“好地方好银行”的科技掌舵人
|
⊙记者 孙忠 ○编辑 陈羽
“从双活技术到云平台，从大数据到人工智能，从互联网到物联网，金融科技的快速成长为扎根区域经济的农商行提供了更多发展路径。在服务实体经济和民营企业的政策引导下，农商行更需要改变传统理念，建立科技思维，提升服务新型民营企业的能力。”深耕中小微企业金融服务的无锡农村商业银行（简称：无锡银行）董事长邵辉对于银行业十几年来的科技变革如数家珍。
邵辉，毕业于北京大学数学系，对计算机编程语言、信息技术和金融科技前沿动向了如指掌。在担任无锡银行董事长之前，多年分管科技工作，曾参与开发了农商行最早期的综合管理系统。过去的计算机编程高手，如今已成长为上市银行董事长。
而这个理工男掌舵的无锡银行，追求的目标又十分感性——员工是主人，客户是粉丝。如此贴近市场的市民银行，未来将继续深耕无锡本地经济，以无锡市市民卡为依托，以苏州、常州、南通三个分行为支撑，将无锡银行打造成长三角地区具有影响力的“好地方的好银行”。
深耕民营企业的主力军
“当前民营企业存在融资难、金融支持不充分的问题，国家和地方对此都很关注。民营企业在国民经济中的占比和重要性无需多言，融资难也有深层次原因。”两度参加国家金融支持民企融资调研会议的邵辉深有感触地向记者介绍了服务实体经济的经验。
创新理念和风险控制是无锡银行经营特色。邵辉提出，要用创新的理念和产品解决中小微企业的融资难问题。
无锡银行作为沪市首家上市农商行，坚守服务三农和小微企业的定位，目前存量服务客户中，民营企业数量占比接近90%，贷款金额约占50%。
“今年以来，系列监管政策都注重鼓励银行加大小微企业信贷投放。无锡银行新增公司贷款基本都投放在小微领域。三季度末，全行贷款余额比年初增加了75亿元，已超去年全年。事实上，小微企业只要经营前景良好、信用水平良好、生产意愿良好，都是我们全力支持的对象。”邵辉表示。
不仅增强信贷可获得性，无锡银行还主动让利。早在2016年，无锡银行就开始规范服务收费，免收小微企业贷款项目评估费、登记费等多项费用。2018年以来，无锡银行进一步加强对小微企业的增量扩面和上门服务，充分利用人民银行支小再贷款政策，增加小微企业金融供给，降低贷款利率。
“截至三季度末，全行小微贷款平均利率低于6.2%，10月份新增小微贷款的平均利率已低于6%。”邵辉表示。
此外，在考核上鼓励客户经理敢于、愿于、乐于向小微企业投放贷款。通过实施分阶梯FTP利润考核、超过2500万元“封顶”政策，对超额的FTP利润不再计算；而对于500万元以下的小额贷款，则进行双倍的FTP利润计算。通过绩效考核有效降低“垒大户”的冲动，让客户经理真正沉下心去服务和支持小微企业。
“既有‘人熟、地熟、情况熟’的地缘优势，又有审慎经营、擅长风控的管理优势，收益与风险的平衡是无锡银行不断成长的重要特征。”邵辉对于服务实体经济、可持续支持小微企业信心十足。
探索经济转型中的新模式
服务实体经济与地方经济结构密切相关。无锡银行的服务对象也与其他上市农商行有一定区别。
2007年爆发的“太湖蓝藻事件”，让无锡经济曾经一度陷入低谷。在付出巨大代价的同时，无锡紧紧围绕创新驱动和产业强市战略，制定了物联网、智能制造以及现代服务业的转型规划。十年磨一剑，近两年无锡经济迎来强劲反弹。
“一方面，向高端转型的无锡现代制造业金融需求呈现出个性化、前沿性的特点，对传统授信模式提出了很大挑战。同时，无锡又呈现出传统和现代服务业交织、城镇一体化不断迈向更高层次的特点，蕴含着巨大的市场和需求。”邵辉认为，无锡经济转型升级无疑为无锡银行发展提供了更多的机遇，同时也要求银行必须拿出更有竞争力的现代化金融服务模式。
充分考虑传统和现代金融服务的充分性和可获得性，无锡银行形成了“两条腿走路”的发展策略。
由于出身农信体系，无锡银行对三农和传统行业的小微客户，仍然主要采用分支行工作人员实地走访，上门营销调查的信贷支持模式。
“乡镇市场是我们的优势阵地，无论占有率、认可度、品牌优势和客户黏性无锡银行都领先同业，这也是自身发展的重要基础。”邵辉向记者表示。
在此过程中，邵辉十分关注物联网技术、各类平台和名单大数据的引入。比如，无锡银行积极与无锡市经信委、金融办、农委、农办等机关沟通联系，通过名单制为有需求的农户和小微企业及时、精准提供服务。
从无锡银行实践看，民营企业融资往往容易走向两个极端。一部分小微企业过度信贷；另一种情况是部分企业事实上前景非常好，但属于轻资产类型，传统重资产、重担保的信贷模式无法支持。
“这种企业，信贷员也不敢放贷，这在无锡这种处于经济转型升级期的城市特别明显。而这类企业恰恰是无锡银行未来的主流客户。”长期深耕银行科技体系的邵辉对此信心十足。
金融科技发力精准服务
通过大数据、物联网、人工智能等金融科技手段，无锡银行正在优化传统小微服务模式。
长期分管金融科技一线的邵辉表示，小微企业信息不对称、服务成本高、缺乏有效保证措施等问题，通过大数据和金融科技在很大程度上都能得到解决。无锡银行正从更深层次围绕民营企业经营和资金需求特点来为小微企业量身打造真正需要的金融产品。
比如，通过与税务部门合作推出税易货、联手外部信息平台推出基于企业开票信息的发票贷、基于物联网技术的物联动产贷等，在更准确把控企业风险、降低服务成本的同时，为小微企业提供更为高效的服务。
以物联动产贷为例，无锡不锈钢市场是全国最大的不锈钢交易中心，市场交易量近全国的三分之一。但却因为对钢贸企业信息流、现金流以及物流缺乏有效监管，曾经给无锡的银行业带来惨痛教训，也造成了众多有真实贸易融资需求的中小企业被“一刀切”地拒之门外。
物联动产贷，就是基于这样的市场需求，在邵辉的带领下被无锡银行科技团队开发出来的。物联动产贷针对传统仓单质押的盗抢、货权纠纷、货物真假、价格监控等问题，通过物联网硬件技术实时监控和控制风险，通过大宗电商交易平台+远程指挥中心等软件技术解决货物权属和处置的难题，实现了物流、资金流、信息流“三流”合一。
同时，无锡银行还在探索采用线上方式实现这些服务。邵辉认为，小微企业融资往往存在“短、频、急”的特点，效率和期限对企业更加关键，实现纯线上的贷款发放和归还能够极大限度提高效率。让小微企业实时随借随还，精确控制借款时间，是降低小微企业融资成本最实惠、最有效的措施。
科技手段正在不断丰富无锡银行的各个业务线。据悉，无锡银行目前还在与百度合作，联合研究人工智能在金融领域中的应用，进一步探索线上获客以及精准服务的模式。
未来一段时间，无锡银行诸多科技改革举措也将不断落地。2018年末，在邵辉带领下，无锡银行正与无锡市政府联合打造综合金融服务平台，而这一平台将有利于无锡银行业为广大企业特别是小微企业提供更加精准的金融服务。
