控制成本平衡收益 银行信用卡权益悄然缩水

⊙魏倩 张琼斯 ○编辑 陈羽

银行一边酣战信用卡市场，争分夺秒跑马圈地；一边却“偷偷”减值了持卡人的权益。

近期，招商、广发、浦发等多家银行调整了积分兑换航空里程等权益，信用卡积分价值出现不同程度“缩水”。作为银行转型零售的利润贡献大户，银行信用卡为何此时在用来吸引和黏住用户的权益上“踩刹车”？

受访人士称，主要是这几年刷卡费率不断降低所致，如今“缩水”相关权益，是为控制运营成本，平衡收益。

多家银行信用卡权益缩水

广发银行近期公告，对信用卡积分换里程服务进行调整，将于2018年7月1日起实施。调整后，世界卡、无限卡、商旅白金卡积分兑换里程的上限为5万里程；臻享白金卡、臻尚白金卡、尊越白金卡等兑换上限为3万里程。

招行近期也将运通百夫长白金卡在本自然年内的兑换额度，调低为5万里程及酒店集团积分。其他高端卡也相应调整。同时，该行声明，每客户兑换总数不超过名下最高等级流通卡种兑换上限，这意味着招行的兑换额度是按户限制。

不止是广发、招行，去年以来，浦发、平安、兴业等多家银行都调整了相关权益，集中体现在下调航空里程或酒店积分的兑换上限。

对于削减积分权益的理由，广发和招行给出的理由皆是为了让更多持卡用户享受到里程或酒店的积分兑换服务。

除了调整兑换上限，一些卡种的保险权益也被取消，部分信用卡可被计入积分的消费类别也在收窄。

融360分析师孟丽伟表示，最近一段时间，多家银行调整了信用卡、特别是高端信用卡积分兑换航空里程的规则。虽然调整方式不同，但结果一致，都是信用卡积分“缩水”。银行这些调整甚至导致出现了一波高端卡“销卡潮”。

控制运营成本 平衡收益

信用卡积分权益，是银行拓展信用卡新增开卡数、增强持卡人活跃度、提升黏性的主要手段。如今，银行在信用卡市场“跑马圈地”尚未结束，为何在部分权益上却开始“斤斤计较”？

截至2017年末，多家上市银行信用卡新增发卡量增速都在13%至25%之间，保持高增长态势。其中，工行、建行和招行发卡量已是“亿级”。即便如此，信用卡市场发展依然后劲十足，央行数据显示，2017年末，全国人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%。

孟丽伟表示，银行不惜冒着销卡风险，也要调整信用卡积分兑换规则，主要目的在于控制运营成本。

这两年，银行在信用卡市场的拼杀有目共睹，尤其是高端卡市场，百夫长卡、场景联名卡等高端卡层出不穷。然而，获客成本颇高，开卡送礼品早就是行业惯用手段，赠送机场贵宾室服务、星级酒店升级等各种高权益服务也是层出不穷。业内人士称，信用卡平均获客成本在200元至300元，加上运营等各种成本，单卡维系成本是笔不小的费用，也不难理解，高端卡为何都要收取几百至数千元不等的年费。

孟丽伟说，银行对中高端客群的争夺异常激烈，都通过新推高权益的高端卡或提升老卡的权益，来笼络中高端客群。而高权益意味着高成本，银行需要用户刷卡消费、办理各项业务来贡献收入，以抵消这部分运营成本。当客户贡献的收入无法抵消成本时，银行就会考虑下调信用卡权益。

信用卡一大收入来源是刷卡手续费。“费率是核心问题。费率较高，刷卡频繁，给银行带来的利润越多，积分奖励自然就多。”信用卡市场资深研究人士董峥说，但是费改后，费率不断下降，已经让积分价值下降。

所谓费改，是为打击支付市场套码、信用卡套现等乱象，央行于2016年调整了银行卡刷卡手续费，其中信用卡服务费率为不超过交易额的0.45%，加上0.065%的网络服务费率，合计费率约为0.6%。

董峥曾为信用卡积分兑换价值算过一笔账，当时积分价值的兑换比例约为千分之五，虽然比较高，但当时费率也高，在1%以上。如今费率降至0.6%，手续费利润下降，兑换价值缩水也是正常现象。

交通银行交通银行金融研究中心首席分析师许文兵说，刷卡手续费的费率已较为市场化，信用卡的发展重心已从拓展市场向平衡收益转移，以往给持卡人的权益，可以理解为拓展市场的手段，也可以看做对用户刷卡行为的“返利”。随着市场环境和目标的变化，银行逐渐开始追求商业上的可持续。