热闹的“惠民保” 发展中的“平衡术”
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◎周亮
近两年来，城市定制型医疗保险“惠民保”成为保险业重要业务领域，其参保人数和保费规模大幅增长。2021年，全国“惠民保”参保人数达1.4亿人次。今年，“惠民保”覆盖区域逐渐扩大，天津、西宁等城市推出首款“惠民保”产品，销售情况较好。
如今，部分城市“惠民保”已经进入新的募集期，一些市民因产品体验欠佳不再续费；部分城市“惠民保”赔付率较高，保险公司在力争实现保本微利。接下来，“惠民保”如何提升消费体验？如何平衡公益与商业，实现可持续发展？带着这些问题，近期上海证券报走访了相关保险公司及医保部门。
“惠民保”覆盖范围扩大
“一年交150元、最高保300万元的‘天津惠民保’开放投保了。”天津保险代理人董林连续几天在朋友圈推荐“天津惠民保”。7月26日至8月1日，短短一周时间，“天津惠民保”参保人数从40万增至62万。
近几年，“惠民保”覆盖区域逐渐扩大。近期，不少地区推出了首款“惠民保”产品。内蒙古自治区上线了“内蒙古惠民保”，青海省西宁市推出了“夏都惠民保”。
中再寿险报告显示，截至2021年底，已经有27个省份推出了200余款“惠民保”产品，总参保人次达1.4亿，保费总规模已突破140亿元。仅2021年上市的“惠民保”产品就达94款，累计参保人数达1.01亿人次，同比大增152%。
“惠民保”参保率持续提升，2021年上市的项目参保率为9.1%，较2020年整体4.2%的参保率提高4.9个百分点。
“惠民保”的底层商业逻辑
“惠民保”本质上是商业保险。不过，“惠民保”以保险责任“衔接医保、突破目录、补偿大病”的普惠产品定位，获得了政策支持。“惠民保”以低成本实现当地基本医疗参保人等人群批量承保，重点吸引低收入、高龄、既往症群体投保。
以高龄人群为例，据统计，2021年度，广东有274万名60岁以上老人参保“惠民保”项目，参保人数占比23%。全年60岁以上群体赔付人次占全部赔付人次的37%，赔付金额占全部赔付金额的40%，突破了以往老年群体多数无法参保商业医疗保险的障碍。
今年，“沪惠保”“穗岁康”等“惠民保”项目进一步放宽参保条件，新市民群体也可投保。业内人士认为，这既扩大了“惠民保”的参保人群，又改善了“风险池”人群分布，进一步增强了普惠性。
大力支持“惠民保”的城市越来越多。在广东，广州、珠海、佛山、惠州等10个城市的“惠民保”项目为政府主导。广东银保监局相关负责人表示，在推进过程中，监管部门和当地医疗保障局等成立联合工作组，深度参与项目保障方案设计。
“‘惠民保’具有较低费用、较高性价比的特点，更多聚焦在普惠属性，覆盖更多既往病症人群和老龄人口，这其实不是商业健康险的设计思路。如今，‘惠民保’进一步发展的关键在于如何扩大投保面。”中国人寿相关人士表示。
接下来，保险公司考虑的是如何进一步打通与医疗机构之间的信息渠道。广东一家大型保险公司相关人士介绍：“保险公司通过获取理赔数据和诊疗数据、参与制定医保商业保险目录等方式，可深度参与医疗器械、药品等医疗成本管控。”
可持续发展需要“平衡术”
“今年没有续保。我在医疗上的开支较大，但没有得到理赔。”上海市民严先生表示。
据悉，部分客户有“再便宜，赔不了也不想买”的心态，在尝鲜之后，逐渐放弃该类产品；部分年轻人只帮家里的老人购买，自己不购买。
原定7月31日投保结束的2022版“沪惠保”延长了投保期限，参保期限延长至8月20日。据悉，截至7月31日，包括团单在内，2022版“沪惠保”共有645万人参与投保，低于首年739万参保人数。
让“惠民保”更惠民的同时，还须关注赔付率过高的问题。
如果不计算运营费用损耗，广州“穗岁康”2021年全年赔付4.7亿元，首年赔付率约为71%。“穗岁康”今年上半年再度赔付了2.6亿元，同比增加39.6%。2021年，上海“沪惠保”首年累计赔付超7.5亿元，赔付率约88%。2021年，绍兴“越惠保”赔付率达90.06%。
广州“穗岁康”由中国人寿广东省分公司和其他3家保险公司联合承保。中国人寿广东省分公司负责人表示，目前“穗岁康”综合成本率接近100%，处于盈亏平衡点。今年上半年理赔数量增加不少，争取做到保本微利。
目前，大部分“惠民保”项目经营周期短、经验数据不足，仍在摸索项目业务模式、保障责任、费率水平、增值服务。
一位券商分析师表示，“惠民保”的可持续性、盈利性及长期经营都存在不确定性，主要体现为：买保险的人越少，费率越高；费率越高，买保险的人更少。部分城市参保率有限，定价测算不足让产品续保具有不确定性。这也促使当地政府加强参与力度，逐步引导产品长期发展、迭代优化。
不少保险公司人士表示，赔付率过高会影响保险公司的参与积极性，保险公司追求可持续发展，未来“惠民保”项目定价会更精准。不少城市的“惠民保”项目经过几年发展，项目赔付情况愈发明朗。同时，保险公司也会加大宣传力度，让消费者有“看得见”的获得感，逐渐扩大“惠民保”渗透率和提升产品续保率。
