防大于“赔” 保险业探索风险减量服务
| ||
|
◎记者 韩宋辉
充足的雨水、温暖的气候、酸性适中的土壤……得天独厚的自然条件，让四川凉山州成为“天然的塑料大棚”，非常适合种植对生长环境要求颇高的烟叶。
然而，近期当地下了冰雹，烟田被冰雹覆盖成白茫茫一片。“我们派出了10组20名理赔人员，正在紧锣密鼓地开展查勘定损、保险理赔，帮助烟农做好灾后重建工作。”中国人寿财险凉山州中心支公司总经理助理韩佳杰告诉上海证券报记者。
7月25日，中国保险行业协会会长于华对记者表示，保险业着力提升巨灾保险承保能力，通过保险产品创新，扩展保险责任，优化保险服务，满足各地区差异化保险保障需求，增进和提高国家灾害综合管理水平，巨灾保险已在10多个省份落地运行。当前正值主汛期，南方多个省份防汛进入关键阶段，保险业迅速行动，主动作为，全力做好灾害理赔服务工作。
通过赔付保险金减轻受灾主体灾害损失，是保险业发挥经济“减震器”功能的体现。近期，记者在四川调研时了解到，在监管部门的大力引导下，保险业正以提供保险产品为切入口，对各行各业的承保主体开展从风险监测预警到风险处置再到灾后救援的全链条风险管理服务，通过引入科技手段、创新合作模式，减少自然灾害、高危事故等带来的社会损失。
骑马又爬坡
农险人员烟田查勘忙
6月中下旬是烟叶从旺长期迈向成熟期的关键阶段，凉山州盐源县白乌镇的烟农们忙于施肥、病虫害防护，以提升烟叶的质量和产量。然而，6月11日、6月22日两场冰雹突袭，导致当地烟叶大面积受灾，部分烟田甚至绝收。
“这里的烟田海拔在2500米以上，天气多变。”韩佳杰说，第一场冰雹来袭那天很闷热，冰雹来势汹汹，从观测到云团到下冰雹不到半小时。
记者在调研中了解到，中国人寿财险凉山州盐源县支公司2024年承保盐源县白乌镇、右所乡烟叶保险合计1.5万余亩。6月11日冰雹灾害发生后，白乌镇长坪子村烟草定损面积1400余亩，大部分为绝收烟田；6月22日冰雹灾害发生后，白乌镇定损面积1300余亩。
韩佳杰告诉记者，一亩烟田的保费为50元，保额1500元，每亩烟田大约种植1000株烟叶。当地大部分烟田车开不进去，理赔人员要通过坐农用车、骑马、走路等方式，走遍每一片烟田山坡，以便将赔款尽快送到烟农手中。
防大于“赔”
县财政引入保险机制有妙用
保险的灾后理赔帮助百姓减轻了损失，但这还远远不够。以承保为切入口，介入社会经济各个环节，帮助各行各业提前识别风险、预警和降低风险，切实降低社会经济总损失，是现代化保险业应发挥的作用和责任使命。
6月底的成都，弥漫着阵阵湿热。驱车一个多小时，记者来到了四川唯一常住人口超百万的县——仁寿县。这里的万亩稻麦水旱轮作园区，连片起伏的水稻正在拔节生长，满眼青绿，望不到尽头。这片风景如画的沃野，正是“天府粮仓”丘区示范区。
但是，这片土地面临严峻的干旱天气挑战。“近年来，自然灾害风险不断上升。”仁寿县应急管理局党委书记、局长杨鸣告诉记者，近3年来，仁寿县加大了政府防灾减灾救灾投入，资金来源主要是县本级自筹和上级专项补助。
为解决财政救灾资金无灾不能用、有灾不够用的难题，仁寿县自2021年起引入市场化手段完善多层次灾害风险分散机制。“我们牵头，联合县财政局、县气象局和保险公司一起探索，量身定制了巨灾天气指数保险。”杨鸣说。
中国人寿财险四川省分公司副总经理吴劲松告诉记者，当仁寿县出现持续的极端高温天气，导致农作物受灾严重，便会触发保险责任。2021年至2023年，该巨灾天气指数保险累计向仁寿县赔付653.7万元。
“保险赔款全部划转县财政用于减灾救灾工作。”杨鸣介绍，最重要的成果就是帮助仁寿县建立了农业干旱监测预警体系，这套体系可以预测干旱趋势、研判严重干旱及次生风险，指导相关管理部门优化种植布局、进行农业精细化管理，对于粮食保产增收具有重大意义。
防大于“赔”，仁寿县引入保险机制撬动财政资金杠杆、构筑多层次风险分散体系的做法在四川推广开来。彭山、洪雅、青神、丹棱等县都在通过中国人寿财险的巨灾天气指数保险进行风险管理，相关风险保障已达1.37亿元。
风险减量处于探索期
加强政策激励和科技融合
在广安市华蓥山脚下绿水洞煤矿的干燥车间，记者看到，一个易拉罐大小的监测设备就可以代替轮班值守的工人巡检煤矿用电安全。绿水洞煤矿相关负责人告诉记者，煤矿采购了中国人寿财险的安全生产责任险，保险公司联合第三方科技公司帮煤矿建设了“智慧煤矿风险监测系统”，可以监测工人是否佩戴安全帽、矿区的温度湿度、是否有火灾隐患等，大大降低了煤矿的生产风险。
像绿水洞煤矿这样通过保险机制进行风险减量管理的企业还有很多。专家介绍，近年来，国家层面越来越意识到通过前置风险管理手段降低灾害、事故总损失的重要性，监管部门也加强了这方面的引导，目前保险业正处于积极创新风险减量手段的探索期。
从“事后赔付”转向“事前预防”，保险业正结合各个行业的风险特征，探索多元化的风险减量模式。例如，在食品安全领域，险企将“食品安全责任险”与“互联网+明厨亮灶”工程相结合，为商户提供“互联网+明厨亮灶”智慧监管系统；在住房安全方面，险企聘请专业技术服务机构在建筑设计和建设期间就介入风险减量服务，尽早洞察建筑质量与安全隐患。
南京审计大学金融学院副教授罗琰认为，政府部门应加强风险减量服务行为的引导和监管，进一步制定相关激励政策，促进保险机构积极开展风险减量工作；保险机构则应积极推进数字化转型，加快科技创新与风险减量服务相融合。
