创新让家族信托飞入寻常百姓家

家族信托被誉为财富管理皇冠上的明珠。一直以来，家族信托以其保护财富、传承财富、税务筹划等强大功能深受广大超高净值群体青睐。

随着我国经济快速发展，社会积累了大量财富，产生了很多“创富一代”的企业家，他们在完成了创造财富的阶段后，进入了保护财富、传承财富的阶段，为国内家族信托的发展提供了条件。2018年8月，中国银保监会下发《关于加强规范资产管理业务过渡期内信托监管工作的通知》（简称“37号文”），首次对家族信托给予“官方定义”。

根据中国信托登记有限公司数据显示，近年来国内家族信托飞速发展，截至2021年末，国内设立的家族信托存续规模超过3495亿元，存续的家族信托个数超过1.5万个。家族信托已成为中国高净值人群传承财富的重要工具。

对于不少中产家庭来说，家族信托似乎离他们比较遥远。那么有人不禁要问，家族信托不是超高净值人群才需要的吗？中产家庭为何需要家族信托？在2021年招商银行联合贝恩公司发布的《2021中国私人财富报告》中的调研显示：近两年高净值人群中董监高、职业经理人（非董监高）、专业人士的群体规模持续上升，占全部高净值人群的比例由2019年的36%上升至2021年的43%，规模首次超越“创富一代”企业家群体。由此可见，高净值人群第一大群体已经易位，高级“打工人”取代“创富一代”成第一大来源。此外，该报告中另有调研显示：2019年，53%的受访高净值人群已经在准备或已开始进行财富传承的相关安排，2021年这一比例升至65%。整体来看，财富传承意识已经逐步进入普及深化阶段，家族财富保障与传承也不再只是超级富豪才需要未雨绸缪的规划了。

随着我国经济的发展，家庭收入也在不断提高，形成了庞大的中产家庭，也产生了庞大的财富管理需求。如何为中国中产家庭传承财富，具有重大社会意义。如何为中产家庭提供家族信托服务，也为家族信托行业提供了差异化的竞争机会。

专业之路，须精益求精；服务之道，应尽善尽美。传统意义上的家族信托门槛较高，往往让很多普通中产家庭望而却步，但这并不意味着普通中产就无法跨越这道门槛。国内知名第三方独立家族办公室泓湖百世全球家族办公室在充分市场调研与分析客户需求后，探索出了独特的家族信托业务模式，可以使用人寿保单作为信托财产设立家族信托。该创新模式利用保单的杠杆效应，只需要缴纳较少的保费，就能撬动1000万的保额，从而设立家族信托，设立后可随时追加现金，追加现金的门槛仅为100万左右，未来还可往家族信托中装入股权、房产等资产。同时，保单的分红、生存金返还、保单贷款功能不受任何影响。该模式解决了普通中产家庭财富管理中保护财富、传承财富的需求，让家族信托也能飞入寻常百姓家。

据了解，该创新业务模式是集合了保单和家族信托双重优势的“保险+信托”架构，是指委托人以财富保护和传承为目的，将保单的保险金请求权作为信托财产交付给受托人，并指定泓湖百世担任家事顾问，让受托人及家事顾问按照信托合同的约定，对保单赔付金及追加的其他资产进行投资、分配和管理的一种财富规划，是国内家族信托业务在创新道路上的重大突破。

以某客户为10周岁的女儿投保某款增额终身寿险为例，缴费期10年，每年仅交10万元，就可以利用该保单设立一个家族信托账户。家族信托账户设立后，可再追加现金资产，门槛仅为100万左右，未来还可往家族信托中装入股权、房产等资产。这等于是说，仅用一份10年交，每年交10万元的保单，就享受了1000万现金才能拥有的家族信托服务。家族信托账户可以用来保护和传承客户家庭各种类型的财富，隔离婚姻风险、债务风险，避免后代挥霍，引导和激励后代，并进行税务筹划，为该客户的家庭财富保驾护航。

这项创新业务推出之后，深受市场欢迎，产生了广泛的市场影响力，让中国普通中产家庭也能真正享受家族信托服务。未来，相信我国将有更多像泓湖百世全球家族办公室一样的专业机构会持续坚持创新之路，为更多中国中产家庭提供个性化、专业化、系统化的财富管理解决方案，解决高净值人群及中产家庭面临的家族财富管理困惑，构建家族信托生态系统。（CIS）

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