越自律，越自由——读《FIRE：通往财务自由之路》
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◎鲍 华
财务自由是什么？这就像众人眼中的哈姆雷特，一千个人眼中有一千种答案，但大部分人认为，财务自由和经济收入直接相关，赚得越多，财务就越自由，就越不需要为日常开支发愁。但在《FIRE：通往财务自由之路》中，斯科特·里肯斯却给出了不同的路径，财务自由是建立在自律基础上的，通过量入为出实现财务自由。从这个角度说，越自律，越自由。
重新定义财务自由
所谓财务自由，其实是和每个人追求的理想生活相关，这也是每个追求财务自由个体的初心。如果忘记了这个初心，追求财务自由的道路不仅可能南辕北辙，甚至可能走上歧途。在书中，里肯斯给出的思考路径是：“弄清楚你在生活中真正想要的是什么，弄清楚什么对你来说是重要的，并在这些情况下进行思索。”
里肯斯描绘的幸福场景不是位高权重、一呼百应，而是颇具生活气息的一幕：“每天早晨，我把孩子送到公交车站，每天下午，当他们下车的时候，我在那里等候他们。每天晚上，我和他们一起做作业，我意识到我真的很幸运。”里肯斯认为，这样看似简单平凡的生活，其实也是很多打工人的奢望，“大多数生活在郊区的中产阶级爸爸每周工作四五十个小时，还要外加通勤时间”。
里肯斯描绘的幸福场景并非宝马香车、一掷千金，而是一个适中的收入水平。里肯斯在书中给出令人感到幸福的年收入是6万美元到7.5万美元。这个收入水平其实也符合经济学边际递减效应，即收入的增长并不会带来幸福指数的同比例增长。“年收入超过7.5万美元，可能会让你一时高兴，但实际上不会增加你的生活幸福度”。
如果将财务自由视为通往幸福生活的途径，那么其核心在于个体能否做到自律。用苏格拉底的话说，“快乐的秘密并不在于寻求更多想要的，而在于培养清心寡欲的能力”。这位古希腊哲人自己也践行这一理念。据说他去雅典逛完集市后曾由衷感叹：“原来这个世界上有这么多我不需要的东西！”这种追求简约生活的态度在东方也不乏知音，孔子就曾赞扬弟子颜回：“一箪食，一瓢饮，在陋巷，人不堪其忧，回也不改其乐。”从简单生活中获取快乐的能力，是人们实现财务自由的基础。
在此基础上，里肯斯给出了实现财务自由的路径，也就是循序渐进实现FIRE的原则：少花钱，多赚钱，把盈余用于投资，避免负债。
少花钱：舍弃不必要的开销
舍得舍得，有舍才有得。要实现财务自由的目标，首先要从舍弃不必要的开销做起。用里肯斯的话说，“为尽快达到财务自由的目标，我知道我们必须把开支削减到极限”。他将降低开支落在吃饭、住房和车辆这三方面。
先说吃饭。都说民以食为天，食品花销是每个人的刚需，但是很少有人细算这种刚需带来的生活成本。里肯斯从每天的星巴克、三明治套餐算起，每个月的套餐花销就是160美元，一年下来就是1920美元，30年的费用就是57600美元。如果将这笔钱用于投资，30年的收益（假设每年有5%的回报率和复利）高达133161美元。
再说住房。在践行FIRE理念后，里肯斯夫妇选择离开了美丽的科罗拉多，他们选择了这样一个地方：“蔚蓝的天空下，美丽的黄松延伸到四面八方。我们听到树枝上鸟儿的歌唱，风吹过树林的声音和孩子们在附近玩耍嬉闹的声音。白雪覆盖的山顶就在路的尽头。”这就是俄勒冈的本德市。当然，吸引他们的不仅是优美的自然环境，更是出于经济上的考量，这里“自行车道可以节省开车的钱，院子很大，可以让孩子在里面玩耍。汽车保险很便宜，附近就能露营，没有销售税，每年都有免费的音乐会，周末有农贸市场。”这些都是小城市生活节约下的生活成本。
最后是车辆。在践行FIRE理念前，里肯斯和夫人泰勒曾有一辆宝马，但里肯斯很快意识到，这辆车将成为实现财务自由的障碍，他算了一笔细账，将购买和保养宝马的费用平摊到人生，不开宝马的退休时间是11年后，开宝马则是12.5年后。当然，这还不足以说服妻子放弃豪车，真正让她下定决心的是破除“沉没成本误区”。所谓的“沉没成本误区”是指，当你对某商品赋值时，你的依据是当初购买该物的价格，而不是其目前的实际市场价值。换言之，当妻子还惦记着当初购置车辆所花的费用，而丈夫更看重这辆车未来高昂的维修和运行成本。显然，作为一个FIRE理念践行者，后者比前者更重要。
把每一笔账算细，将每一分钱花在刀刃上，这是实现财务自由节流中的重要一环，但只节流是远远不够的，FIRE践行者还要积极开源，拓展收入。
开源，用好指数基金和复利
钱是省出来的，更是赚出来的。怎么赚钱，里肯斯给出了两条路径。
一是充分利用指数型基金。其底层逻辑是投资股市的收益要高于银行存款。用里肯斯的话说，当你的钱在银行账户中睡大觉的时候，它实际上在贬值。因为通货膨胀的增长速度高于大多数银行账户所产生的利息。如何通过股市获利？里肯斯认为，指数型基金是个人投资股市的重要工具。指数型基金能使用电脑算法买下一组代表整个股票市场的股票指数。纵观历史，从长期来看，投资股市的年化收益率大约在10%左右。因此，反映市场走势的指数型基金很可能会出现类似积极、可预测的结果。
二是充分利用复利。所谓“复利”，其基本意思是在利息上获得利息。或者换句话说，当你不花那些投资产生的利息时，你的投资就会产生复利。如果投资10万美元，按年化投资收益率10%计算，一年后能获得1万美元的收益。如果你把这笔收益加入到你的原始投资中，你将得到11万美元。次年，11万美元的10%收益是1.1万美元，如果再把它们加总，就会得到12.1万美元。该理念是用你的钱赚钱，赚来的钱再赚钱，如此往复、无尽无休。几十年后，投资收益将呈现指数级增长。
当然，里肯斯的这种开源方式具有“美国特色”，不一定适用于其他市场。但纵览该书，有一点是具有普遍价值的，那就是财务自由并不是一味地索取而没有舍弃，只有舍弃那些不必要的才能获得人生真正需要的；财务自由并不是大把赚钱大把花钱，而是应该开源节流并重，精打细算从而获得源源不断财富；财务自由并不代表饕餮与挥霍，而是建立在节制基础上的自由。
从这个意义上说，越自律，越自由。
