护航物流业
保险可从精准定价入手

◎记者 黄蕾 ○编辑 陈羽

货运物流的通畅运营，在疫情下显得尤为重要。近期，银保监会发文，要求金融机构全力支持货运物流保通保畅工作，其中鼓励保险公司针对货车司机、快递员等特殊岗位工作人群特点，开发意外伤害保险等产品，并引导保险公司积极发展货物运输保险等财险产品，为物流业提供风险保障。

作为连接上下游企业的必要环节，物流企业正常运营直接影响生产制造和消费。业内人士认为，保险公司在积极创新产品与服务的同时，还可从物流企业车辆保险的精准定价等入手，多方面解决困扰物流企业已久的痛点与难点。

数据显示，车险综合改革自2020年9月实施以来，“降价、增保、提质”效果明显，消费者车险保费支出明显降低。不仅如此，在保险保障提升、服务标准化、线上便捷投保和理赔等方面，消费者也收获了实实在在的便利。

不过，作为营运车辆的一种，物流企业车辆在投保过程中却遇到了一些难题。据财险业人士透露，在以前的传统概念里，和其他营运车辆一样，货运物流车辆使用时间长、出险率较高，所以一些财险公司不是很愿意承保这些车辆的商业险，或者即使承保也不愿意在费率定价方面给予优惠。

物流车辆遭遇的投保难题，从市场的角度来看，是风险对价的真实反映，折射出当前保险行业发展模式还不够精细、经营理念还不够科学、风控能力还不够完善。

保险公司不应一刀切地去看待上述问题，而应从多个层面来积极寻求破解之法。

首先，不能一刀切地去判断物流车辆的“高风险”。

数据显示，基于完善的管理流程、管理工具和管理手段，从货运车队的千公里风险数、百公里事故率、ADAS（高级辅助驾驶系统）技术风控设备覆盖率等指标来看，大型物流企业的行车安全系数及风险相较前几年已大幅降低。

但仍时常听到不少经营大型物流的企业主反馈，虽然公司车辆百万公里事故率连年下降，赔付率也在下降，但车险综合改革以来，其投保的车险保单价格变化并不大，并未享受到改革的最大红利。

其次，不能一刀切地去衡量承保物流车辆后的“得与失”。

过去，营运车辆投保难的一大原因，是因为保险公司经营管理粗放，只是简单地按照车辆的使用性质与用途，来对营运车辆进行分类以及确定是否承保，这直接导致实际出险率较低的营运车辆无法享受到较低的定价折扣系数，甚至无法上保险。

随着经营管理方式向精细化方向转变，部分保险公司可以依靠技术进步更准确地掌握参保营运车辆的实际风险情况，并据此做出承保决策，而非简单地拒保所有营运车辆。同时，保险公司还可以通过加强对营运车辆保险业务的风险管理与控制，来减少出险率。

监管发声言犹在耳。去年底，银保监会明确要求，各财险公司要调整在系统管控、核保政策、考核指标等方面对营运车辆商业保险不合理的承保限制措施，从源头上引导基层保险机构和从业人员提高营运车辆承保积极性。尤其是占据营运车辆保险市场半壁江山的前五大财险公司，监管部门明确要求他们在这方面要发挥好带头作用。

在业内人士看来，未来要解决营运车辆保险保障问题，还得融入车险综合改革的进程中去统筹考虑。相关部门应鼓励保险机构进一步扩大商业营运车辆保费的浮动范围，使保险公司收取的保费与其承保的风险相匹配，将更多的定价权交给经营主体。并建议以涉及民生的物流企业车辆保险承保作为试点，尤其是对于安全设备和安全管理大幅提高、百万公里事故率大幅下降、风险系数大幅降低的头部物流企业，应指导保险公司给予最低的折扣系数。

营运车辆尤其是物流企业车辆的保险保障需求是客观存在的。而对于保险公司来说，为了兼顾市场需求与风险管控，应持续推进科技赋能，继续深入探索大数据、车联网等新技术手段的应用，通过与第三方平台的合作来提升数据分析和应用能力，提升车险线上化、数字化、智能化水平，加快推进风险减量管理，加强自身风险管理能力，从而逐步改善营运车辆保险经营状况。同时，还可以在行业层面推动建立共保体，以此作为控制营运车辆业务风险的有效手段。此外，还可借鉴其他险种的经验，在财政政策层面争取一定的支持。

在深入推进车险综合改革的背景下，保险行业需要直面这些问题，需要坚定树立新发展理念，惟有啃下改革路上这一根根“硬骨头”，方能朝着保护消费者权益的改革目标更进一步。