无现金大势所趋，
现金的价值仍无可替代——读《新货币战争》
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⊙刘英团
阿新和阿旺是一对表兄弟，两人都是20岁出头，由于嫌打工赚钱慢，相约打飞的到杭州“发财”。某个凌晨，月黑风高，两人一连抢劫了三家便利店，却只抢得了1800多元，最少的一家只抢到几十块钱。案发6个多小时后，“落网”的两表兄弟疑惑：杭州怎么没有现金啊？
这不是段子，而是《杭州日报》报道的一则社会新闻。“有点心疼，这俩不与时俱进的贼。”网友们的调侃不是没有道理，因为现如今连吃碗葱油拌面、到街边买个菜都已经用二维码支付了。
数字货币与电子支付不仅刷新了“钱”的内涵和外延，在一些富裕的国家和地区，现金几乎被这场革命变成了“濒危物种”。在过去10年里，瑞典的人均零售现金交易量下降了80%，挪威的现金支付仅占消费总量的6%。对于这个现象，德国知名财经作家、宏观经济学博士、《经济学2.0》作者诺伯特·海林在《新货币战争》中指出，无现金支付是大势所趋，但现金却依然有着无可替代的价值。
无现金社会是指以刷卡支付、移动支付等“无现金”支付方式取代现金，成为主流支付方式的社会。其本质是货币的数字化。然而，任何事物都具有两面性。一方面，我们体验着数字货币与电子支付便利化；另一方面，我们的个人信息、消费习惯、甚至是收入水平、居住地址、工作单位等信息都被相关的电子支付服务商所获取。我们不仅逐渐成为了“透明人”，甚至已经没有什么隐私。
通过大量调查，诺伯特·海林认为，轰轰烈烈的“去现金运动”背后隐藏着不为民众知晓的秘密，那就是大量的个人信息、社会信息，以及生物识别数据被政府和科技企业搜集起来，这对每一个有数据保护意识的人来说都是很恐怖的事。
没有人愿意让自己的隐私遭到暴露。然而，现实总是很残酷，如果可以用隐私换取便利、安全或者效率，很多人着实就没那么敏感。很多大数据企业正是利用我们的这种心理，通过各种单方的强制性许可获取我们的通讯录、照片和视频、录音、位置等与我们所选产品无关或弱相关的个人信息，并由此衍生出规模庞大的“黑灰”产业链。可以想象，如果这些数据被存储在一个不太安全的地方，谁也无法保证自己的数据不会落入不法分子的手中。
在《新货币战争》中，诺伯特·海林阐释了现金交易的9条优势。比如，现金特权、现金交易的匿名性、现金交易的安全性、现金交易的低成本性、现金交易的风控性，现金还是一种包容性支付手段，更有助于我们量入为出等。相比于现金，无现金的极端形式是完全没有现金，即人们的所有资金都被锁定在银行系统中，这会给人们造成了很大风险。比如，即使我们因为担心发生某些风险，也无法把资金移出银行体系；如果电子支付系统在遭遇技术故障、电力中断和网络攻击时，我们将无法交易；银行如果实施负利率，我们的财富将会被逐渐侵蚀等。譬如，美国三大信用卡公司之一的Capital One就在去年7月被黑客攻击，约有1亿美国信用卡客户和600万加拿大信用卡持有人、申请人的个人信息被黑客盗取，其中涉及110万个加拿大和美国社保账号，以及8万个关联银行卡账号。
诺伯特·海林还描述了无现金支付背后的商业力量。无现金运动的主要推手——美国一些商业机构不仅通过无现金支付获得利益，还滥用客户的数据。比如，美国的中央情报局就经常利用一些公司的数据库来达成其某种目的。这就给人们造成了很大风险和威胁，“借助反洗钱金融行动特别工作组，美国就能以其在世界金融体系中的核心地位更为直接地制定全球金融规则。这是其以前通过国际货币基金组织和世界银行所无法实现的。”
在《新货币战争》中，作者还揭示了“生物识别数据库”的实质——在技术的包装下，数字化的社会里存在一种“黑暗势力”。诺伯特·海林认为，数据滥用总是无法避免。陌生人的指纹很容易获取，采集和控制生物识别数据的人，同样可以滥用数据并以陌生的身份获取非法利益。这些人可以利用这些身份信息进行金钱交易或实施购买行为，身份被盗用的人却很难为此进行自卫和取证。大型生物识别数据库无疑是恐怖的。在书中，诺伯特·海林还援引印度陆军退役少将S·G.冯巴特凯雷的话一针见血地指出，“如果某个外国势力拥有几乎所有印度公民的数据，包括他们的生物识别特征，那么它造成的破坏，可以达到印度政府在争端中除了让步根本别无选择的境地。”
隐私保护和用户数据共享之间的平衡问题在西方国家引发了一场争论。英国曾计划将所有居民的生物识别性特征存储在一个中央数据库中，但经过长期辩论后，英国于2010年放弃了该计划。相比发达国家，很多发展中国家却冲在无现金运动的前面。诺伯特·海林认为，这些国家最需要解决的并不是推动无现金运动，它们还有很多紧迫的问题需要解决，只不过受到利益诱惑而把事情的次序搞乱了。其实，“只有当我们、其他公民和公众的代表，广义理解了应该如何应对数据所有权这个现实中的特洛伊木马时，才有机会不像服下镇静剂的绵羊一样被人持续拖入全面监控的泥沼中。”
那么，在大数据时代，数据安全、金融安全如何保证？诺伯特·海林认为，无现金支付虽然是大势所趋，但现金依然有它无可替代的价值，在这场“新货币战争”中，如何平衡好支付的便利和数据安全的维护，如何使现金和数字货币良性互补，是政府和金融科技企业共同的责任。在书中，诺伯特·海林表达了一种明显的倾向：在金融科技如火如荼发展的当下，数字货币与移动支付只是便利交易的一种方式，交易的本质没变，只不过多了一种支付选择。或者说，现金并不是时代的弃儿，依然能发挥重要作用。
