信用卡新规出台
规范息费收取 信用卡“远程面签”将试点

◎记者 张琼斯

银保监会、人民银行7月7日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》），重拳整顿信用卡市场乱象，切实保护金融消费者合法权益。

这意味着，信用卡领域将发生一系列重要监管变革，对信用卡机构的经营思路产生深远影响，并关乎每一位持卡人的切身利益——持卡人息费负担有望下行，而持卡人也不会再对外包催收机构信息“一无所知”，创新性的线上信用卡业务试点或将让开卡人得以远程面签。

加强消费者权益保护 降低客户息费负担

与征求意见稿相比，《通知》吸收采纳了合理建议。比如，进一步加强消费者权益保护要求。在依法合规和有效覆盖风险前提下，银行业金融机构要按照市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

截至2021年末，我国有信用卡和借贷合一卡8亿张，人均持有0.57张。但发卡量增速已逐年放缓。截至2018年末、2019年末、2020年末和2021年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量分别同比增长16.73%、8.78%、4.26%和2.83%。

“我国信用卡行业发展出现了一些值得关注的特征与风险。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，信用卡业务发展已经进入存量经营阶段；信用卡业务潜在风险抬头，资产质量呈现较大压力；商业银行信用卡经营管理过度“经营指标化”；对消费者的保护有待加强。

曾刚表示，目前信用卡业务往往是各行投诉的“重灾区”，一方面和该业务客群广、交易量大有关，但另一方面因为价格信息不明确、关键要素不突出、催收管理不规范等情况，也造成了容易被客户投诉。

招联金融首席研究员董希淼认为，《通知》坚持问题导向，从转变发展模式、治理过度授信、规范息费收取、加强消费者权益保护、严格外部合作管理等多个方面，提出明确具体的要求。

加强分期业务管理

公开委外催收机构信息

关于信用卡分期业务，《通知》明确，分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。

针对分期业务息费，《通知》要求银行业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式；向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式。下转2版