农行惠农出新招：农民贷款难 银行主动来敲门

⊙黄紫豪 ○编辑 黄蕾

“原来一年只能贷到100多万元，现在能贷到300万元。”福建武夷山首席岩茶厂的杨文春难掩欣喜。这位农业银行老客户当下的真实感受是：最近这一两年来，不仅贷款金额多了，贷款利息也降了。

福建“八山一水一分田”的地貌特征，让此地的茶产业和水产养殖业具备比较优势。但对想要殖产兴业的当地农民来说，在过去，如果城里没有房产作为抵押物，通常银行贷款也不会“光顾”。此即农民贷款长期存在的“四难”问题——融资难、融资贵、放款慢、金额小。

在乡村振兴的大背景下，金融支撑在服务“三农”中已必不可少。近年来，中央一号文件和银保监会相继发布了一系列政策，打通金融服务“三农”的各个环节，提出了普惠型涉农贷款增速目标。在此过程中，不少地区探索出了一些成熟的解决方案，为当地农业融资蹚出新路。

近期，在走访福建多地农户、养殖户的过程中，上证报了解到，利用“农业大数据+互联网金融”技术，通过推出“快农贷”等互联网金融产品，农业银行探索出了一条互联网服务“三农”的新模式、新路径。农民在实实在在享受到低成本、快便捷的金融服务之外，还体验到了银行主动来“敲门”的服务方式之变。

“快农贷”到底有多快？

“农民找我们银行贷款，5分钟授信，2分钟放款。”农业银行福建分行副行长陈展红介绍，通过网上审贷，网上放款，再远的距离，在线上都可以做到零距离。

之所以这么“快”，得益于大数据分析及线上审批。据介绍，“快农贷”的操作方式坚持以线上系统审批为主，依托大数据，通过系统对接，做好数据采集，辅以实地调查确认，通过网上审批，办理效率得以迅速提升。

单户授信最高可达30万元，“快农贷”往往能解燃眉之急。据农业银行福建武夷山支行相关人员介绍，4月至5月是茶农的用款高峰期，要制茶、采购原材料、发放技术工人奖金，如果碰上茶叶滞销，回款不及时，农民就不得不为借钱而四处奔波。

在贷款期限上，“快农贷”将生产周期考虑在内，解决了频繁转贷的问题。“3年之内，贷款可以自助循环，1年到期后可以继续批，而且授信额度还在不断增加，资金可以用作长期投入。”上述支行人士介绍称。

方案量身定制，放款随时随地。通过量身定制金融服务方案、深入农村市场，农业银行福建分行打通了产业链上下游，当地茶产业几乎80%的贷款都来自该行。

不仅“快”还“精准”

加大扶持农民贷款，不仅要“快”还要“准”。“平和蜜柚、度尾文旦柚，由于不同种植品种的投入成本、产出价格不一样，‘快农贷’对应设计了不同的方案。”即使生长在不同地区的柚子，都要进行差异化授信管理，陈展红介绍称，截至目前，“快农贷”设计方案超170个，涉及农产品72个。

农产品生产规模、成本投入、市场发展、价格变化等因素，都成了“快农贷”授信模型的分析对象。据了解，除了用大数据分析出每个农户的生产经营情况、为贷款发放提供依据外，农业银行福建各县市支行还会开展实地调查，比对调查种养规模和年份，最终形成拟支持的农户“白名单”。

精准同样体现在贷后管理环节上。据了解，“快农贷”通过系统跟踪客户资金使用，对一次性全额提取资金或资金流向存疑的客户严密监控，发现用途不符的，将及时收回。

银行主动上门破解融资难

“快农贷”的推出，实际上也是银行在服务农户时的角色转变。“在走访过程中，他们（涉农小微企业）感到很意外，银行为什么会主动找小微企业放贷款，刚开始还以为我们是骗子呢。”农业银行福建分行小微业务相关负责人坦言，在以前，都是小微企业上门找银行。

这一情况在2017年出现了转变。据武夷山市茗川世府农业合作社党总支书记、理事长黄正华介绍，以往大行贷款在农村没有形成规模，没有深度介入到农村市场，信用社一家独大，年息高达1分。而从2017年起，农业银行主动上门开展合作，现在贷款利率已降至4.7%。

除了主动上门送服务，农业银行福建分行还针对不同类型、不同需求的小微企业量身定制差异化的金融服务方案，对小微企业一般执行基准利率，最高上浮不超过10%。在泉州、武夷山市试点期间，发放贷款的平均利率是基准利率下浮2.3%。

小微企业贷款需要抵押物，而农村土地和房产不能抵押，农业银行连江县支行行长黄兆华介绍称，以往养殖企业在大银行贷款都需要公务员担保。“我们想尽一切办法担保，与担保公司合作，逐渐对海洋养殖进行登记，发放海域养殖证，顶多只需要和村里面签个协议，就可以抵押出资金。”

主动获客效果显著。据介绍，截至今年4月末，农业银行福建单户授信1000万元以下的法人小微企业贷款客户为1975户，贷款余额50.21亿元，比试点前增加1500多户、近30亿元，增幅分别达到315%和150%。