在概念热度下理性回归
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——评《致广大而尽精微——普惠金融中国实践案例》
⊙程 华
拿到这本书时，首先吸引我的是封面上“致广大而尽精微”七个字，与副标题“普惠金融中国实践案例”遥相呼应。“致广大而尽精微”出自《中庸》二十七章，全句是：“君子尊德性，而道问学，致广大，而尽精微，极高明，而道中庸。温故，而知新，敦厚以崇礼。”显然，此句原意指君子的为学为人之道。为何作者以此句命名一本普惠金融案例的书？带着好奇心细读下去，不禁要为作者的寓意点赞。
2006年联合国提出普惠金融（financial inclusion）的概念，普惠无疑可提高整个社会的福祉，如果没有效率和效益，其注定难以可持续地发展。本书作者指出，普惠金融，是对被传统金融忽略的群体按照可以承受的价格提供金融服务。谁是普惠金融要惠及的群体？从国内外的情况看，主要指低收入甚至是贫困的个人以及中小微企业。这个群体因为缺乏抵押品、缺乏信用记录、收入不稳定而被视作有高信贷违约风险，因为单笔交易额太低（多为几百至几千元借款额度）、期限太短（甚至几日）而被认为交易成本太高，他们遂成传统大金融忽视的群体。
但是，与全社会大企业和高收入群体相比较，这个群体单个小微却总体庞大。比如，无论发达国家还是发展中国家，中小微企业在企业总量中都能占到90%以上；低收入群体在发展中国家总人口中也能占到60%以上。他们是社会群体的长尾部分，或者说是“广大”部分，普惠金融为他们提供“精微”的金融服务，真正是“致广大而尽精微”了。因此，将“致广大而尽精微”中治学和做人之道的涵义演绎为普惠金融发展之道，非常贴切，寓意深刻。
近两年“普惠金融”成为媒体中热度很高的词汇。今年的政府工作报告将普惠金融作为与防范金融风险、深化金融改革相并列的几件大事之一。实际上，我国普惠金融“致广大而尽精微”的行动早在上世纪90年代就已开始。细雨润无声，经过20多年的努力，既有丰硕的成果，也有丰富的经验和教训。随着普惠金融实践的深入，人们了解多了，但困惑和不解也更多了。比如：如何看待普惠金融活动中盈利和公益的关系？社会责任和财务可持续双重目标在从事普惠金融活动的金融机构中是否能同时实现？普惠金融的服务对象究竟有哪些，他们之间有多大的差别，需要哪些机构对接？普惠金融的风险控制方式和传统金融有什么区别？数字技术可以服务于普惠金融吗？政府在普惠金融中应该发挥怎样的作用？
如同任何其他事物一样，人们对普惠金融认知越多，知识的半径越大，半径之外的不知也就越多。面对实践中出现越来越多的“不知”，需要我们有更深入的思考和分析，以便准确把握普惠金融实质，形成正确的解决方案，引导普惠金融运动运行在正确的方向上。对上述问题的思考，是“普惠金融”概念在热度下的理性回归，也是普惠金融健康有序发展的必要条件。
《致广大而尽精微——普惠金融中国实践案例》通过蚂蚁金服、南充美兴、民生银行的小微项目、芝麻信用等10个案例，分别从微型金融、中小企业融资、数字普惠金融、信用等方面追溯近年来的普惠金融摸索，特别侧重从管理层面，将企业使命、愿景、价值观，融入企业的组织流程设计、业绩考核等日常管理中，深入探讨如何实现社会绩效和财务绩效的双重目标；展示大数据、互联网、云计算、人工智能等数字金融在降低了小微金融的边际成本，提供便捷、低成本、可触达服务方面的优势，以及为小额分散但大量的微型金融带来的巨大的技术红利。
比如，中小企业融资篇关注制约中小企业发展的融资难问题，其中，郑州“3+1诚信联盟”案例讨论了借助社群管理办法，引导会员企业通过“自组织”管理实现贷后风险控制的做法，为破解中小企业融资难问题提供了宝贵经验。民生银行做小微的案例集中讨论大型传统商业银行如何拓展小微金融领域，需要在风控方法、流程以及组织结构上作出怎样的调整。数字普惠金融篇聚焦数字信息技术进步对普惠金融发展的影响，其中中和农信信息化改革的案例讨论传统小微金融机构如何通过数字信息技术的创新实现运营成本和资金风险的降低；拍拍贷案例讨论P2P网络借贷商业模式的选择与坚守；蚂蚁金服农村普惠金融案例和京东农村供应链金融案例探讨数字技术如何将农业生产、电商、消费、金融服务连接起来打造供应链金融新生态的局面。信用篇聚焦普惠金融发展的重要基础设施——信用体系建设，由最高法院与芝麻信用合作惩戒“老赖”的案例，提出征信的市场化运作能大幅提高社会“用信”程度的观点，百融至信案例则展示了民营大数据公司如何利用大数据信息技术提供信用风险评估服务。
与已往相关案例书不同的是，本书所有案例均是作者花费大量时间多次走访企业，通过访谈、收集大量第一手资料后的分析结果。例如对郑州“3+1诚信联盟”案例，作者调研持续了近一年半；对蚂蚁金服和京东金融的农村供应链金融案例及中和农信的案例，研究团队多次深入河北、山东、内蒙古等地农村实地考察，近距离观察，因此能多维度了解动态的业务流程。所以，这些根据一线调研资料整理的案例，既有实践参考价值，更有深入研究分析的价值。另外，每篇案例还都附有专家点评，提炼出了案例的核心要点，这不仅能使读者快速了解案例的细节，也能引发读者从专家角度思考，审视普惠金融实践中面临的真实问题。
总之，这本案例集为读者近距离多维度分析和思考我国普惠金融的进展与探索提供了丰富的观察样本。从这些案例中，我们可看到原生态金融的逻辑和智慧，值得现代金融在制度设计和风控方式上借鉴和参考；可看到普惠金融创业者的商业伦理和价值导向，需要我们在道德和价值观上重新审视普惠金融的内涵和原则；可看到传统金融机构在普惠金融业务上面临的挑战，需要我们认真思考金融服务的真实需求，权衡从事普惠金融业务的成本收益；也可看到普惠金融在数字技术手段下的蓬勃发展，让我们对我国普惠金融的未来拥有无限想象力。
