赚钱，真正“房到付款”。

除了消费场景，在余额宝基础上还延伸出理财场景。在支付宝的兄弟App蚂蚁聚宝上，余额宝可以作为购买定期理财、基金产品的基础账户，用户资金的转出、转入都经过余额宝，既实现了高流动性，又帮助用户实现收益最大化。

“丰富的场景、简单便捷的用户操作、已经逐渐形成的用户习惯，是余额宝的优势。”祖国明表示：“依靠大数据、云计算，我们将与合作伙伴一起为用户提供更个性化、更有温度的场景金融服务，让余额宝真正成为深入用户生活方方面面的现金管理工具。”