内地访客赴港投保保费大增 风险因素尚需警惕

◎周亮

内地客户再度扛起了香港保险市场“半边天”。

在香港西九龙高铁站的商场，香港大型保险公司纷纷设立保险网点。这样，保险代理人就可以第一时间给内地客户提供保险服务。

近期，香港保监局公布2023年上半年香港保险业临时统计数据：今年上半年，内地访客赴港投保保费319亿港元，同比增长5806%。

内地新单保费超2019年同期

香港保监局表示，今年上半年内地访客新保单收入已超越2019年同期。2019年同期内地访客新单保费为263亿港元，占个人业务总额26.4%。

这一波内地访客新单保费业务的上涨，主要由终身寿险和危疾保障需求带动。从新保单保费来看，具有传承功能的终身寿险保费为256亿港元，占比达80%，其次是储蓄寿险保费，为34亿港元，占11%。

对于内地访客新保单收入的激增，香港保监局将其归因于“跨境人流恢复正常释放了压抑多时的需求，加上去年同期基数较低”。

一位保险经纪人也表示，香港保险资金的投资品种丰富，权益类资产的配置更高，投资收益相对较高，这对热衷于全球配置的客户会更有吸引力。

香港保险回暖的另一个重要推手是保险机构。今年3月起，不少保险公司开启了全面促销模式。

友邦保险三季报显示，公司2023年前三季度新业务价值30.23亿美元，同比增加36%，已超2022年全年，超出市场预期。

“友邦保险继续上半年强劲表现，作为主要增长引擎，内地和香港市场业务均实现两位数增长。”友邦保险集团首席执行官兼总裁李源祥在报告中表示，内地访客的销售持续增长，占友邦香港业务第三季度新业务价值的一半，跟上半年的水平相当。

保诚今年前九个月新业务价值达21.43亿美元，按固定汇率计算同比增长37%。公司在三季报中表示，内地客户对于储蓄产品依然青睐有加，单均保费开始恢复至正常水平。

诸多风险因素仍需考虑

虽然香港寿险产品在保障范围、投资收益上具有较大吸引力，但同时也存在一定的风险隐患，投保人应警惕。

“近期看到不少保险销售朋友圈里打着广告，香港保险机构长期回报率可超过7%。但是仔细一问才知道是演示收益。100年后退保收益才能达到7%。”广州市民朱菲菲表示。

香港一位保险代理人称，香港储蓄类保险锁定期限很长，一般要持有10年或者15年以上，较早提取分红或者退保都会面临高损失。

但是，在高佣金利益驱使下，一些保险销售人员往往对消费者进行误导，也会利用高演示利率夸大香港保单的收益，对产品保证性收益低、中途退保损失率高等风险则很少提及。

上海锦天城（广州）律师事务所律师谢奕思提醒，香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在许多差异。香港保险产品条款表达方式跟内地不同，投保人需要认真阅读保险条例，尤其要充分理解保险责任和理赔条件等重要内容，避免因为对保险条款理解不准确引发合同纠纷。

“目前，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。在内地购买的香港保单，依然属于非法地下保单，不受两边法律保护。”谢奕思称。

香港保监局此前也提示风险，无牌人士出售保险，可能会为保单持有人带来灾难性的后果。同时，香港法律规定，香港保险中介没有相关牌照而在内地招揽保险业务，即属犯罪。

投保人在香港并从香港保险人购买人寿保险时，需要签署一份“重要资料声明书-内地人士在港投购人身/寿险保单”，这是作为销售过程很重要的一环。如果这个步骤是在内地进行的，对保单效率会产生不良影响。