从“放款人”到“合伙人” 科技支行重塑科技金融服务逻辑
◎记者 马慜
在上海这片科技创新高地上，平均每天会有300余家科技企业破土而出（注：2025年日均诞生科技企业320家，数据来自上海科委）。
“直面日新月异的科技企业，是一件很幸福的事情。”一位一线银行人士对上海证券报记者表示。
谋科技就是谋未来，银行科技支行正在成为撬动科技金融的支点。近日，记者在走访中了解到，科技支行以“专”字破题——通过专营化机制、专业化识别、生态化服务，试图打通“投早、投小”的堵点，更好陪伴上海三大先导产业、新质生产力茁壮成长。
“精锐部队”先行：只做科技金融这一件事
在前不久召开的世界人工智能大会上，农业银行徐汇科技支行正式揭牌，从原来的综合支行转型升级为科技专营支行。
“这一转变不只是简单的更名换牌。”谈及科技支行升级后的定位，农业银行徐汇科技支行行长郝萌表示，将从“广覆盖，综合化”转向“深耕科创，服务产业，赋能创新”。
相比传统支行的“什么都做”，科技支行在挂上专营牌照后，业务结构发生了转向。
“我们支行不做大额地产抵押的传统对公业务，全员只做科技金融这一件事，科技贷款占所有贷款比重超过90%。”上海农商银行漕河泾开发区科技支行行长汪琰垲一语道出支行的“含科量”。自纳入上海首批科技金融专业机构以来，该支行累计服务科创企业超过140户。
这源于监管深化科技金融专业化发展的导向，银行也从总行层面对科技支行建立起独立考核机制。例如，上海农商银行对科技支行设置科创企业赋能、科创行业拓客、创新产品运用等符合科技金融业务特点的差异化指标。
“换句话说，对科技支行考核的核心导向是看客户的成长性和服务价值创造，确保团队的精力聚焦在科技金融主业上。”汪琰垲说。
说起科技支行的“心无旁骛”，杭州银行上海张江支行行长王斌告诉记者，支行对公业务坚持100%服务科技型企业的决心，不开展传统房地产开发贷或政府平台项目。“即便是高收益的非科创业务，我们也主动回避，这才是战略定力。”王斌说。
重构审贷逻辑：从“看过去”到“看未来”
从“敢贷”到“会贷”，仅一字之差，却倒逼银行对科技企业“另眼相看”。
科技企业普遍具有轻资产、高投入、长周期、缺传统抵押物的特征，银行如何跳出传统信贷思维，有效识别科技企业？
“过去，银行往往是看‘三张表’，但现在要看技术、看未来、看团队、看商业化落地的可能性。”汪琰垲说，支行建立了一套“五重评价、三维模型”——重技术、重团队、重赛道、重订单、重研发；从团队实力、核心技术、订单资源三个维度综合评估。
对于科技企业准入标准，王斌告诉记者，杭州银行重点看三个方向：一是看前沿行业，聚焦国家未来产业及高壁垒硬科技赛道；二是看技术路径，判断实现路径的成功概率；三是看创始团队的学术背景、全职投入度及技术原创性，警惕“伪科创”。
识别科技企业也可通过证伪做“排除法”。民生银行上海广灵支行行长郭宇博表示：“在服务科技企业的过程中，要精准识别企业技术发展成色。科技支行人员最重要的能力是要具备专业研判能力，甄别技术发展适配度，筛选出真正具备科创属性的经营主体。”与此同时，将企业实际商业化落地订单作为重要研判参考，例如企业订单回款周期是否匹配信贷期限，亦是开展授信业务的重要评估依据。
贷款审批的高度专业化至关重要。王斌介绍，杭州银行设立专业科创审批中心，按照细分领域形成专家小组，并实行“风险管理前移，授信审批派驻”模式，既确保审批独立性，又提高审批效率。
此外，汪琰垲表示，科技企业的融资需求往往很急、很特别，这就要求银行做到决策链条短、响应速度快。目前很多审批权限在支行层面就能完成，不需要层层上报。
编织生态网络：银行不再“单打独斗”
科技支行获客，靠的不是坐在网点等客上门，而是沿着产业图谱寻找生态位。
上海地区的科技支行大多紧挨着产业园区“安营扎寨”。杭州银行则围绕创投机构打造生态圈，依托在该行托管的约700家私募股权基金管理人，在企业开放股权融资时，可组织投资人组团对接尽调。截至2025年末，杭州银行服务科创企业超过3万户，科技贷款余额超过1200亿元，科创私募股权投资基金托管规模超过2000亿元，累计培育500余家公司实现上市。
早期企业风险高，银行“不敢碰”怎么办？多位受访人士提及风险共担机制的托底作用，通过各级政府担保公司和银行各自分担一定的风险，能够有效分散风险。同时，多家科技支行也建立了单独的风险容忍政策，对不良率的容忍度普遍高于传统支行，并对一线业务人员落实尽职免责。
值得关注的是，在走访中，记者也听到了来自一线的“冷思考”：优质科技企业往往不缺贷款资金，部分专精特新企业被多家银行集中授信，反而埋下过度融资的隐患。
“科技企业就那么多，真正需要银行服务的窗口期也只有那么一段时间。”一名科技支行负责人告诉记者，科技支行“贵精不贵多”，关键不是挂多少块牌子，而是有没有真正“懂行业”的人。
说到底，银行角色和观念的转变才是内核。正如汪琰垲所言：“我们从‘放款人’变成了‘合伙人’，企业有困难一起想办法，实实在在为客户解难题、办实事，这才是银行的核心竞争力。”
“科技金融的核心并不只是融资，而是通过各类金融手段，帮助科技企业提高生存率和成功率。”在国信证券银行业首席分析师王剑看来，银行要构建科技金融服务范式，实现从理念到实践的根本性重塑，从单一资金供给转向全周期生态赋能。
